Около 100 страховщиков покинут украинский рынок… И по оценкам экспертов, это может произойти в ближайшие пару лет. Новый регулятор проверит все СК на соответствие новым требованиям. А по состоянию на конец мая 2020 года около половины страховщиков этим требованиям не соответствует…
Что изменится на страховом рынке Украины с приходом нового регулятора? Какие СК станут «слабым звеном» и почему? И опасна ли предстоящая чистка для клиентов страховых компаний?
Разбираемся вместе с командой ВСЕПРОГРОШІ.
Напоминаем, что с 1 июля украинские СК перейдут под крыло нового регулятора. Вместе с ломбардами, кредитными союзами и финансовыми компаниями. Раньше деятельность страховщиков контролировала Нацкомфинуслуг – с 1 июля это станет делать НБУ.
Нацбанк планирует регулировать рынок страхования с помощью новой модели. Включая все процессы входа и выхода СК на рынок. Требования к страховым компаниям однозначно станут жестче. И эксперты уверены, что «испытание Нацбанком» пройдут далеко не все украинские страховщики.
«Белые книги» — это шесть объемных документов, составленных НБУ. В них Нацбанк, как будущий регулятор, проанализировал актуальное состояние рынков небанковских услуг, выявил «слабые места» и представил планируемые изменения.
Одна из «Белых книг» целиком посвящена регулированию страхового рынка. Она называется «Будущее регулирования рынка страхования в Украине». В книге НБУ использовал международные модели надзора и практики, а также директивы Евросоюза.
Ключевая цель регулятора - создать здоровый страховой сектор в Украине: конкурентный, устойчивый и платежеспособный.
Сейчас показатель Insurance Penetration ratio в Украине равен всего 1,4%. Он рассчитывается как сумма привлеченных страховых премий к объему ВВП. Для сравнения: в Европе тот же коэффициент составляет 5%, во Франции – 6,3%, в Японии – 7,2%. В среднем же, по всему миру показатель проникновения страхования равен 6,1%.
Еще хуже в Украине обстоят дела с показателем «страховая премия на душу населения». В 2019 году он был равен всего 34$. Среди 88 исследованных стран мы 82-е (life) и 73-и (non-life).
НБУ выделяет четыре основные проблемы украинского страхового рынка, над которыми он планирует работать в первую очередь:
В «Белой книге» Нацбанк предлагает принципиально другую модель регулирования страхового рынка. Модель основана на пяти принципах:
Еще один вид страховщика
На рынке, возможно, появится новый субъект – перестраховщики и компании, которые будут страховать ответственность, поручительства и кредиты.
Сегодня профессиональных перестраховщиков в Украине нет. Дочерние структуры иностранных СК страхуют свои риски за рубежом (и в собственных материнских структурах тоже).
Эксперты считают, что такие компании могут стать конкурентами традиционным СК. Этот момент можно обойти, если обязать перестраховщиков иметь единую лицензию на перестрахование – а не кучу лицензий на каждый вид деятельности.
Новый формат лицензий
Нацбанк планирует перевести все украинские страховые компании на единую лицензию. Пока что получать новые лицензии не нужно – СК выдадут переизданные разрешения. Новый регулятор обещает, что перейти на новую систему лицензирования страховщики смогут бесплатно.
К слову, все виды страховых услуг НБУ хочет заменить классами.
Отдельный орган надзора
НБУ считает, что каждая СК должна иметь собственный орган надзора (чаще всего – это наблюдательный совет). Орган будет определять стратегические задачи, политику и направления развития компании. Функции надзора не должны пересекаться с функциями регулятора. Ожидается, что наблюдательный совет станет дополнительной защитой от рискованных решений страховой компании.
Надзор должен стать проактивным, а не реактивным, как сейчас, органом. Другими словами, не просто констатировать проблему, а просчитывать и снижать риски заранее.
Многим страховым компаниям будет сложно выполнить распоряжение Нацкомфинуслуг №850 (размер капитала, активы, покрытие резервов).
Почему?
Некоторые украинские страховщики «раздувают» активы (завышают их оценку), покрывают резервы откровенным «неликвидом» или не имеют реальных денежных средств.
У таких компаний будет два выхода:
Некоторые иностранные и украинские СК просто откажутся от докапитализации. Даже если в распоряжении инвесторов есть нужная сумма. Причина: низкая доходность страхового бизнеса в Украине.
Многие эксперты считают, что требования НБУ – явно завышены. Плюс, они не учитывают разницу в уровне риска и разные масштабы компаний. Скажем, для СК с годовым оборотом до 30 млн. грн. иметь капитал в те же 30 млн. грн. – бессмысленно. И таких страховщиков в Украине – около трети.
Кому придется уйти?
На конец 2019-го в Украине официально работало 233 страховые компании (23 «life» и 210 «non-life»). Как минимум, половина СК может не пройти проверку НБУ.
Рынок покинет часть компаний с годовым оборотом до 60 млн. грн. Им придется передать свой портфель более крупным СК. Уйдут страховщики, которые изначально не были настроены на широкий охват потребителей (кэптивные, нишевые и технические страховые компании).
Крупным международным компаниям с репутацией и опытом бояться «чистки НБУ» не стоит.
Многие участники рынка уже прошли идентификацию и подключились к системе НБУ (для сдачи отчетности). Тестовую подачу отчетов за IV квартал 2019 года запустили еще с 1 марта. Однако на конец мая 80 украинских страховщиков все еще не были зарегистрированы в системе НБУ.
Глава Нацбанка Яков Смолий еще 8 мая сообщил о том, что в июне новый закон о страховании и кредитных союзах будет полностью готов. А в конце мая 2020-го замглавы Нацбанка Катерина Рожкова сообщила о том, что «сплит» завершен на 90%.
Также она подчеркнула, что, в первую очередь, НБУ планирует почистить рынок от «псевдостраховщиков» и тех, кто занимается незаконными операциями. А еще новый регулятор планирует сократить число обязательных страховых продуктов (сейчас в Украине их около 40). По мнению экспертов, такое «разнообразие» провоцирует демпинг и нездоровую конкуренцию.
Кроме того, к 2025 году Нацбанк поставил еще одну амбициозную цель: поднять долю «life»-продуктов в общем объеме страхования с 10% до 20%.
Процесс реформирования страховой системы Украины займет не один год. А создавать свое финансовое будущее нужно уже сегодня! На украинском рынке уже давно работает несколько международных страховых компаний с безупречной репутацией, высокими рейтингами надежности и стабильными выплатами.
Команда ВСЕПРОГРОШІ поможет составить оптимальный план накоплений и финансовой защиты под Ваши цели и потребности. Записаться за бесплатную финансовую консультацию можно здесь.
-Тайные законы денег, которыми пользуются миллионеры;
-Как получать 30-40% годовых с гарантиями как у банка;
-Как сохранить и приумножить деньги в условиях кризиса.
Каждое новое правительство обещает украинцам проведение пенсионной реформы, и всякий раз «копья ломаются» об огромный дефицит Пенсионного фонда (ПФ). Пока, все, что мы видим – это так называемое осовременивание пенсий, которое выражается в обновлении формулы индексации...
Не обремененные финансовой грамотностью соотечественники считают, что хранение сбережений «под матрасом» – самый надежный вариант. «Ну и пусть деньги не приносят прибыль, зато нет убытков. А то вложишь куда-то не туда, и останешься ни с...
Есть что сказать? Не держите в себе: прокомментируйте: