Інвестиції з пелюшок: Куди і як саме робити інвестиції на користь дитини? (частина 2)

Комментариев нет 3,009 просмотров

Життя коротке, але людина знову
проживає його в своїх дітях.
(Анатоль Франс) 

Куди і як саме робити інвестиції на користь дитини  ?

В які фінансові продукти (депозит або накопичувальне страхування життя) інвестувати гроші для дитини, щоб до певної дати отримати капітал ?

Багато моїх клієнтів звертаються саме з такими питаннями і в цій статті Ми розглянемо  ці два фінансових продукту, Ви дізнаєтеся їхні + та -. 

Ці питання я собі задавав 4 роки назад коли у мене народилася перша донечка Юля,  та задаю сьогодні так як в мене ще є друга донечка Софійка.

Дана тема стає все більш актуальною, але на Українському фінансовому ринку ще мало «дитячих» фінансових продуктів.

Тим не менше, варіанти є. 

Відео по темі, приклад з Росії:

У попередній статті Інвестиції з пелюшок: як створити накопичення (капітал) дітям (частина 1) ми розглянули один з шляхів створення капіталу це — Інвестицію в нерухомість, а також дізналися, що підбір фінансових інструментів це НЕ Головне, для деяких людей на сьогоднішній день. Про першочергову ціль читайте  (частина 1)

Але як бути, якщо доходи сім’ї не дозволяють купувати нерухомість про запас?

Давайте розглянемо, що можна зробити зараз, щоб Ваша дитина була максимально забезпеченою до повноліття.

На користь дітей можна інвестувати через:

•    банки, відкриваючи дитячі вклади;

•    страхові компанії, відкриваючи поліси накопичувального страхування життя на дітей;

Розглянемо кожен трохи докладніше:

Накопичення капіталу через депозит в банку.

Це не зовсім інвестування, скоріше все ж накопичення. Невеликі відсотки, термін вкладів до 18 місяці. Існує можливість поповнення.

Договори укладаються на невеликі терміни — в середньому на 18 місяців, тому гроші не заморожуються до повноліття — їх можна забрати після закінчення чергового договору або пролонгувати договір за ринковими ставками. 

З одного боку це плюс у вигляді ліквідності, з іншого — це ризик у плані того, що кожного разу після закінчення договору новий підписується під нові ринкові ставки. Тобто банківські вклади не дають довгострокову гарантію прибутковості для дитячих накопичень.

Не варто також розраховувати, що умови нарахування доходу на момент укладення договору будуть дійсні протягом усього терміну депозиту. Банки залишають за собою право, переглядати відсоткову ставку — у разі значних змін ринкових умов. Про це вони зобов'язуються сповіщати вкладників заздалегідь. 

І у випадку якщо клієнта нові умови не влаштовують, дозволяють розривати депозитний договір без втрати відсотків, нарахованих протягом попередніх завершених періодів.

Накопичення капіталу в страховій компанії.

Це також не зовсім інвестування — це гарантовані накопичення плюс страхування в одній «пляшці».

Договір укладається на певний термін, наприклад — до повноліття дитини або до закінчення школи, якщо мета — оплата вищої освіти. 

При цьому страхова компанія гарантує не тільки повне збереження капіталу, але і мінімальну Гарантовану прибутковість на рівні 4% річних, а також страхування від різних ризиків (наприклад,смерть або непрацездатність батьків). 

Крім гарантованої мінімальної прибутковості вкладникам слід розраховувати на участь у додатковому інвестиційному доході, заробленому страхової компанією — на практиці це може скласти в середньому близько 15-20% на рік додаткового доходу.

На відміну від депозитних вкладів, Вам потрібно розуміти, що розірвання договору накопичувального страхування зі страховою компанією раніше терміну може бути збитковим, тобто сума до вилучення буде менше внесених коштів.

Істотні плюси подібних накопичень — це гарантія прибутковості в довгостроковому періоді і страхування основних та додаткових ризиків.

Дія страхового захисту у прикладі : 

— Чоловік, 30 років,
— Відкрив накопичувальну страхову програму (на користь дитини) терміном на 17 років.

— Щомісячний внесок — 905 грн.

Програма передбачає здійснення страхової виплати у наступних випадках:

• смерть Застрахованої особи з будь-якої причини протягом строку дії договору страхування — Виплата  200 000 грн. + Додатковий Інвестиційний Дохід який сформувався за термін дії програми. 

• дожиття Застрахованої особи до кінця строку дії договору страхування, виплата 200 000 грн. + Додатковий Інвестицій Дохід нарахований складним відсотком за 17 років дії програми. 

Накопичення при дожитті 

У накопичувальному страхуванні життя використовується унікальна умова — дожиття до закінчення терміну договору. При цьому гроші накопичуються, і дитина отримує їх назад, коли термін закінчується, а сума збільшується на величину додаткового інвестиційного доходу.

Кілька слів про додатковий інвестиційний дохід. Щоб гроші не лежали «мертвим вантажем» і не знецінювалися, вони повинні працювати. Тому зібрані страхові платежі страхова компанія інвестує в економіку України, що забезпечує певний дохід. Відповідно до Закону України «Про страхування» цей дохід не є власністю компанії, і повинен бути Розподілений між клієнтами пропорційно їх внескам. Страхова компанія може залишити собі тільки до 20% від суми доходу.

Тепер, коли ми «коротенько» розібралися, що таке накопичувальне страхування, можна порівняти страховку з депозитом. Хоча обмовлюся: таке порівняння не зовсім коректно.

На Вашу думку : 

Чим поліс краще депозиту? 

Чим депозит краще полісу?

За допомогою якого фінансового продукту (депозиту чи страховки) Ви зараз формуєте капітал на навчання Вашої дитини ?

Чи розпочали Ви взагалі формувати капітал на навчання Вашої дитини ? 

Залишайте Ваші відповіді у коментарях. 

Хотіли б Ви подарувати Вашій дитині на 18-річчя мільйон? А краще — десять?! Швидше за все, так. В наступній статті рубрики — Інвестиції з пелюшок, я Вам розповім про «Восьме Чудо Світу» – та як це «Чудо» знання допоможе Вам накопичити Мільйон для Вас та Вашої Дитини .

Ви бажаєте дізнатися цю таємну та корисну інформацію одним з перших ? 

Прямо зараз пройдіть реєстрацію  на відео курс «Управління особистими фінансами».

З повагою, Руслан Юрків