МФО vs банк или где выгоднее брать кредиты

1-2

МФО vs банк или где выгоднее брать кредиты

Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
1 комментарий 383 просмотров

Еще несколько лет назад в случае финансовой потребности люди обращались преимущественно в банки, так как другой достойной альтернативы для получения кредита не было. Однако с появлением в Украине микрофинансовых организаций (МФО) ситуация изменилась. Взять кредит теперь можно не только быстро, но и не выходя из дома.

Чем отличается банковское кредитование от микрофинансового? Почему рынок МФО сейчас на подъеме? Чья платежная дисциплина выше – заемщиков банков или МФО? На эти и другие актуальные вопросы мы постараемся ответить в этой статье. 

Особенности микрокредитования 

Рынок МФО сейчас активно развивается и, согласно статистике, ежегодно увеличивается почти в 3 раза. Несмотря на то, что количество запросов на банковское кредитование все еще выше, постепенно ситуация выравнивается и уже оценивается как 60% против 40% в пользу банков. Поэтому можно смело говорить о рынке МФО как о более живом.

Особенности микрокредитования

 

Отличие банковских займов от микрокредитов заключается в том, что они выдаются на большие суммы и на длительное время (как правило, до 1 года). Украинцы обычно обращаются в банки, когда хотят взять целевую ссуду, например, на покупку мебели и бытовой техники. В свою очередь микрокредит – это заем на 30 дней – «до зарплаты». Соответственно суммы здесь поменьше, а цель выдачи денег кредитора не интересует.

Поскольку рынок МФО еще достаточно молодой, как таковых ограничений на количество микрокредитов на одного человека нет. Связано это с тем, что информация о кредитной истории заемщика доступна только организации, к которой он обратился. Например, человек может открыть несколько окон браузера и одновременно взять ссуду у нескольких компаний.

Получить заем в банке сложнее, потому что банковские организации не кредитуют онлайн. Необходимо лично прийти в отделение, предоставить документы и ответить на ряд вопросов о себе. Кроме того, банковские структуры обмениваются информацией о клиентах, поэтому, если вы не закрыли кредит в одном банке, другой скорее всего вам откажет.

Микрофинансовые организации еще к этому не пришли и по тем или иным причинам не делятся информацией. К примеру, человек неоднократно брал кредит и всегда закрывал его вовремя. Кредитор думает: отлично – это надежный клиент, и мы про него никому не расскажем. Или обратная ситуация – человек взял ссуду и не погашает долг. Компания и в этом случае «молчит», рассчитывая на то, что он возьмет кредит в другом МФО и все-таки вернет деньги. Получается, что с одной стороны микрофинансовые организации хотят знать о заемщике все, с другой – не желают о нем рассказывать конкурентам, и это не способствует развитию рынка.

Как взять кредит в МФО 

Для оформления микрозайма нужно зайти на сайт микрофинансовой компании и указать:

  • требуемую сумму и срок кредитования;
  • паспортные данные;
  • номер ID-кода;
  • место работы и адрес проживания;
  • номер банковской карты, на которой должна быть минимум 1 грн. для прохождения верификации;
  • семейное положение, наличие либо отсутствие детей. 

Для большинства МФО этого достаточно, но некоторые дополнительно запрашивают ФИО и телефон начальника. Однако это не самый лучший способ верификации, ведь потенциальный клиент может предоставить телефон своего друга (так многие и поступают), и тот, разумеется, даст своему «подчиненному» положительную характеристику. Ряд организаций просит загрузить сканы документов, а самые бдительные запрашивают доступ к геолокации устройства, с которого оформляется микрокредит.

Как взять кредит в МФО

После того, как компания одобрит заявку, необходимо подписать договор (проставить «галочки» в соответствующих полях и нажать кнопку «Согласен»), и деньги сразу придут на карту клиента. Согласно закону Украины «Об электронной коммерции», онлайн-договор имеет такую же силу, как и бумажный. Копия соглашения приходит получателю займа на почту.

В большинстве МФО заявки принимаются круглосуточно и обрабатываются в рабочее время. Процентная ставка составляет 0,81-1,9% в день в зависимости от суммы и периода, на который выдается заем, но первый кредит многие финкомпании выдают под 0,01%. Максимальная сумма в этом случае обычно не может быть больше 3000 грн.

Разница в подходах к оценке заемщика между банками и МФО

Для банков и микрофинансовых организаций основным критерием благонадежности заемщика является его кредитная история. Только интерпретируют они ее по-разному.

Для банков важна длинная кредитная история, на протяжении которой у заемщика не должно быть просрочек по всем кредитам. Если хотя бы один раз человек не погасил часть задолженности вовремя, для банка он становится не совсем надежным клиентом. Банковские организации также смотрят на то, сколько денег генерирует получатель займа и какой процент от личного дохода он отдает на погашение кредита.

Разница в подходах к оценке заемщика между банками и МФО

МФО анализируют кредитную историю по-другому. Для них в первую очередь имеет значение факт своевременного возврата «коротких» кредитов на протяжении небольшого периода (1-2 года). Микрофинансовые компании не интересует, есть ли у человека просрочки по ипотеке или автокредиту, по которым нужно возвращать крупные суммы, главное, чтобы он своевременно рассчитывался с долгами «до зарплаты». Другими словами, у МФО иной фокус внимания, а значит и другие критерии оценивания благонадежности клиентов.

Еще одно отличие заключается в том, что банки скрупулезно изучают заемщиков. Чтобы получить кредит, необходимо предоставить о себе исчерпывающие данные, среди которых особо важной является информация о доходах. МФО в этом аспекте намного лояльнее и обращают внимание в основном на контактность человека, поскольку имеют с ним, по сути, единственный канал связи – телефон.

О платежной дисциплине украинцев

В этом вопросе также следует отделить банки от МФО, поскольку процент просрочек в том и другом случае существенно отличается. Статистические данные показывают, что нарушение кредитных обязательств клиентов банковских организаций значительно меньше, чем микрофинансовых – 6-10% против 20-22%. Причем у банков эти цифры на протяжении нескольких лет остаются стабильными, а у МФО постоянно растут.

Такая ситуация вызвана маркетинговой политикой МФО, при которой процентная ставка по каждому новому займу возрастает. Зачастую выходит так, что заемщик закрывает несколько взятых подряд кредитов, но последний вовремя погасить не в состоянии из-за слишком высокого лимита. Процент невозврата среди клиентов МФО также выше, чем среди клиентов банков.

Кредитная история – важная составляющая кредитования

Ситуация в Украине с просрочками и невозвратами существенно отличается от тенденций в Европе и США. Процент нарушений кредитных обязательств у нас значительно выше, и связано это с низкими уровнем жизни и культурой кредитования.

И это неудивительно, ведь в той же Америке, население пользуется кредитами, начиная с XIX столетия, тогда как у нас этот рынок появился только в конце 1990-х. В Европе и США люди сами интересуются своей кредитной историей, так как понимают ее важность при оценке своих финансовых возможностей. У нас же заемщики все еще мыслят иными категориями – их в первую очередь интересует вопрос, где взять кредит, а не как его погашать.

Кредитная история – важная составляющая кредитования

Мы только начинаем понимать, что кредитная история – это важно, но это понимание зачастую приходит после того, как из-за просрочек и неплатежей финорганизации отказываются выдавать ссуду. Решить проблему в ее запущенной стадии непросто. Приходится исправлять ситуацию постепенно.

Как исправить испорченную кредитную историю? 

Чтобы вернуть к себе доверие финансовой организации, в первую очередь необходимо закрыть текущую просрочку, иначе путь к новым кредитам будет заказан либо существенно ограничен. После этого можно снова пробовать брать ссуду. Видя, что человек справился с текущими проблемами, банки и МФО, как правило, не отказывают.

Сначала они кредитуют на небольшие суммы и смотрят, как своевременно заемщик возвращает деньги. Со временем можно брать кредиты побольше, но, чтобы «не наступать на старые грабли», следует трезво оценивать свои финансовые возможности. Таким образом, соблюдая финансовую дисциплину, постепенно можно переписать кредитную историю.

Чтобы избежать просрочек, необходимо:

  • хорошо подумать, действительно ли ситуация обязывает брать кредит;
  • внимательно ознакомиться с условиями кредитования (процентная ставка, срок);
  • изучить условия договора, обратив особое внимание на порядок погашения задолженности, штрафы и варианты решения проблем;
  • продумать план в случае форс-мажора (например, заранее подготовить к продаже имущество, если вдруг что-то пойдет не так).

Куда уходят деньги?

По данным Всемирного банка до 30% доходов большинства семей загадочным образом пропадают. Подводя финансовый итог в конце месяца, многие не могут ответить на вопрос, на что были потрачены эти средства. И это еще не самый худший вариант, потому как в нашей стране планированием бюджета и отслеживанием расходов занимаются единицы. Итог в этом случае предсказать несложно – денег постоянно не хватает, приходится брать кредиты.

«Дыра» в кошельке зачастую образуется из-за неправильного управления финансами, поэтому советовать, где взять потребительский кредит, мы не будем. Но, если хотите научиться грамотно планировать семейный бюджет, мы с радостью вам поможем. Записаться на бесплатную консультацию и получить индивидуальный финансовый план можно здесь.

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal

Получите доступ Бесплатно к видео курсу сейчас и узнайте:

-Тайные законы денег, которыми пользуются миллионеры;
-Как получать 30-40% годовых с гарантиями как у банка;
-Как сохранить и приумножить деньги в условиях кризиса.

Есть что сказать? Не держите в себе: прокомментируйте:

Комментарии Facebook

Читайте также

  • 1

    Безбедная старость в Украине – миф или реальность?

    Поскольку введение обязательных накопительных пенсий в очередной раз откладывается, в Украине по-прежнему остаются солидарный и добровольный накопительный уровни пенсионной системы. При солидарном пенсионерам выплачиваются деньги за счет налогов официально работающих граждан, которых в 42-миллионной стране...

    Поделиться в соц. сетях

    Опубликовать в Google Plus
    Опубликовать в LiveJournal

  • 1-2

    МФО vs банк или где выгоднее брать кредиты

    Еще несколько лет назад в случае финансовой потребности люди обращались преимущественно в банки, так как другой достойной альтернативы для получения кредита не было. Однако с появлением в Украине микрофинансовых организаций (МФО) ситуация изменилась. Взять кредит...

    Поделиться в соц. сетях

    Опубликовать в Google Plus
    Опубликовать в LiveJournal

Комментарии

  • Команда VseProGroshi | 27 / 11 / 2019

    Цікаво. Дякую

  • Добавить комментарий для Команда VseProGroshi Отменить ответ

    Name*

    Email

    Website