Банковские кредиты, займы

Комментариев нет 2 945 просмотров

«Долги похожи на любую другую ловушку:

попасть в них очень легко,

но выбраться довольно трудно ».

Бернард Шоу

Приветствуем Вас!

Давайте обратимся к банковским кредитам, чем же они могут быть для Вас интересными и чего нужно опасаться?

Для того, чтобы иметь полное представление о кредите и его видах  классифицируем его по различным параметрам:

1. 1.      Сроки погашения.

• Краткосрочные займы (от нескольких дней до нескольких месяцев)
• Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года;
• Долгосрочные займы, используются, как правило, в инвестиционных целях. Средний срок их погашения обычно составляет от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

1. 2.      Способ погашения.

• Ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика;
• Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.

1. 3.      Способ взимания ссудного процента.

• Ссуды, процент по которым выплачивается в момент их полного погашения. Традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных ссуд.
• Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора. Традиционная форма оплаты средне — и долгосрочных ссуд, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон.
• Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику. Для развитой рыночной экономики эта форма абсолютно нехарактерна и используется лишь ростовщическим капиталом.

1. 4.      Наличие обеспечения.

• Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор. В ограниченном объеме применяются некоторыми зарубежными банками в процессе кредитования постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием;
• Обеспеченные ссуды, как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В качестве обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки.
• Ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, реальным выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора.

1. 5.      Целевое назначение.

• Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах;
• Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора;

1. 6.      Категории потенциальных заемщиков.

• Аграрные ссуды — одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, что спровоцировало появление специализированных кредитных организаций — агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства;
• Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг;
• Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг;
• Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита;
• Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по другим видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.

Что касается процентных ставок по кредитам, они могут быть:

• фиксированными;
• плавающими.

Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока кредитования.

 Плавающие процентные ставки могут пересматриваться банком в процессе кредитования в зависимости от состояния денежного рынка, изменения платы за кредитные ресурсы, процентной политики Национального банка Украины, а также с учетом финансового состояния и кредитоспособности заемщика.

 Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. От структуры и качества кредитного портфеля банка в значительной степени зависит его стабильность, репутация.

 Потребительское кредитование.

Обратимся для начала к одному из самых распространенных видов кредитования — потребительского. Еще пятнадцать лет назад кредитная карта была в новинку и казалась роскошью. На сегодняшний день это чуть ли не самый распространенный вид кредитования населения. Доля кредиток в секторе потребительского кредитования растет очень быстро!

Десятки предложений от разных банков, самые условия, однако, чем больше существует критериев, тем труднее сделать выбор. Мы советуем Вам обратить внимание на некоторые аспекты, которые в той или иной мере свидетельствуют о качестве карточного продукта.

В первую очередь, следует учесть все условия кредитного договора и тарифы, особенно пункты, касающиеся дополнительных комиссий, выходящих за рамки кредитного лимита. Оцените свои финансовые возможности — сравните годовой процент и комиссии, стоимость годового обслуживания.

Следует также обратить внимание на комиссию за ежегодное обслуживание карты, поскольку она может быть существенно выше, чем комиссия за непосредственное ее открытие (от 1 до 4%). Кроме этого, банками устанавливается комиссия за ведение ссудного счета и за оформление кредита, сумма выплат по которым может в среднем в 3 раза увеличить процентную ставку.

Банки могут взимать высокие комиссии за непосредственное получение денег, даже если карта имеет льготный период (grace period) — около 2-4% от необходимой суммы. Мелкими буквами в кредитном договоре может быть прописано, что на данный период не распространяются снятие наличных. Некоторые банки взимают комиссию за операции при оплате товаров и услуг.

Во сколько обходится пользование такими « удобными» кредитам?

Тут фантазия банков, как и в потребительском кредитовании, практически безгранична, что в некоторых случаях доводит эффективную ставку по кредиту до 70 — 80 % годовых.

Кстати, карточка мгновенного выпуска, с помощью которой иногда выдаются наличные, — это еще одна «фишка», которая позволяет банкам зарабатывать на неосведомленности клиентов. Некоторые банки выдают наличный кредит через карточку и не отменяют комиссии за снятие наличных с карты в банкоматах (0,75 — 1 % суммы), а также вводят плату за конвертацию (1%). Итого, чистый навар — до 2 % суммы кредита, помимо кредитной ставки и комиссий.

Если же потребность в деньгах не очень большая, в пределах 5 — 10 тыс. грн., то дешевле все же оформить платежную карту с кредитным лимитом. Здесь залог также не требуется, и за счет более скромной « платы за вход » (стоимость открытия карты существенно ниже комиссий за оформление кредита наличными) и более скромных процентов по кредиту (от 24 % до 40% годовых ) экономия получается весьма существенной.

 Кстати, « кредиток » можно набрать сколько душе угодно, таким образом можно устанавливать кредитный лимит проценты фактически по своему желанию. Правда, и платить придется по всей пачке кредитных карт сразу.

Вам конечно же важный сервис кредитной карты, тогда стоит подсчитать банкоматы организации, ее выдает: чем их больше, тем лучше. При снятии денег в банкоматах других банков придется заплатить значительные комиссии. Кроме того, при выборе нужно уточнить количество офисов обслуживания банка и часы их работы, чтобы в дальнейшем было удобнее осуществлять платежи по кредиту.

Особое внимание в договоре следует обратить на штрафы, угрожают при просрочке платежа. Точно выясните сроки платежного периода, чтобы знать, когда платить, а также размеры штрафов за несвоевременное погашение и сроки их взимания.

Важный момент — определиться, в какой валюте оформить кредитку.

Выезжать за границу лучше с картой в иностранной валюте. Если вам нужна карта для путешествий, то лучше взять ее в валюте той страны, в которую вы выезжаете. Но даже с гривневой карточкой вы сможете оплатить свои покупки за рубежом, только придется заплатить комиссию за конвертацию.

Итак, определим те параметры, которые для Вас станут приоритетными при выборе кредитного продукта:

• Минимальные первичные и периодические расходы ;
• Удобство и скорость доступа.

Прежде всего, при выборе банка для кредитования под покупку квартиры, автомобиля, нужно смотреть на условия, которые подходят именно Вам.

В любом банке нужно попросить смоделировать вашу сделку: чтобы Вам рассчитали график погашения и сумму платежей, а также расходы, связанные с оформлением кредита, уплатой страховых платежей и нотариального оформления договора залога. Возьмите такие распечатки в нескольких банках и дома спокойно сравните все условия, чтобы определить, какой банк лучше.

Потому, что в каждом банке вас будут убеждать, что именно он — лучший, и под влиянием психологических факторов можно не до конца разобраться со всеми тонкостями кредитования. Также очень желательно ознакомиться с текстом кредитного договора. Ведь, кроме процентной ставки, есть еще комиссионные, штрафные санкции.

А теперь о самом важном — целесообразность и условия, при которых можно брать кредиты. Многие люди, взявшие кредит на товары и услуги, остались более — менее довольны этим финансовым продуктом. Но у многих, в большинстве, кто взял банковскую ссуду, жизнь изменилась в худшую сторону.

Прежде чем отправляться в банк за таким кредитом, стоит сто раз подумать:

• На что нужно обращать внимание при выборе банка для кредитования?
• О чем стоит позаботиться перед получением займа чтобы не попасть во вторую категорию заемщиков?
• Из-за чего нужно отказываться от идеи получить банковскую ссуду?
• Как рассчитать оптимальную для Вас сумму взносов по кредиту?

« Вы хотите получить ответ на эти вопросы, и еще на 1000 других которые у Вас возникнут обязательно в жизни? »

« Прямо сейчас Подписывайтесь Бесплатно На Почтовую Рассылку, которая Обеспечит Вам ПОТОК отобранных и даже эксклюзивных Секретов, Новостей и стратегий на тему Управление Собственными ДЕНЬГАМИ »