Як обрати надійний банк? Чотири критерії з відкритих джерел

Чому фінансові консультанти радять клієнтам депозити не «найщедріших» банків? Тому що на першому місці для ФК НАДІЙНІСТЬ банку.  А не надвисока процентна ставка за вкладом ...

Банківський вклад — це спосіб збереження, а не примноження коштів.  Щоб гроші працювали і приносили дохід, їх розміщують в інших інструментах: цінних паперах, бізнесі або інвестфондах.  На жаль.  банківські депозити, в кращому випадку, дозволяють лише ЧАСТКОВО компенсувати втрати від інфляції.

І погодьтеся, дуже прикро втрачати свою «скарбничку» через банкрутство банку.

Сьогодні ми розповімо про те, як обрати надійний банк, користуючись простою інформацією з відкритих джерел.  Щоб оцінити надійність вкладу, не потрібні складні коефіцієнти і звітність банку за кілька років.  Досить перевірити «кандидата» за чотирма простими критеріями.

Класичні ознаки надійного банку 

1. Присутність на фінансовому ринку 40 років і більше.
2. Рейтинг надійності «А» (не якогось конкретного банку, а групи, до якої він входить).
3. Охоплення від 15 європейських країн і більше.

Правекс Банк	Intesa Sanpaolo (Італія)	29 країн
УКРСИББАНК	BNP Paribas (Франція)	73 країни
КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК	Група CREDIT AGRICOLE (Франція)	50 країн
ProCredit Bank	ProCredit Holding (Німеччина)	23 країни

 

4. Прозорість структури власності (відповідь на питання «кому належить банк»).

Чому «група» краще, ніж «одинак»?  

Свіжий приклад.  «Ерсте Банк».  Erste Bank — найстаріший австрійський банк, частина великої фінансової групи Erste Group Bank AG.  Кілька років тому банк, на жаль, залишив український ринок.

Але до останнього дня його роботи в Україні всі виплати здійснювалися без затримок і в повному обсязі.  Жоден з вкладників не постраждав!  Хоча в останні роки український  Ерсте Банк зазнавав колосальні збитки ...

Великі фінансові групи набагато стійкіші, ніж роздрібні банки.  Адже за міжнародними холдингами стоять мільярдні резервні фонди, кілька рівнів захисту і багаторічний досвід і репутація.  Скоріш за все такі групи «переживуть» фінансову кризу, тимчасовий відтік капіталу з рахунків і падіння нацвалюти в три рази.

З цієї точки зору, навіть ПриватБанк (найбільший банк України) не можна було вважати по-справжньому НАДІЙНИМ!

По-перше, їм володіли приватні особи, а не великі фінансові групи.  По-друге, банку так і не було надано міжнародний рейтинг надійності.  По-третє, ПриватБанк досі здійснює свою діяльність лише в двох-трьох країнах.  Ну, і звичайно, банк не може похвалитися солідним «віком 40+».

В 2016-му році Приват було націоналізовано не просто так.  Щоб уникнути банкрутства, держава «влила» в нього понад 155 млрд. гривень.  Тільки завдяки цьому українці досі користуються приватівськими картками, банкоматами і терміналами.  Хоча багато років поспіль Приват здавався надійним як скала…

Де шукати інформацію про банки?  

1. Сайт Національного банку України https://bank.gov.ua
2. Асоціація українських банків http://aub.org.ua/
3. Незалежна асоціація банків України https://nabu.ua
4. Фонд гарантування вкладів фізичних осіб http://www.fg.gov.ua/

На сайті Нацбанку України основне джерело інформації — розділ «Банківський нагляд».  Саме там можна знайти:

— дані фінансової звітності;

— банки на стадії реорганізації;

— банки з тимчасовою адміністрацією (ФГВФО);

— банки на стадії ліквідації;

— інформацію про власників.

Переходимо до практики 

Пропонуємо порівняти між собою два реальних банки за чотирма основними критеріями.  Використовувати будемо тільки інформацію з відкритих джерел.  Для порівняння візьмемо «Укрсиббанк» і маловідомий банк «Портал».

1. Скільки років банк працює на фінансовому ринку? 

Банк «Портал»: 5 років.  20.09.2013 року було зареєстровано ПАТ «БАНК« ПОРТАЛ».

https://bank.gov.ua/control/uk/bankdict/bank?id=47216

УКРСИББАНК: 27 років.  ПАТ «УкрСиббанк» було внесено до Державного реєстру банків ще в 1991 році.

Крім того, «мати» УкрСиббанку — роздрібний банк Banque Nationale de Paris (BNP) веде свою історію з 1848 року.  У 2000-му році BNP і інвестиційний банк Paribas об'єдналися в одну структуру і утворили фінансову групу BNP Paribas.  Частиною якої сьогодні і є УкрСиббанк.

2. У скількох країнах представлений банк? 

Банк «Портал» працює тільки на території України.  У нього немає філій і відділень.  Клієнтів банк обслуговує в Києві в одному-єдиному офісі.

https://bank-portal.com.ua/ru/about

Банки групи BNP Paribas представлені в 73 країнах світу: Канада, Мексика, США, Австрія, Італія, Норвегія, Німеччина, Іспанія, Туреччина, Туніс, Марокко, ОАЕ, Австралія, Китай, Сінгапур та інших.

3. Який міжнародний рейтинг надійності присвоєно банку? 

Банку «Портал» не присвоєно міжнародний рейтинг.

Група BNP Paribas:

— агентство Standard & Poor's: довгостроковий кредитний рейтинг «А» (можливості емітента з виплати відсотків і боргів оцінюються високо, але залежать від економічної ситуації);

— агентство Fitch: «А +» (розшифровується так само);

— агентство Moody's: «Аа3» (зобов'язання високої якості).

4. Як виглядає структура власності банку? 

Банк «Портал»: на 01.01.2018 року структура власності банку виглядала наступним чином.

100% майна належить фізичній особі: Колосніщін Ігор Олександрович.  62,5% — безпосередньо і ще 37,5% — опосередковано через юридичну особу у ОСКАНІАН ЛІМІТЕД.

https://bank.gov.ua/files/Shareholders/339016/339016_20180101.pdf

УкрСиббанк: на 26.02.2018 структура власності банку виглядала так.

60% майна належить приватній компанії ВNP Paribas (Франція).  Ще 40% — МФУ «Європейський банк реконструкції і розвитку» (Великобританія).

https://bank.gov.ua/files/Shareholders/351005/351005_20180226.pdf

Впевнені, що коментарі до останнього пункту не потрібніJ.


Корисні рекомендації для вкладників-українців 

1. Депозити в Україні сьогодні краще розміщувати на короткий термін: три місяці або півроку. Тоді в разі виходу банку з українського ринку Ви матимете можливість гарантовано повернути свій вклад.
2. Не варто сліпо приймати на віру всілякі «народні рейтинги», яких в Мережі розвелося безліч. Огляди на подібних «незалежних» ресурсах, як правило, роблять на користь конкретного банку.

Оцінки і рейтинги таких сайтів НЕ МОЖНА вважати достовірними!  Основне завдання «народних рейтингів» — привернути клієнтів на депозити банків-замовників.  Зауважимо, не найнадійніших на ринку ...

3. Не заспокоюйте себе ФГВФО, розміщуючи гроші в банках-одноденках! По-перше, максимальний розмір компенсації становить 200 000 грн. разом з відсотками.  По-друге, за часом процедура повернення вкладів через фонд іноді займає кілька місяців.  І весь цей час відсотки на вклад не нараховуються.  Ну, і нарешті, запас грошей у ФГВФО не безмежний ...

Обрати надійний банк для вкладу можна і самому.  Або заощадити час і сили і звернутися за допомогою до професіоналів.  Замовити безкоштовну консультацію на тему інвестицій і накопичень Ви можете тут.

Сподіваємося, сьогодні Ви знайшли для себе щось корисне про те, як перевірити і оцінити надійність банку.  Будемо вдячні за зворотній зв'язок в коментарях!