Що таке накопичувальне страхування життя?

Комментариев нет 11,012 просмотров

Третій місяць українці активно обговорюють свіжу пенсійну реформу. І поки питань до неї набагато більше, ніж відповідей. Ясно лише одне: всерйоз розраховувати на пенсію від держави не варто. Її доведеться формувати самостійно. І чим раніше, тим краще!

У минулій статті на порталі «ВСЕPROГРОШІ» ми розглядали недержавні пенсійні фонди. А сьогодні ми розповімо ще про один інструмент формування майбутньої пенсії — накопичувальне страхування життя (або лайфове страхування).

В Україні поліси накопичувального страхування життя є приблизно у 6% громадян. А ось в розвинених країнах частка застрахованого населення становить більше 80%. Ще одне порівняння не на нашу користь. Лайфове страхування в Україні — це 0,1% ВВП (в сусідній Польщі той же показник дорівнює 3% ВВП).

Чому ми майже не використовуємо довгострокові інструменти заощаджень?

По-перше, українці налякані двома останніми кризами, триразовим знеціненням гривні та гучними банкрутствами банків і не тільки. По-друге, для багатьох НСЖ — це те ж саме, що банківський депозит, НПФ або ризикове страхування життя. Хоча насправді це чотири абсолютно різні продукти!

Ми вирішили розібратися з цим питанням і розглянути НСЖ, як альтернативу Недержавним пенсійним фондам.

Як працює накопичувальне страхування життя?

НСЖ — це гібрид довгострокових накопичень і страхового продукту. Розберемо схему роботи НСЖ на умовному прикладі. Всі розрахунки орієнтовні — конкретні цифри запропонує Ваш особистий фінансовий консультант. Ціна полісу залежить від десятка показників: віку, статі, професії, здоров'я клієнта, регулярності його внесків, терміну накопичення, додаткових опцій і багато чого іншого.

Припустимо, Роман відкрив поліс НСЖ на 20 років. Щороку він вносить на свій накопичувальний рахунок 10000 грн. Це означає, що через 20 років на його рахунку буде 200 000 грн. І ця сума стане гарантованою страховою сумою.

Приблизно 8500 грн. (85%) піде в накопичувальний резерв, а залишок у розмірі 1500 грн. (15%) — до страхового резерву (для виплати рідним Романа при настанні страхового випадку).

СК інвестує гроші в консервативні фінансові інструменти (депозити, нерухомість, облігації, акції «блакитних фішок»). Ніяких «сміттєвих» цінних паперів і ФорексаJ.

Протягом 20 років накопичення Романа працюють і приносять йому інвестиційний дохід. Гарантована прибутковість НСЖ в Україні становить 4% річних. Але по факту це може бути і 8%, і навіть 20% річних. В середньому, прибутковість НСЖ становить близько 15% в гривнях. Про це ми вже писали тут: http://vseprogroshi.com.ua/ru/tendencii-na-rynke-straxovaniya-zhizni.html.

Частину інвестиційного доходу (близько 15%) страхова компанія візьме собі на покриття витрат (заробітна плата співробітників, оренда офісу, реклама). Решта (85% доходу) буде нарахована у вигляді інвестиційного доходу на рахунок Романа.

Накопичувальне страхування життя дає гарантію, що кінцевий капітал (200 000 грн.) буде обов'язково виплачений!

В яких випадках Роман (або його близькі) отримають ПОВНУ страхову виплату? За 20 років може статися одна з двох подій:

1) Скінчиться термін дії поліса. В цьому випадку Роман поверне свої накопичення з «бонусом» у вигляді інвестиційного доходу;

2) Відбудеться страховий випадок (смерть Романа). Тоді страхову виплату отримає людина, зазначена в полісі. Зазвичай годувальника сім'ї страхують на користь дітей або дружини.

Зверніть увагу! Основну страхову програму (дожиття або смерть) можна посилити додатковими опціями. Наприклад, «інвалідність» або «хірургічне втручання». У цьому випадку сім'я Романа або він сам отримають фінансовий захист «на всі випадки життя».

Ще один важливий момент. Що станеться, якщо через п'ять, десять або п'ятнадцять років Роман з якоїсь причини не зможе робити регулярні внески? Вирішити проблему можна чотирма способами:

— взяти «канікули» і на час заморозити договір;

— зменшити розмір регулярного платежу (скажімо, вносити 5000 грн. замість 10000 грн.);

— припинити робити платежі (але тоді в кінці терміну Роман отримає набагато меншу суму);

— забрати викупну суму, розірвати договір і втратити частину накопичень (найбільш невигідний для Романа варіант).

А тепер давайте розберемося, чим НСЖ відрізняється від інших продуктів накопичення.

НСЖ & ризикове страхування життя

У ризиковому страхуванні Ви ОДИН РАЗ купуєте поліс і отримуєте страховий захист на період його дії (скажімо, на рік). Якщо «всередині» року відбудеться страховий випадок — СК зробить виплату. Якщо не відбудеться — гроші, сплачені Вами за поліс, «зникнуть». Ризикове страхування не підходить для довгострокових накопичень!

З цієї точки зору НСЖ пропонує більш вигідні умови. По-перше, протягом усього періоду (від 5 до 30 років) Ви надійно застраховані. По-друге, частина внесків за страховку «не згорає», а повертається клієнтові в кінці терміну. По-третє, накопичення клієнтів страхова компанія вкладає в консервативні фінансові інструменти і примножує їх.

НСЖ & банківський депозит

1) Програми накопичувального страхування життя розраховані на тривалий термін (5-40 років). Головне, щоб на момент закінчення програми Вам було не більше 75 років. Деякі СК пропонують страховку до 85 або навіть до 100 років. А ось банківський вклад в Україні можна відкрити, максимум, на пару років.

2) Депозит — це просто гроші і нічого більше (накопичення плюс відсотки від банку). НСЖ об'єднує відразу дві опції: накопичення і страховий захист. При цьому прибутковість НСЖ, як правило, нижче відсотків за вкладами.

3) Якщо з клієнтом станеться нещастя, страхова компанія виплатить дружині або дітям повну суму покриття протягом 30 днів. Навіть якщо клієнт встиг зробити всього кілька платежів! По депозиту ж діють стандартні умови успадкування (шість місяців і заява від спадкоємців).

4) Накопичені в НСЖ кошти не можна конфіскувати, вилучити або заарештувати. Наприклад, при розлученні вони не будуть розділені разом з іншим майном. На депозит така «недоторканність» не поширюється.

5) Депозит на суму до 200 000 грн. застрахований Фондом гарантування вкладів. Страхові накопичення захищені лише «Законом про страхування» і репутацією СК.

6) Зате банківський вклад гірше захищений від нас самих. При достроковому розірванні депозиту Ви втрачаєте тільки нараховані до цього моменту проценти. Велика спокуса в будь-який момент зняти і витратити накопичені на банківському рахунку гроші. А ось розірвати договір зі страховою компанією раніше терміну можна тільки з втратою серйозної частини накопичень.

НСЖ & недержавний пенсійний фонд

І той, і інший продукт дозволяють накопичити на безбідну старість. І той, і інший відносять до довгострокових консервативних інструментів. Але різниця між ними все-таки є.

1) Завдання НПФ — заздалегідь сформувати гідну пенсію своїми руками. Протягом багатьох років Ви вносите платежі на накопичувальний рахунок, а НПФ інвестує ці гроші в надійні інструменти. В результаті Ви заробляєте собі ще одну пенсію.

НСЖ дозволяє вирішити одразу два завдання: накопичити кругленьку суму до конкретної дати і захистити себе і близьких від форс-мажорів на весь період. При цьому накопичені кошти будуть виплачені однією сумою, а не «розмазані» на десятки пенсійних виплат.

Іншими словами, НПФ — це майбутня пенсія, а НСЖ — довгострокові накопичення на пенсію, дітям або інші цілі плюс страховий захист.

2) Гроші з одного НПФ можна перекладати в інший. А ось поміняти «на ходу» страхову компанію не можна.

3) У разі банкрутства НПФ гроші клієнтів будуть переведені в інший Фонд. А збереження накопичень в страховій компанії гарантують три сторони: сама СК, компанія-перестрахувальник і держава.

Як обрати страхову компанію для НСЖ?

Лайфове страхування в Україні пропонують майже всі СК. На що звернути увагу при виборі надійного страховика?

«Вік» страхової компанії

Бажано, щоб СК пропрацювала на ринку не тільки України, а і на світовому хоча б сорок років. Ідеальний варіант, коли у страхової компанії є закордонні материнські структури.

Фінансові показники

Компанія з іноземними власниками і хорошими фінансовими показниками з 99% ймовірністю «переживе» чергову кризу (як світову, так і локальну). Скажімо, в 2016-му році страховий ринок покинуло близько 10 страховиків. Більшість — через продаж або злиття з іншими страховими компаніями. Але, на жаль, кілька компаній «пішло» з ринку шляхом виведення грошей в офшори і обман вкладників. На початок 2017 року в реєстрі Нацкомфінпослуг залишилося менше 40 компаній зі страхування життя.

В надійної СК:

а) резерви компанії повністю перекривають її зобов'язання; б) коефіцієнт покриття резервів і активів власним капіталом більше 0,33;

в) виплати за страховими випадками більше 40%;

г) високі темпи зростання страхових премій з року в рік.

Рейтинг компаній зі страхування життя за 1 півріччя 2017 року за розміром страхових премій

Рейтинг компаній зі страхування життя за 1 півріччя 2017 року за розміром капіталу

Рейтинг компаній зі страхування життя за 1 півріччя 2017 року за розміром активів

Рейтинг компаній зі страхування життя за 1 півріччя 2017 року  за кількістю застрахованих громадян

Інформація підготовлена УНДІ «Права та економічних досліджень» // журнал «Insurance Top»

У рейтингу немає показників страхової компанії «Граве Україна страхування життя».

Особиста думка

Накопичувальне страхування життя — зручний і надійний інструмент довгострокових накопичень в Україні. Продукт НСЖ повинен входити в портфель кожної дорослої людини (особливо, в портфель годувальника сім'ї).

При цьому вкрай важливо вибрати «правильну» страхову компанію: з великим стажем роботи, бездоганною репутацією на ринку і хорошими фінансовими показниками. У 2018-му консультанти порталу «ВСЕPROГРОШІ» рекомендують тільки зарубіжні страхові компанії! На сьогодні це «МетЛайф», «Княжа лайф», «Уніка життя» і «Граве Україна страхування життя».

Замовити безкоштовну консультацію на тему створення власних пенсійних накопичень Ви можете тут.

Сподіваємося, що стаття була Вам корисною. І будемо дуже вдячні за зворотній зв'язок в коментарях!