Класифікація депозитних вкладів

Комментариев нет 12,941 просмотров

Депозитний вклад вже давно став звичним фінансовим інструментом в нашому житті. Проте депозити бувають багатьох видів і до того ж кожен банк додає ще свої «фішки» при заключенні договору. Як зорієнтуватися в морі банківських пропозицій? Як вибрати те, що найкраще Вам підходить? 

Важливо розуміти, що кожен банк пропонує депозити під своїми маркетинговими назвами. Також зустрічаються акційні пропозиції приурочені до певних подій з підвищеними відсотками. 

В основному депозитні вклади поділяються на два типи:

1. Депозити до запитання — видача грошей з такого вкладу здійснюється на першу вимогу. Практично це звичайний розрахунковий рахунок. Відсоток за таким вкладом мінімальний і зазвичай знаходиться десь на рівні 0,1% річних, але й бувають більш привабливі пропозиції до 10-12% річних. Вклад можна поповнювати та знімати.

2. Термінові депозити — такий внесок повертається після закінчення певного строку, який визначається договором. Він може бути від одного місяця до кількох років.

На підставі цих категорій кожен банк формує свої види депозитів.

Види депозитів

Ощадні депозити — це традиційні вклади з невеликими відсотковими ставками і мінімальним набором умов. Деякі банки проводять капіталізацію за цими видами депозитів, тобто нараховані відсотки додаються до основної суми вкладу, збільшуючи його. Отримана сума враховується при подальшому нарахування відсотків.

Накопичувальні депозити — внески для накопичення певної суми грошей. Зазвичай такі види депозитів пропонуються в рамках якихось програм, наприклад: автомобільні, житлові. Вклад поповнюється.

Розрахункові депозити — у рамках договору з цього виду депозиту передбачається регулярна виплата відсотків, наприклад на пластикову картку або зняття грошової суми з обов'язковим мінімальним залишком на рахунку.

Спеціалізовані депозити — банк пропонує внески для певної категорії громадян. Наприклад: студенти, пенсіонери або співробітники банку.

Валютні депозити — вклади можна відкрити не тільки в гривні, а й в іншій валюті. Такі види депозитів дозволяють не тільки отримати дохід за процентною ставкою, а й зберегти свої накопичення при зниженні курсу національної валюти.

Мультивалютні депозити — при цьому виді депозиту вкладник має можливість перерозподіляти кошти з однієї валюти в іншу без втрати нарахованих відсотків по вкладу.

Існує ще кілька видів депозитів, які відносяться до категорії екзотичних. Тим не менш, вони користуються попитом у певної категорії клієнтів. 

До таких вкладах можна віднести:

Металеві депозити — дохід за такими вкладами нараховується не тільки за рахунок відсотків по вкладу, а й залежить від зміни вартості дорогоцінних металів на світових ринках.

Декілька практичних порад

Як уже говорилось вище, депозити бувають безстрокові – всім відомі вклади «до запитання», відсоток за якими вкрай низький, зате грошима можна скористатися в будь-який момент – і «термінові»: укладаються на певний строк. Відсоток за строковими вкладами на порядок вищий. Але є й обмеження: забрати вкладену суму до закінчення терміну без втрати частини (а іноді і всіх) нарахованих відсотків навряд чи вдасться. Тому зверніть також увагу на той відсоток, який Вам заплатить банк у випадку, якщо Ви вирішите достроково зняти всі гроші: розмір процентної ставки при достроковому розірванні вкладу може відрізнятися в кілька разів залежно від обраного банку.

Процентна ставка за вкладом залежить від безлічі параметрів, але основні – це сума (чим вона більша, тим більша ставка по вкладу) і термін. Ось з терміном все не так просто: ставка за вкладами в межах від місяця до півтора-двох років збільшується, але от за довгостроковими вкладами (більше двох років) падає і, часто, не перевищує розміру ставки на річні внески.

Зараз на ринку банківських вкладів з'явилися пропозиції так званих індексованих депозитів, процентна ставка за якими «прив'язана» до зростання тих чи інших показників. Чим більше росте фондовий ринок, тим більший процент за вкладом Ви заробите. Ну, а якщо ринок «впаде», то відсоток за вкладом буде порівнянний зі ставкою за поточними рахунками або депозитами «До запитання» — близько нуля.

Як вже говорилося в нашій статті «Як правильно вибрати депозитний вклад» при обранні депозиту важливо в першу чергу визначитися з його цільовим призначенням. Виходячи з того вже визначається вид депозиту, що дозволить звузити подальший пошук і полегшити аналіз. А потім вже порівнювати пропозиції різних банків.

Звернувшись до незалежного фінансового консультанта, Ви зможете вирішити вищезгадані задачі, заощадивши при цьому час, нерви та гроші.

P.S. Якщо Ви вже маєте власний досвід по вибору вкладів, поділіться ним у коментарях!