Оскільки введення обов'язкових накопичувальних пенсій в черговий раз відкладається, в Україні як і раніше залишаються солідарний і добровільний накопичувальний рівні пенсійної системи. При солідарному пенсіонерам виплачуються гроші за рахунок податків офіційно працюючих громадян, яких в 42-мільйонній країні всього 16,1 млн. Решта населення – це неповнолітні, безробітні, непрацездатні або ті, які працюють неофіційно.
На жаль, стан справ в економіці та демографічна ситуація в країні наразі не дозволяють з оптимізмом дивитися в майбутнє, тому більшості українців гідна пенсія не світить. Звучить жорстоко, але краще прийняти це як факт і починати щось робити, ніж розраховувати на державу і втратити дорогоцінний час. А оскільки шансів знайти скарб або виграти мільйон у лотерею ще менше, ніж отримати гідну компенсацію за багаторічну працю, доведеться відкладати гроші самостійно.
Бажано починати накопичувати якомога раніше, щоб до 60-65 років мати достатній капітал для ведення звичного способу життя. Якщо почнете працювати в цьому напрямку з 20 років, достатньо відкладати 5-7% від доходу, після 30-ти доведеться брати з бюджету близько 10%, а ближче до 40 років – не менше 20%.
Точна сума щомісячних внесків легко розраховується, виходячи з особистих потреб. Наприклад, ви вирішили, що для нормального життя на пенсії вам достатньо 500$ в місяць. Щоб грошей вистачило на 20 років (за умови, що ви їх будете тільки проїдати, а не інвестувати), сума, яку ви назбирали до 60 років, має становити 120 000$. Розрахувати, скільки потрібно щомісяця відкладати, щоб до цього віку накопичити такий капітал, нескладно. Безумовно, в зв'язку з інфляцією і зміною рівня життя, розрахунки доведеться корегувати, але це вже друге питання.
Існує кілька способів забезпечити собі гідну старість. Розповімо про найпопулярніші й найперспективніших, а вибирати, зрозуміло, вам.
Не найкращий спосіб для довгострокових накопичень, але не згадати про нього ми не могли, адже багато українців зберігають заощадження саме вдома. Відкладати гроші «під матрац» – справа досить ризикована, і основні ризики полягають в людському факторі, оскільки є спокуса витратити накопичену суму. Такий спосіб більше підходить для середньострокових накопичень, наприклад, на машину, квартиру, відпустку або дружині на шубу. Якщо розглядати найбільш песимістичний варіант, то гроші можуть вкрасти, і це цілком реальна ситуація.
Другим за популярністю, але значно більш ефективним і раціональним, є депозитний вклад. До того ж це найдоступніший, простий і прозорий варіант. Оформити депозит може навіть підліток, якщо йому виповнилося 14 років. Мінімальна сума внеску – 100 грн., а, якщо банк раптом стане банкрутом, Фонд гарантування вкладів обіцяє повернення коштів на суму до 200 000 грн. Відкрити депозит можна у відділенні будь-якого банку або онлайн на термін від тижня до 2 років.
Наявність державних гарантій – не єдина причина, чому українці використовують цей спосіб для збільшення доходу і пенсійних накопичень (за підсумками минулого року на депозитних вкладах фізичних осіб було близько понад 510 млрд. гривень). Депозити передбачувані, оскільки банки заздалегідь обумовлюють розмір процентної ставки, і вона не змінюється протягом усього терміну – клієнт точно знає, яку суму отримає.
Перевага депозиту перед відкладанням грошей «в матрац» є очевидною – накопичення зростають не тільки від особистих вкладів, але й від відсотків. Недоліком, як і при накопиченні «під матрац», є спокуса витратити заощадження. Крім того, банк виплачує державі з вашого прибутку 18% прибуткових й 1,5% військового збору, тому зазначену в договорі ставку необхідно помножити на 0,805.
| На замітку:
Суму понад 200 тисяч гривень краще розділити і покласти в кілька банків, убезпечивши себе від форс-мажорних обставин.
Недержавні пенсійні фонди працюють в Україні з 2004 року і по суті є єдиним способом отримувати доступ до грошей тільки при виході на пенсію. Оскільки з компанією укладається договір на 10 років та більше (можна і на менший термін, але це невигідно), витратити гроші завчасно ви не зможете. Недержавний пенсійний фонд – це добровільний інструмент, тому ви можете вносити гроші, коли захочете, дозволяється також переносити рахунок в інший НПФ.
Переваги недержавних пенсійних фондів:
Недолік НПФ полягає в тому, що, на відміну від банків (якщо говорити про депозитні вклади), вони не гарантують своїм клієнтам конкретний дохід. Інвестиційний результат залежить від політики КУА і може бути навіть негативним, що в своєю чергу збільшує плату за обслуговування до 7%. При нормальному положенні справ середній розмір витрат на послуги НПФ зазвичай не перевищує 5%.
У традиційному розумінні лайфові поліси мають 2 напрямки – накопичення та страховий захист. Підписуючи договір з СК (страховою компанією), людина зазвичай розраховує на забезпечення фінансової стабільності в пенсійному віці. Однак, окрім самого накопичення, важливою складовою накопичувального страхування життя є захист грошових вкладів у разі смерті застрахованої особи. Передбачена також можливість застрахувати інші ризики, наприклад: нещасний випадок, онкологію, травми, госпіталізацію, смерть при ДТП та інше. Страховка додаткових ризиків оформляється окремо.
Страховий поліс можна купити терміном на 5 та більше років. Головне, щоб на момент закінчення терміну договірних зобов'язань клієнту було не більше 60-75 років (вік залежить від конкретної СК). Оскільки головним сенсом лайфової страховки є довгострокові фінансові накопичення, необхідно вибрати надійну страхову компанію. Основними критеріями вибору є:
Платежі за лайфовим страхуванням необхідно робити щороку (можна раз на півроку, квартал або щомісяця, але в цих випадках доведеться додатково сплачувати комісію за розстрочку). Для накопичення необхідної суми до певного терміну слід вносити пропорційну кількості років частину цієї суми. Можливий також одноразовий внесок без поповнення, але цей варіант вигідний лише при внесенні великої суми.
Накопичувальне страхування приносить гарантований законодавством дохід в 4%, плюс інвестиційний прибуток в розмірі 10-22%, розмір якого залежить від багатьох факторів. Раз на рік клієнт має можливість скорегувати платіж на суму інфляції за минулі 12 місяців, що в наших реаліях дуже важливо.
Це хороший спосіб отримати відчутну прибавку до пенсії, але він підходить тільки тим, хто вже має великий капітал та готовий нести великі витрати. Можна взяти іпотеку й здавати квартиру в оренду, але для цього потрібно мати 20% від всієї суми і власне житло. Слід також враховувати, що орендна плата навряд чи перекриє відсотки за іпотечним кредитом.
Багато експертів радять вкладати гроші в ОВДП – облігації внутрішньої державної позики, але і в цьому випадку на руках повинно бути не менше 100 тисяч гривень. Якщо вкладати гроші в акції та інвестиційні фонди, щомісячні платежі не повинні бути менше 500$, інакше комісія буде «з'їдати» практично всі доходи.
Скомбінувавши кілька варіантів накопичення коштів, можна значно знизити ризики й в будь-який час мати доступ до частини капіталу. Гроші краще тримати як у валюті, так і в гривнях – гривневі інструменти дадуть прибутковість, а валютні збережуть ваші нерви.
На жаль, в рамках цієї статті неможливо розглянути всі нюанси накопичення грошей на старість тим більше, що до кожного конкретного випадку потрібно підходити індивідуально. Команда «Все Pro Гроші» запрошує вас на безкоштовну консультацію, на якій ми проаналізуємо вашу ситуацію та складемо для вас особистий фінансовий план. Щоб поставити конкретне запитання, скористайтеся формою зворотного зв'язку.
-Тайные законы денег, которыми пользуются миллионеры;
-Как получать 30-40% годовых с гарантиями как у банка;
-Как сохранить и приумножить деньги в условиях кризиса.
З жовтня набув чинності закон, який кардинально змінює правила ринку нерухомості. Закон захищає права на об'єкти майбутнього нерухомого майна. Історій, що будівництво розпочато та не закінчено чи будівництво закінчено, але право власності оформити нерухомість не...
16 вересня 2022 року Кабінет Міністрів України ухвалив постанову щодо продажу військових облігацій. Тепер усі громадяни України віком від 18 років можуть самостійно заповнювати заявку на придбання облігацій за допомогою «Дія», тим самим підтримувати українську...
Пройдіть реєстрацію зараз і отримаєте в подарунок відео курс. Якщо не сподобається, можете відписатися в будь-який час
Есть что сказать? Не держите в себе: прокомментируйте: