Ниже уже нельзя? Можно! 2020-й – год рекордно низких ставок по вкладам в Украине

Комментариев нет 1 047 просмотров

Ставки по депозитам падают… Самое обидное, что это только начало «ставкопада», который банки объявили осенью прошлого года. Конечно, вряд ли украинские  вкладчики станут платить банку за хранение денег на счетах. Как это, например, практикуется в Германии.

Но, к сожалению, ставки по всем депозитным программам в Украине однозначно будут снижаться в несколько этапов до конца 2020 года.

Почему падают проценты по вкладам? Сколько сейчас может заработать вкладчик? Почему банки предлагают почти нулевую доходность по депозитам в валюте? Что скрывает реклама  «вклады под 30% годовых»?

Разбираемся вместе с командой ВСЕПРОГРОШІ!

С чего все началось?

Украинские банки начали снижать ставки по вкладам еще в декабре прошлого года. Причина очевидна: НБУ уменьшил размер учетной ставки с 15,5% до 13,5%. Об этом мы подробно писали в статье «Учетная ставка 13,5%. Кому плохо, а кому хорошо?».

К слову, Нацбанк планирует снижать учетную ставку и дальше. До какого уровня, пока непонятно. Например, в JP Morgan прогнозируют, что учетная ставка опустится до 10% уже ближайшей весной и до 7,5% — к концу года. Глава НБУ заявляет о 8% годовых к декабрю.

31 января Нацбанк в очередной раз уменьшил учетную ставку с 13,5% до 11% годовых. НБУ уверенно продолжает курс на смягчение монетарной политики. Основная цель: обеспечить экономический рост и удержать инфляцию на уровне 5%.

Но вернемся к анализу ставок по депозитам.

Первыми их начали снижать государственные банки. За два зимних месяца Ощадбанк пересматривал доходность депозитов дважды. В декабре средние ставки по гривне были уменьшены до 13-13,5% годовых, в январе – до 12,5-13% годовых.

В конце января максимальная доходность по гривневым вкладам в Укрэксимбанке составляла 13%, в Укргазбанке – 13,5%. В обоих госбанках самые дорогие депозиты – сроком на 1 год.

За госбанками к «ставкопаду» подключились банки – «дочки» иностранных финансовых групп. К концу января проценты по депозитам в Райффайзен Банке Аваль упали до 10-12% годовых, в Кредобанке – до 12-12,5%, в ПроКредит Банке – до 13-14,5%.

К концу января 2020-го ставки по вкладам в гривне опустились по рынку на 11-14% годовых. И это только начало…Большая часть украинских банков либо уже снизили ставки по вкладам. Либо заявили, что условия по депозитам будут меняться с февраля.

Что еще влияет на доходность вкладов?

Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц (UIRD) за месяц с 23 декабря по 22 января показал падение ставок по всем срокам и всем валютам.

Как ни странно, банки сейчас не заинтересованы в деньгах украинцев. Средства для своих кредитных портфелей они могут привлечь с помощью тех же ОВГЗ: с гораздо меньшими хлопотами, «оптом» и без затрат на обслуживание.

В общих чертах это выглядит так. Банк покупает ОВГЗ через НБУ. Затем под залог тех же облигаций банк получает рефинансирование на выгодных для себя условиях. Этими деньгами банк легко закрывает текущие разрывы и даже может использовать средства как ресурс для других операций. В такой ситуации банку для заработка особо не нужны ни кредиты, ни депозиты (как источник кредитных ресурсов).

Актуальные ставки по депозитам

За последние две недели января максимальная ставка по гривневым вкладам сроком на один год упала с 18% до 16,75%. В январе гривневые депозиты стали дешевле на 0,5-3% (в зависимости от срока).

Рассмотрим средние ставки по вкладам в 27 банках по 142 депозитным программам. Информация актуальна на начало февраля 2020 года.

Депозиты в гривне

Сильнее других «подешевели» гривневые вклады на срок 6-12 месяцев. Снижение составило 1,32 п.п., а средняя ставка по таким депозитам на начало февраля опустилась до 12,69%.

На «коротких» вкладах (до 1 месяца) в гривне можно заработать, в среднем, 8,5% годовых (минус 1,13 п.п.). Доходность по депозитам на срок от 3 до 6 месяцев упала до 12,27% годовых (минус 0,93 п.п.). Если вкладчик хочет открыть вклад на срок до 1 до 3 месяцев, то в начале февраля он может рассчитывать на доходность в 10,08% (и это на 0,84 п.п. меньше, чем в конце прошлого года).

Как ни странно, но некоторые депозиты не упали, а, наоборот, выросли в цене. Средняя доходность по «длинным» гривневым вкладам (от года и выше) составляет 13,29% (плюс 0,26 п.п.).

Депозиты в долларах

Как и в случае с гривной, максимальный спад по вкладам в долларах коснулся депозитов со сроком от 6 до 12 месяцев. Средняя ставка по ним сейчас составляет 1,53% годовых (минус 0,81%). Долларовые вклады на срок более года подешевели на 0,47% — до 2,02% годовых.

По «коротким» продуктам (до 1 месяца) банки предлагают совсем символическую доходность: 1,05% годовых (минус 0,09 п.п.).

Всего на 0,05 п.п. уменьшились ставки по долларовым вкладам на срок 1-3 месяца. Сейчас средняя доходность по таким продуктам составляет всего 1,01%. Видимо потому, что ниже ставки снижать уже просто некуда…

Чуть дороже стали депозиты на срок от 3 до 6 месяцев. Средняя по рынку ставка – 2,26% годовых или плюс 0,48 п.п. по сравнению с концом прошлого года.

Депозиты в евро

Доходность по вкладам в евро сложно назвать доходностью. Это, скорее, способ сохранить сбережения в валюте. Ставка по депозитам от 6 до 12 месяцев в начале февраля составляла 0,95% (на 0,66 п.п. меньше, чем раньше).

Интересно, что в отличие от вкладов в гривне и долларах, по евровым депозитам ставки опустились почти по всем продуктам:

• свыше одного года: 1,36% годовых (минус 0,24 п.п.);
• от 1 до 3 месяцев: 0,85% годовых (минус 0,09 п.п.);
• до месяца: 0,62% (минус 0,08 п.п.).

Единственное исключение: «короткие» вклады на 3-6 месяцев. Символический рост по ним составил 0,30 п.п., а средняя ставка «выросла» до 1,44% годовых.

Украинские банки: жадные, зато честные

Уже со 2 марта каждый банк обязан разместить на своем сайте «честный» депозитный калькулятор. Такой калькулятор дает возможность рассчитать реальную доходность по вкладу. Ведь зачастую ставка, указанная в рекламе, не соответствует действительности. Особенно это касается продуктов с прогрессивными и сменными ставками.

Вот реальный пример рекламного объявления, где обещают «до 30% годовых в гривне». По факту банк, действительно, выплачивает по вкладу 30% годовых. Но только… за ПЕРВЫЙ месяц действия депозита. За все последующие месяцы доходность будет ниже средней по рынку.

Зачем банки предлагают такие странные продукты? Потому что «до 30% годовых» — отличный маркетинговый ход, который «цепляет» и запоминается. Используя эту рекламную уловку, банки не нарушают закон.

Проблема в том, что далеко не все клиенты внимательно изучают депозитный договор перед его подписанием. Поэтому нарушается одно из базовых требований к финуслугам в Украине: любой финансовый продукт потребитель должен выбирать осознанно.

Поэтому со 2 марта на сайте каждого банка появится депозитный калькулятор. Что там можно будет увидеть?

• общую сумму процентов, начисленных за весь период вклада;
• сумму удержанных налогов;
• все дополнительные расходы, если они есть (например, комиссии банка).

Кроме депозитного калькулятора, каждый банк обязан прописывать на сайте МИНИМАЛЬНЫЕ процентные ставки по депозитам.

Важные мелочи

Максимум и минимум

Как правило, максимальная доходность в линейке продуктов предлагается по «жестким» вкладам – без возможности досрочного снятия. Но даже, если банк разрешает «забрать» вклад раньше срока – вкладчик теряет от 1 до 2,5% годовых.

А вот минимальная сумма депозита в украинском банке чаше всего, составляет 1000 грн. Но есть вклады с гораздо более высоким «порогом входа»: 5 000, 30 000 или даже 100 000 грн.

Бонусные проценты

Иногда банки предлагают клиентам надбавки к базовой процентной ставке. Например, плюс 0,25 п.п. – участникам зарплатных проектов или пенсионерам. Или плюс 0,5 п.п. при продлении вклада после окончания срока его действия.

Не забывайте о том, что депозиты – не единственный способ сохранить и преумножить частные накопления в Украине. Мы сформируем Вам инвестиционный портфель из надежных и проверенных инструментов с учетом Ваших целей и текущей финансовой ситуации. Записаться на бесплатную консультацию можно здесь.