Особисті фінанси. Як управляти і які інструменти використовувати?

Комментариев нет 9,527 просмотров

Зміст:

• Як управляти особистими фінансами?
• Оптимізація витрат в особистих фінансах
• Інструменти управління особистими фінансами

Багато людей стикаються з такою ситуацією, коли їх доход вже довгий час стабільно підвищується, а ось накопичень ніяк не виходить зробити. Сімейний бюджет також не змінюється, а у деяких навіть з'являються борги.

Причиною такої ситуації насправді не можна назвати ні кризу в країні, ані підвищення цін на продукти споживання, ні коливання валютного ринку, як часто полюбляє виправдовувати своє нестабільне фінансове становище більшість людей. Всі причини таких ситуацій насправді приховані в самій особистості:

• Яка ігнорує елементарні правила управління особистими фінансами;
• І не дотримується особистої фінансової дисципліни.

На жаль, багато людей ще зі шкільної лави ніяк не можуть зрозуміти, що крім тих знань, які їм викладають в школі, людина зобов'язана самостійно розширювати свій кругозір і намагатися навчатися навичкам ведення особистих фінансів і грошових відносин. Так, в школі не викладають цю просту дисципліну, але ж кожен з нас з дитинства бачить перед собою масу прикладів грошових відносин і зобов'язань і просто зобов'язаний хоч чогось навчитися. На практиці, більшість просто бачить незадоволеність певної частини суспільства своїм фінансовим становищем і продовжує чинити так само: скиглити про недостатньо високий рівень доходів і нічого не робити для того, щоб навчитися керувати своїми фінансами, примножувати їх, правильно економити і робити накопичення.

Між тим, всі основи фінансового благополуччя дуже прості і не потрібно бути фінансистом або економістом, щоб зрозуміти їх, прийняти і почати застосовувати на практиці.

Як управляти особистими фінансами?

Сьогодні існує маса різних моделей управління особистими фінансовими засобами і ваше завдання — вибрати для себе оптимальний варіант і слідувати йому, розробляючи стійкий механізм отримання достатку, розподілу коштів та їх накопичення.

Основні правила управління фінансовими коштами:

• Суворий контроль всіх фінансових потоків

Сьогодні, завдяки новим технологіям, що активно розвиваються, вести облік своїх доходів-витрат-накопичень досить просто. Досить скористатися одним з розроблених фахівцями додатків, встановити його на своєму комп'ютері, ноутбуці, мобільному пристрої і використовувати його, розподіляючи фінанси в усіх напрямках. Зрештою, ви побачите чітку картину того, як, в якій кількості і куди ви направляєте свої кошти, проаналізуєте всі дані і зробите правильні висновки.

• Раціональне створення накопичень 

Це дуже важливе правило, від якого безпосередньо залежить ваш добробут.

Всім слід запам'ятати одну просту істину — чим більше накопичення, тим вище фінансове благополуччя і ближче до вас ваші потреби.
Як показує практика, кожна людина в змозі скоротити свої витрати навіть на 50% і це ніяк не відображається на якості його життя. Просто він вміє правильно розподіляти свої фінансові потоки. Таким чином, щоб поліпшити своє фінансове становище, слід відкладати від 10 до 20% свого доходу і ввести цей процес у щомісячний ритуал.
Важливий момент накопичення коштів – це прагнення людини збільшувати суму доходу. Якщо ви стоїте на одному місці, накопичення ростуть повільно, але як тільки ви починаєте реалізовувати свій план з просування кар'єрними сходами, змінюєте свою роботу на більш прибуткову, відкриваєте для себе додатковий заробіток, ви бачите, що і накопичення починають ефективніше зростати, т.я. ви вже можете дозволити собі відкладати великі суми.
У підсумку, суворе дотримання цього правила і є основа вашого фінансового благополуччя.

• Правильне інвестування

Всім чудово відомо, що найбільший доход можна отримати в тому випадку, якщо ваші накопичення не лежать мертвим вантажем під подушкою, а ПРАЦЮЮТЬ і приносять вам прибуток.
Інструмент такого заробітку — це інвестування в успішні проекти, в свій власний бізнес, банківські депозитні вклади, фондовий ринок та інші фінансові інструменти.Тим, хто вміє правильно ризикувати, можна використовувати свої фінансові кошти для вкладення їх у різні проекти і компанії. Ми не даремно виділили «правильно ризикувати», т.я. сучасний фінансовий ринок має масу ризиків і людина, яка не знайома з ними, не тільки не зможе отримати прибуток, але і взагалі втратить свої кошти.
Якщо є бажання навчитися правилам раціонального вкладення своїх коштів, і ви вмієте оцінювати ризики, тоді це правило допоможе вам примножити ваші кошти.

• Планування особистих фінансів

Це дуже важливий пункт, т.я. саме чітко складений план розподілу фінансових коштів і є основа вашого фінансового життя. Тут важливо навчитися правильно розставити пріоритети, поставити важливі і другорядні цілі, позначити етапи реалізації цього плану.

Складові планування особистих фінансів: 

• Оцінка наявних фінансів;
• Визначення необхідного вам рівня фінансового добробуту;
• Цілі, які ви хочете вирішити за допомогою фінансових інструментів;
• Послідовність реалізації цілей;
• Постановка нових цілей.

За допомогою цих складових ви зможете побачити перед собою реальну картину, можна навіть сказати — карту, по якій ви повинні рухатися до реалізації поставленої мети.

Приклад: Ви ставите перед собою мету — купити новий автомобіль.

Для реалізації цієї мрії (цілі) ви спочатку оцінюєте своє фінансове становище і перевіряєте свої накопичення. Перевірили і побачили, що не вистачає досить великої суми. Тут ви переходите до другої складової — визначаєте собі необхідний рівень накопичень, який дозволить вам реалізувати свою мрію і при цьому не змінити свій звичний рівень життя.

Ви починаєте обдумувати, які інструменти для отримання більшого доходу ви можете використовувати і плавно переходите до розробки етапів реалізації свого фінансового плану. Тут можуть бути і організація нового джерела доходу, більш ретельна економія витрат і т.д. Зрештою, ви реалізуєте свою мрію і купуєте автомобіль і можете ставити перед собою іншу мету для досягнення — покупку нового будинку, навколосвітню подорож.

Оптимізація витрат в особистих фінансах

Поняття економія сьогодні може бути представлено в дещо іншому світлі: оптимізація витрат, при якій ви зможете накопичити необхідні суми і при цьому не міняти в гіршу сторону звичний образ і рівень життя.

В принципі, оптимізація — це не що інше, як розумний розподіл своїх грошових коштів. Іншими словами — ви не викреслюєте із своїх статей витрат пункти, ви просто починаєте так їх розподіляти, щоб в кінцевому підсумку отримати мінімальні витрати і велику економію.

Приклад:

Ваші щомісячні витрати виглядають таким чином:

• Витрати на продукти харчування становлять 50% кожного місяця;
• Ваші розваги та бажання забирають у вас 20% доходу;
• Побутові питання у вигляді ремонту, покупки різних приладів, запасних частин — 30%.

Ваша мета: створити для себе фінансову подушку, виходячи зі свого бюджету, при цьому не викреслювати статтю витрат на розваги і бажання. Для цього ми просто починаємо скорочувати кількість грошових коштів, які витрачаємо на продукти харчування та на вирішення побутових питань та отримуємо таку картину:

• Витрати на продукти харчування вже становлять 40%;
• Розваги і бажання — 15%;
• Побутові питання — 25%;
• Ваша фінансова подушка становить 20%.

Оптимізація витрат — це не бездумне скорочення своїх витрат. Просто раціонально дивіться на всі речі і здобувайте те, що вам потрібно в даний момент, а щось може почекати.

Ось ще одна проста формула управління особистими фінансами:

50 — 30 — 20, де:

• 50% — це стаття ваших регулярних платежів і обов'язкових витрат;
• 30% — це всі ваші витрати на бажання та розваги;
• 20% це «священна корова», яка відправляється до накопичень і на погашення можливих боргів.

Ось про борги ми зараз з вами і поговоримо, так як вони сильно впливають на ваше фінансове становище.

В сучасних реаліях, борги — це не те, що ви перехопили у сусіда до зарплати, це кредити. Саме кредити заважають людині відчувати себе стабільним і успішним у фінансовому питанні, т.я. значну частину доходів доводиться віддавати за розстрочку, кредит, взятий готівкою і т д.

Не йдіть на поводу своїх сьогохвилинних бажань, відкладіть цю покупку і тоді ви не будете ні від кого залежати, чи не будете переживати про щомісячні платежі по кредиту, на які ви віддаєте СВОЇ гроші.

Інструменти управління особистими фінансами

Сьогодні розроблено велику кількість різних інструментів для ведення обліку своїх грошових коштів, їх правильного розподілу і суворого контролю:

1. Домашня бухгалтерія за старим методом, яка не потребує ніяких витрат, крім покупки товстого зошита, в якому і будемо вести свою бухгалтерію.
   Ділимо аркуш із зошита на статті доходів і витрат, проводимо планування, вносимо сюди свої витрати і в кінці місяця підбиваємо підсумки.
   Переваги: не витратний метод ведення обліку коштів.
   Недоліки: зошит не завжди під рукою; занадто довго доводиться вести підрахунки, складність з аналізом, можливі помилки.
2. Додаток «Домашня бухгалтерія» і подібні програми. Сучасний і універсальний інструмент обліку особистих фінансів, який дозволяє максимально оптимізувати всі статті обліку. Переваги: додаток розроблено фахівцями, які враховують всілякі статті витрат; деякі програми безкоштовні і ви не витратите кошти на їх придбання. Так само є і онлайн додатки; вам не потрібно підключення до мережі інтернет для ведення своїх розрахунків та контролю. Недоліки: найякісніші та ефективні програми домашньої бухгалтерії все ж коштують грошей; якщо у вас зламався комп'ютер, всі дані програми можуть зникнути і вам доведеться починати все спочатку.
3. СМС- додатки. Цей інструмент обліку вже досить успішно використовують споживачі банківських карт і таким чином завжди в курсі своїх витрат і доходів.
   Переваги: ви постійно контролюєте свої витрати і доходи.
   Недоліки: іноді банківська автоматична система дає збій і ви не можете контролювати свої кошти.
4. Облік коштів за допомогою програми excel, в якій можна працювати з таблицями, формулами, автоматичними обчисленнями.
   Переваги: програма безкоштовна, немає необхідності підключатися до мережі інтернет, можна робити копії документів і зберігати їх на сторонніх носіях (флешці).
   Недоліки: не всі вміють користуватися програмою, для навчання необхідний час; іноді таблиці можуть некоректно відображатися.

Більш докладно про Домашню бухгалтерію і огляд основних пропозицій на ринку читайте тут.

Незалежно від того, як і яким чином ви управляєте своїми фінансами, ви повинні чітко розуміти, що тільки підвищення свого рівня фінансової грамотності допоможе вам домогтися особистого благополуччя і навчитися правильно розподіляти свої кошти по всіх статтях витрат. Людина повинна перебувати в постійному вдосконаленні, аналізі своїх витрат з метою їх оптимізації, при цьому впроваджувати нові методи отримання доходу, вчитися інвестувати і управляти своїми коштами.

Ще одна проблема нашого менталітету полягає в тому, що ми хочемо отримати все і відразу і часто ставимо перед собою неправильні, занадто складні цілі. Тут доречна формула: просте — складне. Ось і починати потрібно від простого управління тими засобами, що є в наявності і поступово рухатися у напрямку до збільшення доходів і накопичень. При цьому стаття витрат повинна бути постійною константою або ж незначною мірою підвищуватися.