Іпотека під 10%. А що по факту?

Комментариев нет 897 просмотров

Однією з найбільш обговорюваних тем ось вже який місяць є іпотека під 10%, що надають деякі банки. Яка зараз ситуація на ринку іпотечного кредитування та на яких умовах можна взяти кредит? Розбираємося разом з командою «Все Pro Гроші».

Запуск програми кредитування

У зв'язку з тим, що в Україні понад 6 млн. громадян не мають власного житла, а близько 54% ​​проживають в умовах обмеженого простору, програма пільгової іпотеки повинна була стати одним з найбільш затребуваних соціальних проектів 2020-го року. Тому, анонсуючи її старт в кінці травня, президент підкреслював, що іпотечний кредит під 10% стане доступним для кожного українця. Пізніше в пресі фігурували дані, що пільговим кредитом на придбання житлової нерухомості зможуть скористатися приблизно 300 тисяч сімей.

Здавалося б, іпотекою по 10% повинно було зацікавитись багато громадян, адже ще в січні-лютому середня ставка по кредиту на житлову нерухомість становила 18-19%. Однак незважаючи на те, що мільйони співвітчизників мріють про власне житло, скористалися пільговою пропозицією наразі близько 600 сімей. Втім, на сьогоднішній день на розгляді банків вже кілька тисяч заявок, так що незабаром статистика може змінитися. Однак не такими стрімкими темпами, як передбачалося, але на це є свої причини.

Стримуючі фактори

Перша причина, по якій за, здавалося б, привабливою іпотекою не вистроюються черги полягає в тому, що розрекламовані 10% більшість банків дає не на весь період кредитування, а тільки на рік, в кращому випадку – на 5 років. Після закінчення цього терміну вступає в силу або стандартна (в межах 14-15%) ставка, або плаваюча, що розраховується на основі UIRD (національного індексу за депозитними ставками фізичних осіб). На сьогоднішній день індекс на 12 місяців (UIRD12M) становить 8,58%, а це означає, що, якщо б зараз у кредитоотримувача йшов 2-й рік іпотечного кредиту, він би платив вже не 10, а 12%.

Друга причина відсутності ажіотажу на пільгову іпотеку – додаткові витрати, пов'язані з необхідністю сплати банківської комісії, податку в пенсійний фонд (1%), послуги нотаріуса (мінімум 1%), а також страхування застави та власного життя, що робить кредит дорожче ще на 1,5 -2%. Таким чином, дійсна іпотечна ставка може становити від 12,5 до 17,7%. Третя причина — значний разовий внесок, який становить 20-40% загальної суми. Наприклад, якщо квартира коштує 800 тис. грн., позичальник повинен мати на руках мінімум 160 тисяч гривень, а такі гроші є далеко не в кожного українця.

Пропозиції банків

На даний момент іпотечний кредит під 10% можна оформити в:

• ПриватБанку,
• Правекс Банку,
• Укргазбанку,
• Ощадбанку;
• і Кредобанку.

ПриватБанк

ПриватБанк пропонує кредитну позику на 20 років, проте ставка в розмірі 9,99% дійсна лиш протягом 1-го року іпотеки, після закінчення 12 місяців вона розраховується як UIRD 12М + 4%. Первинний внесок складає 25%, іпотеку і себе необхідно застрахувати на суму 0,5% від вартості житла. Потрібно також заплатити разову комісію в розмірі 1% від суми кредиту. Таким чином, реальна процентна ставка буде складати 14,8%.

Кредобанк

Кредобанк також пропонує 10% тільки на 1-й рік. З другого і третього року іпотечна ставка підвищується до 12 та 14% відповідно, а в четвертий вона буде розраховуватися як UIDR 3М + 3,5%. Для отримання кредиту на таких умовах доведеться заплатити 40% початкового внеску, застрахувати заставу (0,3%) та власне життя (0,6%). Разову комісію Кредобанк не стягує, але й без неї реальна ставка буде сягати 14,3%.

Укргазбанк

Іпотека від Укргазбанку виглядає наступним чином. Кредит видається на 20 років. Початковий внесок для ФОПів становить 30%, для фізичних осіб – 20%. Заявлена ​​банком пільгова ставка в розмірі 8,8% річних діє лише 12 місяців, в подальшому вона розраховується на основі поточного індексу – UIRD 12М + 5%. Крім цього, одержувач іпотечного кредиту повинен заплатити разову комісію в розмірі 0,99% від загальної суми, 0,7% щорічного страхування та 0,25% страхування застави. В результаті фактична процентна ставка зростає до 15,9%.

Правекс Банк

Правекс Банк надає пільгове кредитування під 9,99% на більш тривалий термін – на 5 років. Однак, починаючи з 6-го року ставка розраховується як UIDR 12М + 3%. До того ж доведеться заплатити разову комісію в розмірі 2,99% від суми кредиту та застрахувати заставу (0,3%). Максимальний термін погашення іпотечного кредиту становить 20 років, а початковий внесок – 40%. З урахуванням всіх комісій та платежів реальна ставка складе 12,5%.

Ощадбанк

Це єдиний банк, де ставка 9,99% діє протягом усього строку кредитного договору, але надається вона максимум на 10 років з первинним внеском 30%. Однак пільгові умови Ощадбанк надає не всім, а лише представникам певних професій. Всі інші можуть розраховувати тільки на ставку в розмірі 13,49%. Втім, навіть щасливчикам доведеться заплатити комісійні у вигляді особистого (0,65%) та заставного страхування (0,3%), а також разову комісію, що складає 0,99% від загальної суми кредиту. В результаті фактична ставка підніметься до 12,7%.

Хто може претендувати на пільгову іпотеку?

Банківські працівники визнають, що відсоток відмов досить високий, оскільки не всі заявники відповідають вимогам банку, який надає іпотечний кредит на пільгових умовах. Так, в Ощадбанку іпотеку за зниженою процентною ставкою можуть взяти лише медичні працівники, співробітники поліції та служби з розслідування надзвичайних ситуацій, державні службовці та педагоги. А Правекс Банк пропонує медикам та IT-фахівцям кредит під 9,49% на перші 5 років.

Але не це головна проблема більшості людей, які бажають придбати житло в іпотеку. Каменем спотикання є офіційні доходи українців, розмір яких часто не дозволяє їм скористатися кредитом. Банки зобов'язують пред'явити документи, що підтверджують офіційні доходи й сплачені з них податки за останні 6 місяців для фізосіб та останні 12 місяців для підприємців.

Оскільки багато співвітчизників отримують більшу частину зарплати «в конверті», а малий бізнес воліє «світити» лише мінімальний прибуток, проблеми виникають вже на цьому етапі. Ускладнює ситуацію ще й те, що банки змінили критерії оцінки платоспроможності клієнтів, які претендують на іпотеку. Тепер враховуються не тільки доходи, а й витрати, які не можуть перевищувати 60% загальної суми офіційних фінансових надходжень до бюджету людини (сім'ї). Наприклад, якщо сім'я з 3-х осіб (двоє батьків та дитина) вирішить взяти іпотечний кредит на 1 млн. гривень, її сукупний дохід не повинен бути менше 22 тисяч. Нижче наведена таблиця з умовами банків, в яких можна взяти кредит за ставкою 10%.

Підведемо підсумки

Як бачимо, обіцяні президентом 10% банки переграли на своїх умовах, але звинувачувати їх у цьому складно. Політика політикою, але банківські організації власні гроші рахувати вміють, тому дуже обережно підійшли до нової ініціативи глави держави. З іншого боку, у зв'язку з пандемією коронавірусу знизився й попит на кредитне житло, тому амбітні плани банків наростити портфель іпотечних кредитів наразі відкладаються. Однак варто зазначити, що песимістичні настрої, які панували навесні, коли заморожувалося будівництво, людей масово скорочували й відправляли у вимушені відпустки, зупинялися цілі галузі, поступово спадають.

Слід розуміти, що ставка 10% (й навіть нижче) на весь термін кредитування залежить від конкуренції між банківськими організаціями, що пропонують такі умови. Чим більше банків долучиться до програми, тим вище шанси, що вона запрацює в тому вигляді, в якому була анонсована. Коли піде на спад пандемія, прогнозувати складно, але те, що навіть в таких умовах на ринку іпотечного кредитування є зрушення, не може не тішити. Оскільки умови, пропоновані банками, наразі не найвигідніші, з іпотекою можна почекати, але ми рекомендуємо вже зараз заощаджувати гроші на початковий внесок. Як тільки ставка 10% стане доступною на весь термін кредитування, іпотека почне витісняти оренду. Тому, якщо ви в даний момент знімаєте житло, саме час готуватися до покупки власного. А про те, як підготуватися фінансово ми розповімо на безкоштовній консультації, записатися на яку можна за цим посиланням.