Пока ничего хорошего. Позаботиться о достойной пенсии в старости следует самостоятельно, не надеясь на государство.
Как рассказал НВ Бизнес руководитель департамента по вопросам маркетинга и продаж «ОТП Капитал», член совета фонда «ОТП Пенсия» Виталий Дышловой, формально пенсионная реформа в Украине стартовала в 2003 году. «Предполагалось, что реформа позволит отойти от солидарной пенсионной системы, главная функция которой – перераспределение пенсионных взносов, работающих на данный момент украинцев в пользу пенсионеров», — объясняет он. Однако, этих взносов, по словам Дышлового, не хватает из-за растущего количества пенсионеров, снижения количества работающих, увеличивающейся продолжительности жизни, а также нежелания платить высокие социальные взносы. Дефицит компенсируется из государственного бюджета. «Сейчас дефицит Пенсионного фонда Украины составляет около 50%, и ситуация не будет улучшаться, так как основная проблема – демография», — сказал он.
Собственно, идея реформы заключалась в том, чтобы, используя мировой опыт, отойти от исключительно солидарной пенсии (1 уровень системы) и внедрить два дополнительных уровня пенсионного обеспечения, диверсифицируя источники будущей пенсии для каждого человека, – обязательный накопительный (2 уровень) и добровольный накопительный (3 уровень).
«Пенсионная реформа предусматривает запуск второго уровня пенсионного обеспечения — индивидуальных накопительных счетов. Кроме государственной пенсии у каждого гражданина появится возможность в старости получать дополнительные выплаты из накопленных средств. Накапливать пенсионные средства можно, в частности, через негосударственные пенсионные фонды», — сказал управляющий локальными активами группы ICU Григорий Овчаренко.
Обязательный накопительный уровень подразумевает, что большинство работающих будут иметь накопительные пенсионные счета в негосударственном пенсионном фонде или в государственном Накопительном фонде, на которые будут осуществляться обязательные взносы. Эти взносы будут инвестироваться и приносить доход своим собственникам. «К сожалению, дата запуска этого уровня, 1 января 2019 года, была провалена профильным регулятором», — отметил Дышловой.
Добровольный уровень существует уже 15 лет в виде негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которые предполагают свободное участие всех желающих накопить себе средства на достойную пенсию.
Вкладчиками НПФ могут быть как физические лица, которые делают взносы за себя или своих родственников, так и компании-работодатели, которые хотят улучшить социальный пакет, повысить лояльность персонала и получить конкурентные преимущества на рынке труда, выплачивая взносы в пользу своих сотрудников.
Взносы не имеют обязательного характера ни по сумме, ни по периодичности. «Эти средства поступают на счет участника в НПФ и потом инвестируются в различные финансовые инструменты для получения инвестиционного дохода. На данный момент, чаще всего деньги вкладываются в государственные облигации (ОВГЗ), депозиты, корпоративные облигации и акции», — говорит Дышловой.
Благодаря возможности инвестировать, по словам Овчаренко, НПФ способны предлагать вкладчикам более выгодные и надежные долгосрочные показатели доходности по сравнению, например, с банковскими депозитами.
Основная цель такого инвестирования – защита средств от инфляции и их приумножение при невысоком уровне риска. Постепенно эти взносы и инвестиционный доход формируют пенсионный капитал, который можно начать получать за 10 лет до официальной пенсии, — т.е. в любой момент после 50 лет.
При небольшой сумме накоплений (сейчас – до 93 840 грн.) сумма может быть выплачена одноразово.
Если же сумма накоплений больше, то участник получает пенсионные выплаты в течение не менее 10 лет. Этот срок и периодичность выплат устанавливает сам клиент. В течение периода выплат, средства на счету продолжают приносить прибыль, поэтому размер выплат может увеличиваться.
Есть варианты и досрочного получения средств – в случае инвалидности, критического состояния здоровья или выезда на ПМЖ за рубеж всю сумму можно получить одноразово.
По словам Овчаренко, существенных отличий в работе НПФ в разных странах нет. «В мире нет установленного стандарта пенсионной системы и её накопительной составляющей – всё зависит от ситуации, целей и традиций каждой отдельно взятой страны», — отметил Дышловой.
Однако, почти все развитые страны имеют несколько уровней пенсионной системы и включают в себя накопительную составляющую. «Никто не полагается на морально устаревшую и неэффективную солидарную пенсионную систему», — сказал Дышловой.
Например, в Германии, одной из самых богатых стран Европы, есть государственная (социальная) пенсия, но основной размер пенсии формируется за счёт корпоративной накопительной составляющей и частного пенсионного страхования.
Как рассказывает Овчаренко из ICU, НПФ обязаны диверсифицировать свои инвестиционные портфели, то есть вкладывать средства НПФ в различные финансовые инструменты, уменьшая таким образом потенциальные риски. Это предусмотрено законодательством о негосударственном пенсионном обеспечении.
Деятельность НПФ достаточно жестко контролируется Нацкомфинуслуг и НКЦБФР. Взаимный госконтроль гарантирует высокий уровень безопасности вкладов НПФ.
«Кроме того, в Украине НПФ преимущественно инвестируют в безопасные инструменты с фиксированной доходностью — гособлигации и банковские депозиты. Это гарантирует стабильные показатели доходности и безопасности вкладов в долгосрочной перспективе», — утверждает Овчаренко.
Как определить, что НПФ настоящий и за ним не стоят мошенники?
Дышловой из ОТП Пенсия сравнивает выбор НПФ с выбором любого финансового инструмента. «Обязательно нужно смотреть на обслуживающие компании и прозрачность их деятельности, размер фонда (активы, клиентская база), открытость информации о текущей деятельности фонда, исторические и текущие инвестиционные результаты», — сказал он.
Конечно, нужно периодически проверять деятельности НПФ и, в случае неудовлетворённости, переводить свои средства в другой фонд. Такой перевод можно осуществлять раз в полгода.
Овчарнеко напомнил, что все легальные негосударственные пенсионные фонды в Украине являются финансовыми учреждениями и внесены в соответствующий реестр. Найти информацию о фонде и статусе его регистрации можно на сайте Нацкомфинуслуг.
Для осуществления взносов нужно заключить пенсионный контракт.
По словам Дышлового, это можно сделать и дистанционно, оставив заявку на сайте фонда, в онлайн банке «Приват24», а также в офисе администратора пенсионного фонда.
«Список необходимых документов минимальный – паспорт и идентификационный код», — сказал Овчаренко.
Если есть желание заключить контракт в пользу родных, то нужны такие же документы и для них. Для несовершеннолетних понадобится свидетельство о рождении и код, добавил Дышловой.
Пополнять пенсионный счет можно автоматически, настроив автопополнение с платежной карточки через сервис Portmone или другие платежные системы.
Основные альтернативы НПФ — депозиты, государственные облигации, недвижимость или пожизненное страхование. «Как правило, профессиональная компания по управлению активами обеспечивает доходность НПФ на уровне выше депозитов и помогает уберечь сбережения от колебаний финансовых рынков», — утверждает Овчаренко.
Кроме того, сбережения через НПФ помогают уберечься от импульсивных расходов, поскольку, как отмечалось выше, начать получать пенсионные выплаты можно только после 50 лет.
Принцип прост: чем раньше – тем лучше. Международные эксперты рекомендуют до 30 лет иметь сбережения не менее 12 месячных зарплат, а до 40 — не менее 24. «Чтобы накопить такую сумму за 10 лет, необходимо откладывать примерно 10% от своего дохода. Размещения средств на депозитах или в негосударственных пенсионных фондах позволяет уменьшить сумму отчислений вдвое», — рассказывает Овчаренко.
По словам Дышлового, чем дольше до пенсии, тем больше есть времени для накопления и тогда даже небольшие взносы могут постепенно вырасти в существенный капитал, если в распоряжении есть 20-30 лет. «Чем ближе к пенсионному возрасту, тем более крупные взносы нужно делать, чтобы получить ощутимый результат в виде пенсии», — сказал он. К сожалению, из-за низкой финансовой грамотности и отсутствия обязательного пенсионного накопления (2-го уровня), которое популяризует и добровольное накопление, в Украине молодые люди, для которых пенсионное накопление наиболее эффективно, реже всего о нём задумываются.
Чтобы накопить себе на достойную пенсию нужно учитывать сумму ежемесячных отчислений, доходности НПФ и других параметров. «Например, если в 30 лет начать откладывать по 1000 гривен ежемесячно в течение 25 лет при годовой доходности НПФ в 15%, то в 55 лет дополнительная пенсия составит около 18,5 тысяч гривен ежемесячно, а в 70 лет — более 170 тысяч гривен», — утверждает Овчаренко.
Однако, следует отметить риски связанные с недоразвитостью украинского фондового рынка. НПФ не могут полноценно соблюдать принцип диверсификации, поэтому фонды держат большую часть активов или на депозитах в банке, или в облигациях внутреннего государственного займа.
Автор: ПЕТР ШЕВЧЕНКО
Команда ВСЕПРОГРОШИ приглашает Вас на бесплатную финансовую консультацию. Вместе мы проанализируем Вашу текущую ситуацию и сформируем личный финансовый план на ближайшее будущее с учетом всех факторов и нюансов. Заказать бесплатную консультацию можно здесь.
Также мы проводим серию бесплатных живых мастер-классов. Подробнее и зарегистрироваться можно здесь.
-Тайные законы денег, которыми пользуются миллионеры;
-Как получать 30-40% годовых с гарантиями как у банка;
-Как сохранить и приумножить деньги в условиях кризиса.
С октября в силу вступил закон, который кардинально меняет правила рынка недвижимости. Закон защищает права на объекты будущего недвижимого имущества. Историй, что строительство начато и не закончено или строительство закончено, но право собственности оформить недвижимость нельзя, хозяевами...
16 сентября 2022 года Кабинет Министров Украины принял постановление касательно продажи военных облигаций. Теперь все граждане Украины, которые старше 18 лет, могут самостоятельно заполнять заявку на приобретение облигаций с помощью «Дія», тем самым поддерживать украинскую...
Пройдите регистрацию сейчас и получите в подарок видео курс. Если не понравится, можете отписаться в любое время
Есть что сказать? Не держите в себе: прокомментируйте: