Страхування життя в 2015 році

Комментариев нет 9,707 просмотров

Зміст:

• Історія страхування життя
• Призначення інструменту страхування життя
• Можливості програм страхування життя
• Тенденції страхового ринку в Україні
• Прибутковість страхування життя
• Вибір страхової компанії

Страхування життя, як інструмент надійного вкладення своїх коштів, є досить популярним інструментом у світі для інвесторів і людей, які піклуються про фінансовий захист своєї родини.
Страхування життя — це договір між фізичною особою та страховою компанією, укладений на умовах виплати певної суми грошових коштів після закінчення дії договору або при настанні страхової події, пов'язаної з життям і здоров'ям людини.

Історія страхування життя

Ще в давні часи існували спрощені види страхування життя. Приміром, у Китаї купці, які відправляли свої вантажі по морю, ділили їх на кілька кораблів. Якщо пірати захоплювали один корабель, то інші благополучно пливли далі і таким чином, більша частина майна була доставлена ​​за призначенням.

У відносно сучасному вигляді, страхування життя з'явилося в Римі, де утворювалися «похоронні клуби». Такі ж клуби в той же час були і в Індії, коли люди допомагали коштами рідним тих, хто помер.

Великобританія вважається родоначальницею сучасного страхування життя. Саме тут в 1762 році з'явилася перша страхова компанія в історії — Equitable Life Assurance Society, яка працює і донині.
Страхування життя, вже як інструмент інвестування, з'явилося в Америці в 1840 році і до 1900-го кількість компаній і охочих застрахувати своє життя зросла в кілька десятків разів.

У царській Росії страхування життя було доступно тільки багатим людям і в 1835 році існувало 11 страхових компаній, які надавали страхові послуги населенню. Але всі ці компанії були іноземними.
У 1906 році влада прийняла закон про страхування життя ощадними касами. Згідно з нововведеннями, при настанні страхового випадку термін виплат міг підійти тільки через 5 — 7 років.
У 1919 році страхування життя скасувала нова влада і анулювала всі вклади. Але вже в 1921 році, коли почався НЕП, був організований Держстрах.
З початку 1992 року почали з'являтися і приватні страхові компанії, які надають споживачам послуги зі страхування життя.

Призначення інструменту страхування життя

Страхування життя — це ідеальний інвестиційний інструмент, який допомагає людині відчувати себе і своїх рідних більш захищеними від різних непростих життєвих ситуацій. Але поряд з цією властивістю, страхування життя має ще деяке призначення:

• Захищеність у фінансовому плані. Коли ви страхуєте своє життя, ви знаєте, що в разі непередбаченої ситуації, нещасного випадку, тяжкої хвороби, вам обов'язково виплатять якусь суму грошових коштів, що допоможе оплатити якісну та ефективну медичну допомогу, підтримає рідних і близьких;
• Це заощадження для пенсіонерів. Ваш поліс страхування життя дозволить вам отримати виплату після того, як закінчиться термін договору зі страхування життя і разом з цією сумою, ви ще отримаєте і інвестиції, які нараховані страховою компанією за весь період дії договору;
• Високі виплати. Як правило, виплати за договором, завжди набагато вище, ніж ви робили свої внески, і вони допоможуть вам вирішити проблеми зі здоров'ям або ж забезпечать вам гідне подальше життя;
• Гарантована страхова виплата. Навіть якщо у вас стався нещасний випадок, і ви вже отримали виплати по своїй страховці, по закінченні терміну договору ви все одно отримаєте гарантовану страхову суму;
• Податковий кредит. Якщо ви уклали договір зі страховою компанією на період більше 5 років, вам нададуть можливість отримання податкового кредиту з тієї суми, яку ви щорічно витрачаєте на оплату внесків.
• Ідеальне вкладення своїх фінансових коштів. Страхові компанії по накопичувальному страхуванню мають декілька рівнів захисту вкладень клієнтів, що забезпечує даному інструменту найвищі гарантії.

Можливості програм страхування життя

Основною метою накопичувального страхування життя є фінансовий захист сім'ї годувальника на випадок непередбачених подій. Одночасно з цим відбувається накопичення грошових коштів для створення пасивного доходу (приватної пенсії), для забезпечення своїх дітей засобами на навчання або інші цілі.
Сьогодні існує кілька програм страхування, в яких головним об'єктом страховки є життя людини:

• Програма класичного страхування гарантує, що в разі смерті застрахованої людини, зазначена у договорі людина, обов'язково одержить виплату грошових коштів.
• Виплата страхових сум, залежно від програми, може здійснюватися або відразу при настанні страхового випадку, або в зазначені в договорі терміни.
• Змішане страхування життя також за бажанням страхувальника, може включати в себе інші ризики (наприклад, від нещасного випадку, інвалідності, критичного захворювання).
• Програма страховки на певний строк. Укладається договір зі страховою компанією на потрібний вам термін, що допоможе захистити себе і свою сім'ю від фінансових проблем.
• Накопичувальне страхування життя. Найнадійніша і вигідна програма страхування, ідеальний інвестиційний інструмент.

Тенденції страхового ринку в Україні

Сучасний страховий ринок в Україні переживає зараз не найкращі часи: на нього негативно діють і зовнішні, і внутрішні чинники. Але навіть на тлі такої нестабільності і майже воєнного стану, страхування, як інструмент інвестування, активно розвивається і володіє всіма тенденціями до постійного зростання.
Вже сьогодні багато страхових компаній розробляють успішні стратегії реформування страхування, розраховані на період з 2015 по 2020 рік.

Основні страхові компанії:

СК «Юпітер Вієнна Іншуранс Груп» — входить в австрійську фінансову групу, яка об'єднує близько 50 страхових компаній, працює в 24 країнах світу, надає дуже широкий асортимент фінансових послуг, кількість її клієнтів з кожним роком збільшується.

СК «МетЛайф» — входить в американську фінансову групу, яка працює в більш ніж 50 країнах світу, об'єднує безліч дочірніх компаній, надає великий спектр фінансових послуг, пропонує своїм клієнтам масу ефективних рішень для збільшення капіталу. Багатьох клієнтів приваблює цей страховий оператор своїми програмами накопичувального страхування життя.

СК «ТАС Життя» стала першою вітчизняною компанією зі страхування життя. Сьогодні компанія пропонує своїм клієнтам широкий спектр сучасних програм індивідуального та корпоративного страхування життя.

СК «УНІКА Життя» — входить в австрійську фінансову групу, працює з ефективними програмами страхування, представлена ​​в 19 країнах світу, співпрацює з приватними особами, працівниками підприємств і компаній.

СК «Ейгон Лайф Україна» є частиною міжнародної страхової компанії Aegon з центральним офісом в Гаазі (Нідерланди). Aegon представлена ​​більш ніж в 20 країнах, допомагає своїм клієнтам створювати майбутнє, надаючи рішення в страхуванні життя, пенсійне забезпечення та управлінні активами.

СК «PZU Україна Страхування життя» — один з європейських лідерів на страховому ринку, що володіє великим капталом, високими конкурентними позиціями, фінансовою активністю. В Україні працює вже з 1993 року.

СК «Граве Україна» — працює в 16 країнах світу, пропонує ефективні та прибуткові програми накопичувального страхування життя, а також забезпечує всебічне задоволення страхових потреб клієнтів.

Прибутковість страхування життя

Сьогодні в споживчому середовищі побутує думка, що прибутковість від страхового поліса по накопичувальному страхуванню життя занадто низька. Це в корені неправильна думка. У першу чергу важливо пам'ятати, що існують різні фінансові інструменти, як по надійності, так і за прибутковістю. І ті з них, які можуть приносити найбільший прибуток, вони схильні до найбільших ризиків втрати грошей.
Накопичувальне страхування в свою чергу відноситься до найбільш надійних інструментів для заощадження грошей, тому високий прибуток тут не може бути в принципі. Всі накопичення за вашим договором формуються від тих внесків, які ви щорічно інвестуєте, і до цієї суми ще додаються кошти від інвестиційної діяльності компанії, так званий додатковий інвестиційний дохід.

Згідно умов договору, ви отримаєте гарантовану прибутковість до 4%, а розмір додаткового доходу може становити до 10% і вище. Статистику додаткового інвестиційного доходу основних страхових компаній за останні 10 років дивіться в таблиці:

На жаль далеко не всі страхові компанії публікують інформацію про розмір нарахованого інвестиційного доходу в доступних джерелах, тому якщо компанії, що зацікавила вас немає в таблиці, вам доведеться гарненько попрацювати, щоб знайти необхідну статистику.

Як видно з таблиці, загальна сума прибутковості поліса накопичувального страхування життя в деяких випадках цілком може конкурувати з прибутковістю банківських депозитів надійних банків.

Раніше, мінімальний щорічний внесок за договором накопичувального страхування становив суму від 800 до 1000 доларів, що було забагато для більшості простих громадян і тому вони не могли користуватися програмами страхування життя. Сьогодні, багато страхових компаній зрозуміли, що для залучення більшої кількості клієнтів потрібне зниження розміру внеску, і тому ви можете користуватися програмами, де сума внеску становить від 100 до 200 доларів на рік. Але при цьому, ви повинні розуміти, що і страхова сума, яку ви отримаєте, буде невеликою: якщо ви будете вносити щорічно по 100 доларів, то через 20 років ви отримаєте трохи більше 2000 доларів.

У цьому випадку, краще поступово збільшувати розмір внесків, щоб забезпечити собі нормальний розмір виплати.

Вибір страхової компанії

Правильно вибрана страхова компанія — це гарантія вашого забезпеченого життя в подальшому. Тому, коли ви обираєте компанію, з якою бажаєте укласти договір, ви повинні:

• Дізнатися про цю компанію всю інформацію, переглянути її звітність за кілька останніх років, ознайомитися з кількістю клієнтів, їх відгуками про роботу цього страховика;
• Ознайомитися з договором і всіма правилами придбання поліса страхування, а не просто почути про всі переваги з вуст консультанта;
• Обов'язково провести особисту зустріч з консультантом, на якій він повинен виразно відповідати на всі ваші запитання в процесі обговорення деталей договору та умов страхування, вибору програми;
• Після того, як ви уклали договір, отримали на руки поліс, ви повинні відстежувати діяльність страхової компанії, аналізувати її нинішнє становище на ринку. Це вбереже вас, в разі чого, від втрати свого накопичення.

Віддавайте перевагу тим страховим компаніям, які довго працюють на ринку, мають представництва в різних країнах, у них позитивна репутація, великий асортимент програм страхування, ефективна політика і фінансова активність. З рейтингом надійних страхових компаній ознайомтеся в статті .