Банківські кредити, позики

кредити

Банківські кредити, позики

Share to Google Plus
Share to LiveJournal
1 комментарий 3,022 просмотров

«Борги схожі на будь-яку іншу пастку:
потрапити в них дуже легко,
але вибратися досить важко.»
Бернард Шоу

Вітаємо Вас!

кредит Давайте звернемось до банківських кредитів, чим же вони можуть бути для Вас цікавими і чого потрібно остерігатись?

Для того, щоб мати повне уявлення про кредит та його види, про класифікуємо його за різними параметрами :

  1. Терміни погашення. 
    • Короткострокові позики (від декількох днів до декількох місяців) 
    • Середньострокові позики, надані на термін до одного року; 
    • Довгострокові позики, використовуються, як правило, в інвестиційних цілях. Середній термін їхнього погашення становить звичайно від трьох до п'яти років, але може досягати 25 і більше років, особливо при одержанні відповідних фінансових гарантій з боку держави. 
  2. Спосіб погашення. 
    • Позики, що погашаються одноразовим внеском (платежем) з боку позичальника; 
    • Позики, що погашаються на виплат протягом усього терміну дії кредитного договору. 
  3. Спосіб стягування позичкового відсотка. 
    • Позики, відсоток за якими виплачується в момент їх повного погашення. Традиційна для ринкової економіки форма оплати короткострокових позик. 
    • Позики, відсоток за якими виплачується рівномірними внесками позичальника протягом усього терміну дії кредитного договору. Традиційна форма оплати середньо — і довгострокових позичок, що має досить диференційований характер у залежності від домовленості сторін. 
    • Позики, відсоток за якими утримується банком у момент безпосередньої видачі їх позичальнику. Для розвиненої ринкової економіки ця форма абсолютно нехарактерна і використовується лише лихварським капіталом. 
  4. Наявність забезпечення. 
    • Довірчі позики, єдиною формою забезпечення повернення яких є безпосередньо кредитний договір. В обмеженому обсязі застосовуються деякими закордонними банками в процесі кредитування постійних клієнтів, що користуються їх повною довірою; 
    • Забезпечені позики, як основний різновид сучасного банківського кредиту, що виражає один з його базових принципів. У ролі забезпечення може виступити будь-яке майно, що належить позичальнику на правах власності, найчастіше нерухомість чи цінні папери. При порушенні позичальником своїх зобов'язань це майно переходить у власність банку, що у процесі його реалізації відшкодовує понесені збитки. 
    • Позики під фінансові гарантії третіх осіб, реальним вираженням яких служить юридично оформлене зобов'язання з боку гаранта відшкодувати фактично нанесений банка збиток при порушенні безпосереднім позичальником умов кредитного договору. 
  5. Цільове призначення. 
    • Позики загального характеру, використовуються позичальником за своїм розсудом для задоволення будь-яких потреб у фінансових ресурсах; 
    • Цільові позики, що припускають необхідність для позичальника використовувати виділені банком ресурси винятково для вирішення завдань, визначених умовами кредитного договору; 
  6. Категорії потенційних позичальників. 
    • Аграрні позики — один з найбільш розповсюджених різновидів кредитних операцій, що спровокувало появу спеціалізованих кредитних організацій — агробанків. Характерною їхньою особливістю є чітко виражений сезонний характер, обумовлений специфікою сільськогосподарського виробництва; 
    • Комерційні позики, надані суб'єктам господарювання, що функціонують в сфері торгівлі і послуг; 
    • Позики посередникам на фондовій біржі, надані банками брокерським, маклерським і дилерським фірмам, що здійснюють операції з купівлі-продажу цінних паперів; 
    • Іпотечні позики власникам нерухомості, надані як звичайними, так і спеціалізованими іпотечними банками. У сучасній закордонній практиці одержали настільки широке поширення, що в деяких джерелах виділяються як самостійна форма кредиту; 
    • Міжбанківські позики — одна з найбільш розповсюджених форм господарської взаємодії кредитних організацій. Поточна ставка за міжбанківськими кредитами є найважливішим чинником, що визначає облікову політику конкретного комерційного банку за іншими видами видаваних їм позик. Конкретна величина цієї ставки прямо залежить від центрального банку, що є активним учасником і прямим координатором ринку міжбанківських кредитів. 

Що ж до процентних ставок по кредитах, вони можуть бути:

  • фіксованими; 
  • плаваючими. 

Фіксовані процентні ставки залишаються незмінними на протязі всього строку кредитування.

Плаваючі процентні ставки можуть переглядатись банком в процесі кредитування в залежності від стану грошового ринку, зміни плати за кредитні ресурси, процентної політики Національного банку України, а також з урахуванням фінансового стану і кредитоспроможності позичальника.

Кредит відіграє специфічну роль в економіці: він не тільки забезпечує безперервність виробництва, але і прискорює його. Від структури і якості кредитного портфеля банку в значній мірі залежить його стабільність, репутація.

Споживче кредитування.

кредитна картка Звернемось для початку до одного із найпоширеніших видів кредитування – споживчого. Ще п’ятнадцять років тому кредитна карта була в новинку і здавалася розкішшю. На сьогоднішній день це чи не найпоширеніший вид кредитування населення. Частка кредиток в секторі споживчого кредитування росте дуже швидко!

Десятки пропозицій від різних банків, найрізноманітніші умови, проте, чим більше існує критеріїв, тим важче зробити вибір. Ми радимо Вам звернути увагу на деякі аспекти, які в тій чи іншій мірі свідчать про якість карткового продукту.

В першу чергу, слід врахувати всі умови кредитного договору і тарифи, особливо пункти, що стосуються додаткових комісій, що виходять за рамки кредитного ліміту. Оцініть свої фінансові можливості — порівняєте річний відсоток і комісії, вартість річного обслуговування.

Слід також звернути увагу на комісію за щорічне обслуговування карти, оскільки вона може бути істотно вища, ніж комісія за безпосереднє її відкриття (від 1 до 4%). Крім цього, банками встановлюється комісія за ведення позикового рахунку і за оформлення кредиту, сума виплат за якими може в середньому в 3 рази збільшити процентну ставку.

Банки можуть стягувати високі комісії за безпосереднє отримання грошей, навіть якщо карта має пільговий період (grace period) — близько 2-4% від необхідної суми. Дрібними буквами в кредитному договорі може бути прописано, що на даний період не розповсюджується зняття готівки. Деякі банки стягують комісію за операції при оплаті товарів і послуг.

У скільки ж обходиться користування такими «зручними» кредитами? 

Отут фантазія банків, як і у споживчому кредитуванні, практично безмежна, що в деяких випадках доводить ефективну ставку по кредиту до 70 — 80% річних.

До речі, картка миттєвого випуску, за допомогою якої іноді видається готівка, — це ще одна «фішка», що дозволяє банкам заробляти на непоінформованості клієнтів. Деякі банки видають готівковий кредит через картку і не скасовують комісії за зняття готівки з картки в банкоматах (0,75 — 1% суми), а також вводять плату за конвертацію (1%). Разом, чистий навар — до 2% суми кредиту, крім кредитної ставки і комісій.

Якщо ж потреба в грошах не дуже велика, у межах 5 — 10 тис. грн., то дешевше все-таки оформити платіжну картку із кредитним лімітом. Тут застава також не потрібна, і за рахунок більш скромної «плати за вхід» (вартість відкриття картки істотно нижча комісій за оформлення кредиту готівкою) і більш скромних відсотків за кредитом (від 24% до 40% річних) економія виходить досить істотною. 

До речі, «кредиток» можна набрати скільки душі завгодно, у такий спосіб можна встановлювати кредитний ліміт відсотки фактично за своїм бажанням. Правда, і платити прийдеться по всій пачці кредитних карток відразу.

Для вас звичайно ж важливий сервіс кредитної карти, тоді варто підрахувати банкомати організації, яка її видає: чим їх більше, тим краще. При знятті грошей в банкоматах інших банків доведеться заплатити значні комісії. Крім того, при виборі потрібно уточнити кількість офісів обслуговування банку і години їх роботи, щоб надалі було зручніше здійснювати платежі за кредитом.

Особливу увагу в договорі слід звернути на штрафи, що загрожують при простроченні платежу. Точно з'ясуєте терміни платіжного періоду, щоб знати, коли платити, а також розміри штрафів за невчасне погашення і терміни їх стягування.

Важливий момент — визначитися, в якій валюті оформити кредитку.

Виїжджати закордон краще з картою в іноземній валюті. Якщо ви потребуєте карти для подорожей, то краще узяти її у валюті тієї країни, в яку ви виїжджаєте. Але навіть з гривневою карткою ви зможете сплатити свої покупки за кордоном, тільки доведеться заплатити комісію за конвертацію.

Отож, визначимо ті параметри, які для Вас стануть пріоритетними при виборі кредитного продукту:

  • Мінімальні первинні і періодичні витрати; 
  • Зручність і швидкість доступу. 

Перш за все, при виборі банку для кредитування під покупку квартири, автомобіля, потрібно дивитися на умови, які підходять саме Вам.

У будь-якому банку потрібно попросити змоделювати вашу угоду: щоб вам розрахували графік погашення та суму платежів, а також витрати, пов'язані з оформленням кредиту, сплатою страхових платежів і нотаріального оформлення договору застави. Візьміть такі роздруківки в декількох банках і вдома спокійно порівняйте всі умови, щоб визначити, який банк кращий. 

Тому, що в кожному банку вас будуть переконувати, що саме він — найкращий, і під впливом психологічних факторів можна не до кінця розібратися з усіма тонкощами кредитування. Також дуже бажано ознайомитися з текстом кредитного договору. Адже, крім процентної ставки, є ще комісійні, штрафні санкції.

А тепер про найважливіше – доцільність і умови, за яких можна брати кредити. Багато людей, що взяли кредит на товари і послуги, залишились більш-менш задоволені цим фінансовим продуктом. Але в багатьох, в більшості, хто взяв банківську позику, життя змінилось в гіршу сторону.

Перш ніж відправлятися в банк за таким кредитом, варто сто разів подумати:

  • На що потрібно звертати увагу при виборі банку для кредитування? 
  • Про що ж варто потурбуватись перед отриманням позики аби не потрапити в другу категорію позичальників? 
  • Через що потрібно відмовлятись від ідеї отримати банківську позику? 
  • Як розрахувати оптимальну для Вас суму внесків по кредиту ? 

«Ви Бажаєте Отримати Відповіді на ці питання, та ще на 1000 інших які у Вас виникнуть обов’язково у житті?»

«Прямо Зараз Підписуйтесь Безкоштовно На Поштову Розсилку, Яка Забезпечить Вам ПОТІК відібраних та навіть Ексклюзивних Секретів, Новин і Стратегій на тему Управління Власними ГРОШИМА»

Поделиться в соц. сетях

Share to Google Plus
Share to LiveJournal

Получите доступ Бесплатно к видео курсу сейчас и узнайте:

-Тайные законы денег, которыми пользуются миллионеры;
-Как получать 30-40% годовых с гарантиями как у банка;
-Как сохранить и приумножить деньги в условиях кризиса.

Есть что сказать? Не держите в себе: прокомментируйте:

Комментарии Facebook

Читайте также

  • Depositphotos_100836156_original-e1499698621173

    Як правильно управляти сімейним та власним бюджетом?

    Всі ми вміємо, або вчимося заробляти гроші. Та чи багато з нас вміє чи, принаймі, знає, як ці гроші правильно розподілити? Правила управління особистими фінансами. Є три золоті правила: Заробити Зберегти Примножити Якщо людина не вміє заробити – вона...

    Поделиться в соц. сетях

    Share to Google Plus
    Share to LiveJournal

  • kak_rasschitat_zarplatu_po_okladu

    Яку частину заробітної плати українці «дарують» державі у вигляді податків?

    На жаль, податки в Україні сплачують не тільки бізнесмени і підприємці.  Кожен працюючий українець добровільно-примусово перераховує в бюджет більше половини зароблених грошей! Частину податків сплачуємо особисто ми, частину — наш роботодавець.  І ще немаленький шматок «відкушують» непрямі...

    Поделиться в соц. сетях

    Share to Google Plus
    Share to LiveJournal

Коментарі

  • Cashflow Денежный поток – игра, которая меняет жизнь! | | 26 / 04 / 2014

    [...]здесь есть и возможность взять под проценты банковский кредит, существует ипотека, есть неожиданные и [...]

  • Коментувати

    Name*

    Email

    Website