Ще кілька років тому в разі фінансової потреби люди зверталися переважно в банки, оскільки іншої гідної альтернативи для отримання кредиту не було. Однак з появою в Україні мікрофінансових організацій (МФО) ситуація змінилася. Взяти кредит тепер можна не тільки швидко, але й не виходячи з дому.
Чим відрізняється банківське кредитування від мікрофінансового? Чому ринок МФО зараз на підйомі? Чия платіжна дисципліна вище – позичальників банків або МФО? На ці та інші актуальні питання ми постараємось відповісти в цій статті.
Ринок МФО зараз активно розвивається і, згідно зі статистикою, щорічно збільшується майже в 3 рази. Незважаючи на те, що кількість запитів на банківське кредитування поки що вище, поступово ситуація вирівнюється і вже оцінюється як 60% проти 40% на користь банків. Тому можна сміливо говорити про ринок МФО як про більш живий.
Відмінність банківських позик від мікрокредитів полягає в тому, що вони видаються на великі суми і на тривалий час (як правило, до 1 року). Українці зазвичай звертаються в банки, коли хочуть взяти цільову позику, наприклад, на покупку меблів і побутової техніки. В свою чергу мікрокредит – це позика на 30 днів – «до зарплати». Відповідно й суми тут менші, а ціль видачі грошей кредитора не цікавить.
Оскільки ринок МФО ще досить молодий, як таких обмежень на кількість мікрокредитів на одну людину немає. Пов'язано це з тим, що інформація про кредитну історію позичальника доступна лише організації, до якої він звернувся. Наприклад, людина може відкрити кілька вікон браузера й одночасно взяти позику у кількох компаній.
Отримати позику в банку складніше, тому що банківські організації не кредитують онлайн. Необхідно особисто прийти у відділення, надати документи і відповісти на ряд запитань про себе. Крім того, банківські структури обмінюються інформацією про клієнтів, тому, якщо ви не закрили кредит в одному банку, інший швидше за все вам відмовить.
Мікрофінансові організації ще до цього не дійшли і з тих чи іншим причин не діляться інформацією. Наприклад, людина неодноразово брала кредит і завжди закривала його вчасно. Кредитор думає: чудово – це надійний клієнт, і ми про нього нікому не розповімо. Або зворотна ситуація – людина взяла позику і не повертає борг. Компанія і в цьому випадку «мовчить», розраховуючи на те, що він візьме кредит в іншому МФО і все-таки поверне гроші. Виходить, що з одного боку мікрофінансові організації хочуть знати про позичальника все, з іншого — не бажають про нього розповідати конкурентам, і це не сприяє розвитку ринку.
Для оформлення мікропозик потрібно зайти на сайт мікрофінансової компанії і вказати:
Для більшості МФО цього достатньо, але деякі додатково запрошують ПІБ і телефон начальника. Однак це не найкращий спосіб верифікації, адже потенційний клієнт може надати телефон свого друга (так більшість і робить), і той, зрозуміло, дасть своєму «підлеглому» позитивну характеристику. Ряд організацій вимагає завантажити скани документів, а найпильніші запитують доступ до геолокації пристрою, з якого оформляється мікрокредит.
Після того, як компанія схвалить заявку, необхідно підписати договір (проставити «галочки» у відповідних полях і натиснути кнопку «Згоден»), і гроші відразу прийдуть на карту клієнта. Відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», онлайн-договір має таку ж силу, як і паперовий. Копія угоди приходить одержувачу позики на пошту.
У більшості МФО заявки приймаються цілодобово і обробляються в робочий час. Процентна ставка становить 0,81-1,9% в день в залежності від суми та періоду, на який видається позика, але перший кредит фінкомпанії зазвичай видають під 0,01%. Максимальна сума в цьому випадку, як правило, не може бути більше 3000 грн.
Для банків і мікрофінансових організацій основним критерієм благонадійності позичальника є його кредитна історія. Тільки інтерпретують вони її по-різному.
Для банків важлива довга кредитна історія, протягом якої у позичальника не повинно бути прострочень по всіх кредитах. Якщо хоча б один раз людина не закрила частину заборгованості вчасно, для банку вона є не зовсім надійним клієнтом. Банківські організації також дивляться на те, скільки грошей генерує одержувач позики і який відсоток від особистого доходу він віддає на погашення кредиту.
МФО аналізують кредитну історію по-іншому. Для них в першу чергу має значення факт своєчасного повернення «коротких» кредитів протягом невеликого періоду (1-2 роки). Мікрофінансові компанії не цікавить, чи є у людини прострочення за іпотекою або автокредитом, за якими потрібно повертати великі суми, головне, щоб вона своєчасно розраховувалася з боргами «до зарплати». Тобто у МФО інший фокус уваги, а значить й інші критерії оцінювання благонадійності клієнтів.
Ще одна відмінність полягає в тому, що банки ретельно вивчають позичальників. Щоб отримати кредит, необхідно надати про себе вичерпні дані, серед яких особливо важливою є інформація про доходи. МФО в цьому аспекті набагато лояльніше і звертають увагу в основному на контактність людини, оскільки мають з ним, по суті, єдиний канал зв'язку – телефон.
У цьому питанні також слід відокремити банки від МФО, оскільки відсоток прострочень в тому і в іншому випадку істотно відрізняється. Статистичні дані показують, що порушення кредитних зобов'язань клієнтів банківських організацій значно менше, ніж мікрофінансових – 6-10% проти 20-22%. Причому у банків ці цифри протягом декількох років залишаються стабільними, а у МФО постійно зростають.
Ця ситуація викликана маркетинговою політикою МФО, при якій процентна ставка по кожній новій позиці зростає. Найчастіше виходить так, що позичальник закриває кілька взятих поспіль кредитів, але останній вчасно погасити не в змозі через занадто високий ліміт. Відсоток неповернення серед клієнтів МФО також вище, ніж серед клієнтів банків.
Ситуація в Україні з простроченням і неповерненнями істотно відрізняється від тенденцій в Європі і США. Відсоток порушень кредитних зобов'язань у нас значно вище, і пов'язано це з низькими рівнем життя і культурою кредитування.
І це не дивно, адже в тій же Америці, населення користується кредитами, починаючи з XIX століття, тоді як у нас цей ринок з'явився тільки в кінці 1990-х. У Європі та США люди самі цікавляться своєю кредитною історією, оскільки розуміють її важливість при оцінюванні власних фінансових можливостей. У нас позичальники все ще мислять іншими категоріями – їх в першу чергу цікавить питання, де взяти кредит, а не як його погашати.
Ми ще тільки починаємо розуміти, що кредитна історія – це важливо, але таке розуміння часто приходить після того, як через прострочення і неплатежі фінустанови відмовляються видавати позику. Вирішити проблему в її запущеній стадії непросто. Доводиться виправляти ситуацію поступово.
Щоб повернути до себе довіру фінансової організації, в першу чергу необхідно закрити поточне прострочення, інакше шлях до нових кредитів буде неможливим або істотно обмеженим. Після цього можна знову намагатись брати позику. Банки і МФО бачать, що людина впоралася з поточними проблемами, тому, як правило, не відмовляють.
Спочатку вони кредитують на невеликі суми і дивляться, чи своєчасно позичальник повертає гроші. Згодом можна брати кредити побільше, але, щоб «не наступати на старі граблі», слід тверезо оцінювати свої фінансові можливості. Таким чином, дотримуючись фінансової дисципліни, поступово можна переписати кредитну історію.
Щоб уникнути прострочень, необхідно:
За даними Світового банку до 30% доходів більшості сімей зникають загадковим чином. Підводячи фінансовий підсумок в кінці місяця, багато хто не може відповісти на питання, на що були витрачені ці кошти. І це ще не найгірший варіант, тому що в нашій країні плануванням бюджету та відстеженням витрат займаються одиниці. Ситуацію в цьому випадку передбачити нескладно – грошей постійно не вистачає, доводиться брати кредити.
«Дірка» в гаманці найчастіше утворюється через неправильне управління фінансами, тому радити, де взяти споживчий кредит, ми не будемо. Але, якщо хочете навчитися грамотно планувати сімейний бюджет, ми з радістю вам допоможемо. Записатися на безкоштовну консультацію та отримати індивідуальний фінансовий план можна тут.
-Тайные законы денег, которыми пользуются миллионеры;
-Как получать 30-40% годовых с гарантиями как у банка;
-Как сохранить и приумножить деньги в условиях кризиса.
З жовтня набув чинності закон, який кардинально змінює правила ринку нерухомості. Закон захищає права на об'єкти майбутнього нерухомого майна. Історій, що будівництво розпочато та не закінчено чи будівництво закінчено, але право власності оформити нерухомість не...
16 вересня 2022 року Кабінет Міністрів України ухвалив постанову щодо продажу військових облігацій. Тепер усі громадяни України віком від 18 років можуть самостійно заповнювати заявку на придбання облігацій за допомогою «Дія», тим самим підтримувати українську...
Пройдіть реєстрацію зараз і отримаєте в подарунок відео курс. Якщо не сподобається, можете відписатися в будь-який час
Есть что сказать? Не держите в себе: прокомментируйте: