Недержавний пенсійний фонд в Україні. Як це працює?

Негосударственный пенсионный фонд в Украине

Недержавний пенсійний фонд в Україні. Як це працює?

Share to Google Plus
Share to LiveJournal
Комментариев нет 34 просмотров

Сумний рекорд ... Українці офіційно отримують найменшу пенсію в Європі. В середньому, наші пенсіонери живуть на 1800 грн. або $67 на місяць. Але навіть на такі смішні виплати в Пенсійному фонді грошей немає. У 2017-му дефіцит ПФУ перевищив 140 млрд. гривень!

А тут ще й скандальна пенсійна реформа... Депутати пояснюють швидке прийняття нового закону «вимогами МВФ». Мовляв, якщо вони не підуть назустріч кредитору – черговий транш Україні не світить.

Питань і претензій до прийнятої в жовтні 2017-го реформі багато. Про саму пенсійну реформу ми вже писали в попередній статті (посилання ...). Але головна проблема зводиться до очевидного факту. Якщо Вам зараз «30 з хвостиком», то за пенсію від держави доведеться серйозно поборотися. І шанси на «перемогу» невисокі. «Білим» стажем в 25- 35 років може похвалитися один з десяти українців.

Турбуватися про майбутню пенсію доведеться самому. І всі інструменти для цього в Україні є!

Як влаштована пенсійна система в Європі і у нас?

Пенсія в розвинених країнах складається з трьох рівнів-«поверхів».

Перший: солідарна частина. Кожен, хто працює, автоматично відраховує частину доходів до Пенсійного фонду. Суть системи: працюючі 2017-го року утримують пенсіонерів 2017-го. Саме за солідарною               системою  сплачували пенсію в СРСР, і в «дореформеній» Україні.

Чому не можна залишити все, як було?

Солідарна система ефективна, якщо кожне наступне покоління більше попереднього. В Україні ж кожен працюючий змушений «утримувати» двох пенсіонерів. А ще сотні компаній не оформляють співробітників офіційно й не роблять внески в ПФ. Тому в Пенсійному фонді катастрофічно не вистачає грошей для поточних виплат.

Другий: накопичувальна частина. Гроші кожного українця стікаються і зберігаються в Накопичувальному фонді або НПФ (недержавних пенсійних фондах).

Третій: добровільна частина. Українці або їх роботодавці добровільно перераховують гроші в ті ж НПФ або на накопичувальне страхування життя. До речі, про НСЖ ми скоро опублікуємо окремий детальний огляд.

Как устроена пенсионная система в Европе и у нас?

З трьох «пенсійних» рівнів в Україні поки працює тільки перший — солідарна система. І її неефективність очевидна. Другого рівня у нас поки немає зовсім. А ось третій (добровільне накопичення через НПФ і накопичувальне страхування) давно доступний. Але використовувати його українці не поспішають...

Недержавні пенсійні фонди в Україні працюють ще з 2004 року. Однак за 13 років добровільні інвестиції в майбутню пенсію так і не стали масовим явищем. За даними Нацкомфінпослуг на перше півріччя 2017 року в Україні працювало 64 НПФ. Всього в системі НПФ бере участь близько 838 тис. українців (менше 5% від загальної кількості зайнятого населення). З них майже 10% вже отримують «особисту» пенсію (від НПФ, а не від держави).

Знайомтеся: недержавний пенсійний фонд

НПФ — це некомерційна і неприбуткова організація. Фонд займається ВИКЛЮЧНО накопиченням пенсійних внесків українців (і нічим більше). НПФ — це не банк, не ПІФ, не страхова компанія і тим паче не «піраміда» формату МММ.

Розглянемо схему роботи НПФ на прикладі «ОТП Пенсія». Фонд — новий партнер порталу «ВСЕPROГРОШІ» з серпня 2017-го. За підсумками попереднього року «ОТП Пенсія» увійшла в п'ятірку лідерів ринку разом з компаніями «Лаурус», «Столичний резерв», «Династія» і «Емеріт -Україна».

Повний перелік НПФ України тут.

Як працює НПФ в Україні? Майбутній пенсіонер регулярно перераховує гроші в Фонд (наприклад, 1000 грн. щомісяця або 5000 грн. раз в квартал). Ці кошти збираються на особистому рахунку учасника. А керуюча компанія інвестує їх в надійні активи.

Потім включається «чарівний» механізм складних відсотків. Це коли навіть невеличкі гроші, які вносяться регулярно і довго, в роками перетворюються на серйозну суму.

Коли учасник виходить на заслужений відпочинок, «ОТП Пенсія» починає сплачувати йому «другу» пенсію (частина накопичених грошей плюс інвестиційний дохід). А на залишок на рахунку продовжує «капати» інвестиційний дохід.

Важливий момент! Функції управління, зберігання та обліку пенсійних накопичень в НПФ розділені між трьома учасниками. «Керуючий» (керуюча компанія, в Україні використовують абревіатуру КУА) відповідає за збереження і примноження коштів. Саме КУА інвестує гроші учасників в різні активи з урахуванням їх ризиків.

«Хранитель» (це завжди банк) відкриває у себе рахунки і здійснює всі фінансові операції. «Адміністратор» виконує всі організаційні функції (веде персоніфікований облік, здійснює виплати).

В «ОТП Пенсія» трійка обслуговуючих компаній виглядає так. Керує активами ТОВ «ОТП Капітал» (частина угорської групи OTP Group), зберігає накопичення АТ «УкрСиббанк», а адмініструє — ТОВ «Центр персоніфікованого обліку».

Як захищені пенсійні накопичення в НПФ?

Питання про можливе банкрутство НПФ задають 10 з 10 клієнтів. Після того, як у мільйонів громадян згоріли накопичення в радянському сбербанку, українці бояться вкладати гроші на «довгі» терміни.

Чи може збанкрутувати недержавний пенсійний фонд? А його учасники втратити накопичену суму на рахунках? Якщо відповідати коротко, то в НПФ така ситуація виключена!

Пенсійні накопичення в НПФ мають «багаторівневий захист».

Захист від сторонніх

Пенсійний рахунок учасника — його особиста власність. Хто б не робив відрахування (роботодавець, родичі) — гроші на рахунку належать майбутньому пенсіонерові. Навіть, якщо людина звільняється з компанії- «спонсора».

Учасник розпоряджається коштами на свій розсуд. Наприклад, він має право «перекласти» їх в інший НПФ. А в разі смерті людини сума на рахунку з відсотками автоматично дістається прямим спадкоємцям.

До речі, вийти на «пенсію від НПФ» можна раніше офіційного пенсійного віку (наприклад, в 50, а не в 60 років).

Захист від «жадібності» фонду

У НПФ — особливий статус. Інші фінансові установи (банки або ПІФи) більшу частину прибутку від діяльності залишають собі, а клієнту виплачують лише її частину (приклад: відсоткова ставка по депозиту).

НПФ зобов'язаний розподіляти ВСЕ зароблені гроші між учасниками. Невелику винагороду за управління (6-7% на рік) отримують лише обслуговуючі компанії.

Захист від банкрутства НПФ або обслуговуючих компаній

Згідно із законом НПФ не може бути визнаний банкрутом!

У разі ліквідації Фонду гроші учасників переводяться в інший НПФ (за їх вибором).

А якщо банкрутом стає одна з обслуговуючих компаній (наприклад, «хранитель» УкрСиббанк), то НПФ не буде нести відповідальності за її зобов'язаннями. Гроші учасників залишаться — зміниться тільки «хранитель».

Захист від інвестицій в активи з високими ризиками

Для НПФ є чіткі вимоги щодо диверсифікації активів. Ось структура портфеля «ОТП Пенсія»: 49,47% — грошові кошти та депозити, 45,09% — державні облігації, 2,71% — облігації банків і 2,73% — інші активи.

А ще кожен НПФ зобов'язаний регулярно публікувати інформацію та звітність про діяльність Фонду. Кожен учасник Фонду контролює стан пенсійного рахунку через особистий кабінет.

Захист від самого себе

Учасник не може забрати гроші з НПФ до моменту, коли настане пенсійний вік! Не можна закрити пенсійний рахунок достроково (як депозит або страховку). Рахунок в НПФ можна або «заморозити» (якщо немає можливості робити внески), або перевести гроші в інший Фонд.

Винятки з правила:

  • критичний стан здоров'я (інсульт, термінова операція);
  • інвалідність;
  • виїзд на ПМЖ за межі України;
  • смерть учасника.

До слова, на відміну від страхових компаній, НПФ не «карає» учасників за те, що ті пропустили пару платежів або зробили їх невчасно.

Дотации из госбюджета в ПФ

Скільки можна заробити на НПФ?

Завдання будь-якого НПФ: «перегнати» офіційну інфляцію в країні на 2-3%.

Чому так?

Якщо прибутковість НПФ буде нижчою — українцеві «нецікаво» використовувати Фонд для довгострокових накопичень. Адже до моменту виходу на пенсію частину грошей «з'їсть» інфляція.

Якщо прибутковість буде вищою — Фонду доведеться інвестувати в агресивні інструменти. Висока прибутковість активу = високі ризики. А ризикувати пенсійними накопиченнями НПФ не дозволяє держава.

Головне завдання НПФ — НЕ примножити, а ЗБЕРЕГТИ кошти майбутнього пенсіонера і захистити їх від інфляції. Згідно із законом українські НПФ працюють тільки з національною валютою. Тому їх середня прибутковість становить 15%. «Середня» — тому що одного року фонд може показати 30% прибутку, а іншого — 15% збитку.

Зверніть увагу: НПФ не гарантує прибутковість! Так, він вкладає гроші учасників в надійні і консервативні інструменти. Але фондовий ринок — штука непередбачуванаJ.

Середньорічна доходність фонду «ОТП Пенсія»,%

2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
10% 11% 14% 18% 29,4% 26,7% 17,6%

 

На яку пенсію можна назбирати за допомогою НПФ?

Давайте порахуємо розмір нашої майбутньої пенсії з допомогою «Пенсійного калькулятора».

Умовний приклад. Роман виходить на пенсію через 20 років. Щомісяця він перераховує 500 грн. на свій рахунок в «ОТП Пенсія». Візьмемо середню прибутковість НПФ, що дорівнює 12%. За 20 років на рахунку Романа назбирається сума в 484 192 грн.

Як тільки Роман досягне пенсійного віку, він почне отримувати «особисту» пенсію: 7081 грн. протягом 10 років (мінімальний термін виплати пенсії в «ОТП Пенсія»).

Важливий момент! Накопичення можна забрати і однією сумою, якщо до моменту виходу на пенсію на рахунку менше 78 720 грн. Звідки така цифра? Це 60 прожиткових мінімумів (з 1 травня 2017 року ПМ становить 1312 грн.)

Куда инвестируют НПФ

Особиста думка

Звичайно, НПФ не можна назвати ідеальним інструментом майбутнього пенсіонера. Слабкі місця: прив'язка до гривні, негарантований дохід і низький рівень довіри з боку українців.

Але формувати «особисту» пенсію в Україні сьогодні доведеться кожному. І кращих інструментів, ніж НПФ і накопичувальне страхування життя, на ринку просто не існує.

Повернемось до НПФ. У вкладень в недержавні пенсійні фонди є, щонайменше, три переваги.

По-перше, вони доступні кожному українцю з будь-яким рівнем доходу.

По-друге, НПФ дозволяють сформувати майбутню пенсію заздалегідь (за 10, 20 або 30 років до виходу на пенсію). І позбутися від принизливої залежності від держави.

По-третє, накопичення в НПФ максимально захищені: від інфляції, шахрайства керуючих, ризикових вкладень, банкрутств і ... самого себе.

Замовити безкоштовну консультацію на тему створення власних пенсійних накопичень Ви можете тут.

 

Поделиться в соц. сетях

Share to Google Plus
Share to LiveJournal

Получите доступ Бесплатно к видео курсу сейчас и узнайте:

-Тайные законы денег, которыми пользуются миллионеры;
-Как получать 30-40% годовых с гарантиями как у банка;
-Как сохранить и приумножить деньги в условиях кризиса.

Есть что сказать? Не держите в себе: прокомментируйте:

Комментарии Facebook

Читайте также

  • Негосударственный пенсионный фонд в Украине

    Недержавний пенсійний фонд в Україні. Як це працює?

    Сумний рекорд ... Українці офіційно отримують найменшу пенсію в Європі. В середньому, наші пенсіонери живуть на 1800 грн. або $67 на місяць. Але навіть на такі смішні виплати в Пенсійному фонді грошей немає. У 2017-му дефіцит...

    Поделиться в соц. сетях

    Share to Google Plus
    Share to LiveJournal

  • Расчет пенсии Украина

    Пенсійна реформа. Осучаснена інтерпретація

    Ось уже кілька місяців поспіль всi бурхливо обговорюють пенсійну реформу. З цього приводу існує багато дебатів і припущень, адже кожен з нас турбується про своє майбутнє і хоче розуміти, що ж нас чекає в майбутньому. Так...

    Поделиться в соц. сетях

    Share to Google Plus
    Share to LiveJournal

Коментувати

Name*

Email

Website