Нижче вже не можна? Можна! 2020-й – рік рекордно низьких ставок по вкладах в Україні

Комментариев нет 1,278 просмотров

Ставки по депозитах падають... Найприкріше, що це тільки початок «ставкопада», який банки оголосили восени минулого року. Звичайно, навряд чи українські вкладники стануть платити банку за зберігання грошей на рахунках. Як це, наприклад, практикується в Німеччині.

Але, на жаль, ставки за всіма депозитними програмами в Україні точно будуть знижуватися в кілька етапів до кінця 2020 року.

Чому падають відсотки за вкладами? Скільки зараз може заробити вкладник? Чому банки пропонують майже нульову прибутковість по депозитах у валюті? Що приховує реклама «вклади під 30% річних»?

Розбираємося разом з командою ВСЕПРОГРОШІ!

З чого все почалося?

Українські банки почали знижувати ставки за вкладами ще в грудні минулого року. Причина очевидна: НБУ знизив розмір облікової ставки з 15,5% до 13,5%. Про це ми писали в статті «Облікова ставка 13,5%. Кому погано, а кому добре?».

До речі, Нацбанк планує знижувати облікову ставку і далі. До якого рівня, поки незрозуміло. Наприклад, в JP Morgan прогнозують, що облікова ставка опуститься до 10% вже найближчої весни і до 7,5% — до кінця року. Глава НБУ заявляє про 8% річних до грудня.

31 січня Нацбанк в черговий раз зменшив облікову ставку з 13,5% до 11% річних. НБУ впевнено продовжує курс на пом'якшення монетарної політики. Основна мета: забезпечити економічне зростання і утримати інфляцію на рівні 5%.

Але повернемося до аналізу ставок за депозитами.

Першими їх почали знижувати державні банки. За два зимових місяці Ощадбанк переглядав прибутковість депозитів двічі. У грудні середні ставки по гривні були зменшені до 13-13,5% річних, в січні – до 12,5-13% річних.

В кінці січня максимальна прибутковість по гривневих депозитах в Укрексімбанку становила 13%, в Укргазбанку – 13,5%. В обох держбанках найдорожчі депозити – терміном на 1 рік.

За держбанками до «ставкопаду» підключилися банки – «дочки» іноземних фінансових груп. До кінця січня відсотки за депозитами у Райффайзен Банку Аваль впали до 10-12% річних, в Кредобанку – до 12-12,5%, в ПроКредит Банку – до 13-14,5%.

До кінця січня 2020-го ставки за вкладами у гривні опустилися на ринку на 11-14% річних. І це тільки початок... Велика частина українських банків або вже знизили ставки по внесках. Або заявили, що умови по депозитах будуть змінюватися з лютого.

Що ще впливає на прибутковість вкладів?

Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб (UIRD) за місяць з 23 грудня по 22 січня показав падіння ставок за всіма строками і всіма валютами.

Як це не дивно, але банки зараз не зацікавлені в грошах українців. Кошти для своїх кредитних портфелів вони можуть залучити за допомогою ОВДП: з набагато меншим клопотом, «оптом» і без витрат на обслуговування.

У загальних рисах це виглядає так. Банк купує ОВДП через НБУ. Потім під заставу тих же облігацій банк отримує рефінансування на вигідних для себе умовах. Цими грошима банк легко закриває поточні розриви і навіть може використовувати кошти як ресурс для інших операцій. У такій ситуації банку для заробітку особливо не потрібні ні кредити, ні депозити (як джерело кредитних ресурсів).

Актуальні ставки за депозитами

За останні два тижні січня максимальна ставка за гривневими вкладами терміном на один рік впала з 18% до 16,75%. У січні гривневі депозити стали дешевше на 0,5-3% (залежно від терміну).

Розглянемо середні ставки за вкладами у 27 банках за 142 депозитними програмами. Інформація актуальна на початок лютого 2020 року.

Депозити в гривні

Сильніше за інших «подешевшали» гривневі вклади на термін 6-12 місяців. Зниження становило 1,32 п. п., а середня ставка за такими депозитами на початок лютого опустилася до 12,69%.

На «коротких» вклади (до 1 місяця) в гривні можна заробити в середньому 8,5% річних (мінус 1,13 п. п.). Прибутковість по депозитах на термін від 3 до 6 місяців впала до 12,27% річних (мінус 0,93 п. п.). Якщо вкладник бажає відкрити вклад на термін від 1 до 3 місяців, то на початку лютого він може розраховувати на прибутковість 10,08% (і це на 0,84 п. п. менше, ніж наприкінці минулого року).

Як це не дивно, але деякі депозити не впали, а, навпаки, зросли в ціні. Середня прибутковість по «довгих» гривневих вкладах (від року і вище) складає 13,29% (плюс 0,26 в. п.).

Депозити в доларах

Як і у випадку з гривнею, максимальний спад за вкладами в доларах торкнувся депозитів з терміном від 6 до 12 місяців. Середня ставка по них зараз становить 1,53% річних (мінус 0,81%). Доларові вклади на термін більше року подешевшали на 0,47% — до 2,02% річних.

За «короткими» продуктами (до 1 місяця) банки пропонують зовсім символічну прибутковість: 1,05% річних (мінус 0,09 п. п.).

Всього на 0,05 п. п. зменшилися ставки за доларовими вкладами на термін 1-3 місяці. Зараз середня прибутковість за такими продуктами становить 1,01%. Мабуть тому, що ставки знижувати вже просто нікуди...

Трохи дорожчими стали депозити на термін від 3 до 6 місяців. Середня ставка по ринку – 2,26% річних або плюс 0,48 п. п. порівняно з кінцем минулого року.

Депозити в євро

Прибутковість по внесках у євро складно назвати прибутковістю. Це, швидше, спосіб зберегти заощадження у валюті. Ставка по депозитах від 6 до 12 місяців на початку лютого становила 0,95% (на 0,66 п. п. менше, ніж раніше).

Цікаво, що на відміну від вкладів у гривні та доларах, за евровими депозитами ставки опустилися майже по всім продуктам:

• понад одного року: 1,36% річних (мінус 0,24 п. п.);
• від 1 до 3 місяців: 0,85% річних (мінус 0,09 п. п.);
• до місяця: 0,62% (мінус 0,08 п. п.).

Єдине виключення: «короткі» вклади на 3-6 місяців. Символічне зростання за ними склало 0,30 п. п., а середня ставка зросла до 1,44% річних.

Українські банки: жадібні, проте чесні

Вже з 2 березня кожен банк зобов'язаний розмістити на своєму сайті «чесний» депозитний калькулятор. Такий калькулятор дає можливість розрахувати реальну дохідність за вкладом. Адже найчастіше ставка, зазначена в рекламі, не відповідає дійсності. Особливо це стосується продуктів з прогресивними змінними ставками.

Ось реальний приклад рекламного оголошення, де обіцяють «до 30% річних у гривні». За фактом банк, дійсно, виплачує за вкладом 30% річних. Але тільки... за ПЕРШИЙ місяць дії депозиту. За всі наступні місяці дохідність буде нижче середньої по ринку.

Навіщо банки пропонують такі дивні продукти? Тому що «до 30% річних» — чудовий маркетинговий хід, який «чіпляє» і запам'ятовується. Використовуючи цю рекламну хитрість, банки не порушують закон.

Проблема в тому, що далеко не всі клієнти уважно вивчають депозитний договір перед його підписанням. Тому порушується одна з базових вимог до фінпослуг в Україні: будь-який фінансовий продукт споживач повинен вибирати свідомо.

Тому з 2 березня на сайті кожного банку з'явиться депозитний калькулятор. Що там можна буде побачити?

• загальну суму відсотків, нарахованих за весь період вкладу;
• суму утриманих податків;
• всі додаткові витрати, якщо вони є (наприклад, комісії банку).

Крім депозитного калькулятора, кожен банк зобов'язаний прописувати на сайті МІНІМАЛЬНІ процентні ставки за депозитами.

Важливі дрібниці

Максимум і мінімум

Як правило, максимальна прибутковість у лінійці продуктів пропонується за «жорстким» вкладами – без можливості дострокового зняття. Але навіть, якщо банк дозволяє «забрати» вклад раніше терміну – вкладник втрачає від 1 до 2,5% річних.

А ось мінімальна сума депозиту в українському банку найчастіше, становить 1000 грн. Але є вклади з набагато більш високим «порогом входу»: 5 000, 30 000 або навіть 100 000 грн.

Бонусні відсотки

Іноді банки пропонують клієнтам надбавки до базової відсоткової ставки. Наприклад, плюс 0,25 п. п. – учасникам зарплатних проектів або пенсіонерам. Або плюс 0,5 п. п. при продовженні вкладу після закінчення терміну його дії.

Не забувайте про те, що депозити – не єдиний спосіб зберегти і примножити приватні накопичення в Україні. Ми сформуємо Вам інвестиційний портфель з надійних і перевірених інструментів з урахуванням Ваших цілей і поточної фінансової ситуації.  Записатися на безкоштовну консультацію можна тут.