Іпотека в 2015 році. Чи можна купити квартиру в іпотеку?

Комментариев нет 5,241 просмотров

Зміст:

• Чому іпотека актуальна в 2015 році?
• Чи можна купити квартиру в іпотеку в 2015 році?
• Умови оформлення іпотеки в 2015 році
• Чи можна обійтися без іпотеки?
• Переваги та недоліки покупки житла в кредит

На тлі економічної кризи в країні вартість нерухомості дещо знизилася і сьогодні багато охочих придбати квартиру починають більш активно розглядати різні пропозиції щодо купівлі житла.

Чому іпотека актуальна в 2015 році?

Розглядаючи загальне фінансове становище на ринку нерухомості помітно, що вартість об'єктів в національній валюті все ще зростає.

Якщо проаналізувати ситуацію з цінами на квартири, яка спостерігалася на початку року, то вартість 1 кв.м. в столиці впала нижче 1000 доларів, але при цьому вартість 1 долара підскочила до 30 гривень, що становило суму в два рази більшу, ніж у минулому році. На даний момент середня вартість житла в столиці становить від 1000 доларів за один квадратний метр. Значне зниження вартості нерухомості можливо тільки у випадку з покупкою квартири на вторинному ринку в будинку так званої «хрущовської» побудови. Але і при такому варіанті придбання за зниженою ціною вам все одно доведеться витратити немаленьку суму на капітальний ремонт квартири.

На первинному ринку нерухомості багато компаній-забудовників прирівняли вартість квадратного метра до долара, і у зв'язку з цим підвищення вартості відбувається повільніше, ніж знецінюється національна валюта.

Чи можна купити квартиру в іпотеку в 2015 році?

На сьогоднішній день багато банків пропонують іпотечні кредити для придбання житла, але при цьому присутні підвищені вимоги до позичальника, оскільки мова йде про великі суми і тривалий період іпотеки.

Обов'язкова наявність у вас офіційних доходів, підтверджених документально, які дозволять вам не лише оплачувати іпотеку, але і утримувати свою сім'ю. Все те ж саме стосується і поручителя, який також повинен у вас бути на випадок несприятливих фінансових ситуацій — тим самим банк перестраховує себе.

Обов'язковим є страхування вас, як позичальника на випадок вашої смерті в результаті нещасного випадку або через хворобу, а також страхування на випадок втрати працездатності.

Якщо ви проходите за критеріями відбору позичальників і банк готовий вам надати іпотечний кредит, то перед оформленням іпотеки ви повинні ще тричі все зважити, чи готові ви психологічно і фінансово оплачувати іпотеку на умовах, запропонованих банком.

Умови оформлення іпотеки в 2015 році

При покупці житла по іпотеці зазвичай банки вимагають внесення першого внеску в розмірі від 25% до 50% від вартості квартири.

Банківські установи видають кредити під досить високі відсотки. Воно й зрозуміло, адже зараз і за депозитами високі ставки, а банк ще й заробити повинен.

При розрахунку процентних ставок іпотеки в більшості випадків банки зараз прив'язуються до індексу UIRD (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates) — український індекс ставок за депозитами фізичних осіб. До індексу банки додають свої фіксовані відсотки, які в різних банках можуть бути від 2% до 7% і вище.

Основою для визначення індексу UIRD є ставки, які діють в 20-ти найбільших українських банках за розміром депозитного портфеля фізичних осіб, за депозитами фіз.осіб у гривні на термін у 12 місяців, з виплатою відсотків після закінчення терміну депозиту. На момент підготовки статті індекс UIRD становив 21,03%. Виходячи з цього, середні процентні ставки по іпотеці в різних банках становлять від 23% до 28% і вище.

Приклад: ви вирішили придбати квартиру вартістю 1 000 000 гривень. Накопичили 50% від вартості житла, а на відсутню частину грошей в 500 000 гривень вирішили оформити іпотеку.

Провівши прості підрахунки, ви побачите, що оформляючи іпотеку на 5 років при 24% річних, ви щомісяця будете оплачувати понад 14 000 гривень і ваша переплата за весь період дії іпотечного договору складе 363 тисячі гривень (див.таблицю).

Якщо ж ви оформите іпотеку на 10-15 або 20 років, то сума щомісячного платежу буде 10-11 тисяч гривень, а розмір переплати буде колосальним. Як бачите з таблиці, при оформленні іпотеки на 10-15-20 років, суму фактичної позики ви повертаєте в середньому за перші чотири роки, а весь інший час сплачуєте відсотки банку. При класичній схемі погашення іпотечного кредиту сума переплати буде трохи менше, але порядок чисел буде практично таким же. Всі розрахунки ви можете провести самостійно за допомогою кредитного калькулятора (скачати безкоштовно).

Чи можна обійтися без іпотеки?

Що ж робити в результаті: брати іпотеку чи не брати? Відповідь на це питання ви можете отримати, аналізуючи і прораховуючи конкретно свою ситуацію.

Якщо у вас є де жити (наприклад, з батьками), то в більшості випадків краще почекати ще 2-3 роки, піднакопичити грошей і купити квартиру за свої гроші без іпотеки.
Повертаючись до вищеописаного прикладу: маючи накопичених 500 000 гривень, розміщуючи їх на різних депозитах навіть під 15% річних і при цьому кожен місяць додатково додаючи ще 10 000 гривень до загальної суми накопичень, через 30 місяців (2,5 року) ви будете мати більше 1 000 000 гривень. Дізнайтеся силу складного відсотка в статті. Як бачите, почекавши трохи, ви зможете придбати житло за свої гроші без боргів і тим самим збережете спокій і 10-15 років свого життя (не оплачуючи борги).

Якщо ж, наприклад, ви платите за оренду квартири, а для покупки свого житла не вистачає всього 20-30% від його вартості, то в таких випадках є сенс розглядати іпотеку, але з таким розрахунком, щоб оплатити її достроково — всього за кілька років.

Також можна розглядати купівлю житла на первинному ринку від компаній-забудовників, які пропонують покупцям оформляти розстрочку на покупку житла. При укладенні такого договору вам доведеться сплатити деяку кількість квадратних метрів, що найчастіше становить від 20 до 30% загальної площі квартири за тією вартістю, яка встановлена ​​на сьогоднішній день, а протягом періоду в 12 — 24 місяці будете здійснювати виплати в тих розмірах, які будуть зафіксовані в договорі. Такі виплати можуть бути як з прив'язкою до курсу долара, так і без прив'язки.
При такому варіанті також існують і ризики: забудовник може зупинити будівництво будинку через свої фінансові проблеми, можуть виникнути різні ситуації в процесі оформлення документації, іноді будинок здається в експлуатацію, але фактично ще протягом року і більше в ньому проводиться активний ремонт усіма мешканцями .

Переваги та недоліки покупки житла в кредит

Переваги іпотеки:

• Ви можете самостійно або за допомогою агентств з нерухомості вибрати собі квартиру на первинному або вторинному ринку;
• Якщо ціни на нерухомість з кожним роком зростають, то ви можете виграти в ціні на житло, що купується;
• Придбане вами житло відразу стає вашою власністю або відразу після того, як будинок здали в експлуатацію, якщо ви купуєте нерухомість у компанії-забудовника;
• У своїй квартирі ви можете проводити ремонт на свій смак, що зазвичай не можна зробити в орендованій квартирі;
• Іпотека може бути оформлена на різний термін, від 1 року і до 30 років, що дозволяє виплачувати прийнятні відсотки;
• Якщо в країні буде відбуватися подальша інфляція, то фактична переплата по іпотеці буде не відчутна;
• Придбання квартири в іпотеку або розстрочку на стадії її будівництва, дозволяє вам здійснювати покупку за нижчою вартістю, ніж вже готове житло або квартиру на вторинному ринку;
• Присутня можливість дострокового погашення іпотечного кредиту.

Недоліки іпотеки:

• Сьогодні банки надають занадто високі процентні ставки по іпотечних кредитах, які не дозволяють всім бажаючим оформляти такі покупки;
• Високі вимоги до клієнтів, які хочуть оформити квартиру в іпотеку;
• Наявність додаткових платежів пов'язаних з оформленням іпотечного кредиту;
• Велика сума переплати по іпотеці, що призводить практично до того, що ви працюєте на банк;
• Немає жодних гарантій того, що ви зможете оплачувати іпотеку без проблем 10-15-20 років;
• Борги завжди складно віддавати: позичаєте чужі гроші на час, а віддаєте свої гроші назавжди;
• Ваша квартира, яку ви купуєте в кредит, буде перебувати в заставі у позичальника і в разі фінансових труднощів у вас, він може продати ваше житло третій особі і покрити вашу заборгованість за рахунок виручених коштів.

Якщо ви все ж хочете оформити іпотеку на покупку житла в 2015 році, ретельно проаналізуйте свої фінансові можливості, розміри доходів, нинішнє і можливе майбутнє фінансове становище. Це вбереже вас від дискомфорту і моральних переживань у тому випадку, якщо виникне ситуація з неможливістю внесення чергового платежу за процентним внеском за оплату квартири. Буде корисним також проконсультуватися з цього питання з фахівцем — замовте безкоштовну консультацію.