Безбедная старость в Украине – миф или реальность?

1

Безбедная старость в Украине – миф или реальность?

Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Комментариев нет 147 просмотров

Поскольку введение обязательных накопительных пенсий в очередной раз откладывается, в Украине по-прежнему остаются солидарный и добровольный накопительный уровни пенсионной системы. При солидарном пенсионерам выплачиваются деньги за счет налогов официально работающих граждан, которых в 42-миллионной стране всего 16,1 млн. Остальное население – это несовершеннолетние, безработные, нетрудоспособные или работающие неофициально.

К сожалению, положение дел в экономике и демографическая ситуация в стране пока не позволяют с оптимизмом смотреть в будущее, поэтому большинству украинцев достойная пенсия не светит. Звучит жестоко, но лучше принять это как факт и начинать что-то делать, чем рассчитывать на государство и потерять драгоценное время. А поскольку шансов найти клад или выиграть миллион в лотерею еще меньше, чем получить достойную компенсацию за многолетний труд, придется откладывать деньги самостоятельно.

Чем раньше, тем лучше 

Желательно начинать копить уже прямо сейчас, чтобы к 60-65 годам иметь достаточный капитал для ведения привычного образа жизни. Если начнете работать в этом направлении с 20 лет, достаточно откладывать 5-7% от дохода, после 30-ти придется брать из бюджета порядка 10%, а ближе к 40 годам – не менее 20%.

2

Точная сумма ежемесячных вкладов легко рассчитывается, исходя из личных потребностей. Например, вы решили, что для нормальной жизни на пенсии вам хватит 500$ в месяц. Чтобы денег хватило на 20 лет (при условии, что вы их будете только проедать, а не инвестировать), накопленная к 60 годам сумма будет составлять 120 000$. Рассчитать, сколько нужно ежемесячно откладывать, чтобы к данному возрасту накопить такой капитал, несложно. Безусловно, в связи с инфляцией и изменением уровня жизни, расчеты придется корректировать, но это уже второй вопрос.

Как накопить деньги на пенсию?

Существует несколько способов обеспечить себе достойную старость. Расскажем о самых популярных и самых перспективных, а выбирать, разумеется, вам.

Покупать валюту и класть «под матрас»

 

Не самый лучший способ для накоплений вдолгую, но не упомянуть о нем мы не могли, ведь многие украинцы хранят сбережения именно дома. Откладывать деньги «под матрас» – дело довольно рискованное, и основные риски заключаются в человеческом факторе, поскольку есть соблазн потратить накопленную сумму. Такой способ больше подходит для среднесрочных накоплений, например, на машину, квартиру, отпуск или жене на шубу. Если рассматривать самый пессимистичный вариант, то деньги могут украсть, и это вполне реальная ситуация.

Положить на депозит

Вторым по популярности, но значительно более эффективным и рациональным, является депозитный вклад. К тому же это самый доступный, простой и прозрачный вариант. Оформить депозит может даже подросток, если ему исполнилось 14 лет. Минимальная сумма вклада – 100 грн., а, если банк вдруг станет банкротом, Фонд гарантирования вкладов обещает возврат средств на сумму до 200 000 грн. Открыть депозит можно в отделении любого банка или онлайн на срок от недели до 2 лет.

Наличие государственных гарантий – не единственная причина, по которой украинцы используют этот способ для увеличения дохода и пенсионных накоплений (по итогам прошлого года на депозитных вкладах физических лиц было около более 510 млрд. гривен). Депозиты предсказуемы, поскольку банки заранее оговаривают размер процентной ставки, и она не меняется в течение всего срока – клиент точно знает, какую сумму получит.

3

Преимущество депозита перед откладыванием денег «в матрас» очевидно – накопления растут не только от личных вкладов, но и от процентов. Недостатком, как и при накоплениях «под матрас», является соблазн потратить сбережения. Кроме того, банк выплачивает государству с вашей прибыли 18% подоходных и 1,5% военного сбора, а значит указанную в договоре ставку необходимо умножить на 0,805.

| На заметку:

Сумму более 200 тысяч гривен лучше разделить и положить в несколько банков, обезопасив себя от форс-мажорных обстоятельств.

Открыть счет в НПФ

Негосударственные пенсионные фонды работают в Украине с 2004 года и по сути являются единственным способом получать доступ к деньгам только при выходе на пенсию. Поскольку с компанией заключается договор на 10 лет и более (можно и на меньший срок, но это невыгодно), потратить деньги раньше времени вы не сможете. Негосударственный пенсионный фонд – это добровольный инструмент, поэтому вы можете вносить деньги, когда захотите, разрешается также переносить счет в другой НПФ.

Преимущества негосударственных пенсионных фондов:

  • Многоуровневое администрирование. За размещение и безопасность средств отвечают разные структуры, что гарантирует сохранность вкладов. Так, НПФ управляет администратор, инвестиционную политику проводит КУА (компания, управляющая активами), а сами деньги хранятся в банке.
  • Гарантия от банкротства. По закону негосударственный пенсионный фонд не может обанкротиться, но возможна ликвидация НПФ. В этом случае вклады граждан не сгорают, а переносятся в другую организацию, которую каждый вкладчик выбирает самостоятельно.
  • Фиксированные затраты на обслуживание. Согласно положению Нацкомфинусуг, организации, которые занимаются обслуживанием вкладов, не могут брать за работу больше 7% от объема активов.
  • Прозрачность работы. Вкладчики могут ежедневно проверять баланс, что очень важно при работе с НПФ, имеющих статус неприбыльных организаций, деятельность которых направлена исключительно на накопление пенсионных взносов.
  • Срок выхода на пенсию (дату, когда можно пользоваться накопленными средствами) человек определяет самостоятельно, но от определенного законодательством периода он не может отличаться более, чем на 10 лет.
  • Если вы работаете официально, можете рассчитывать на налоговую скидку от государства в размере 18% от платежей, которая на протяжении действия договора не может быть уменьшена.
  • По окончании пенсионного контракта, если сумма на счету не превышает 89 820 грн., ее можно забрать одноразовым платежом.
  • Пенсионные вклады можно снять досрочно в случае инвалидности, критических проблем со здоровьем и выезде за границу, а также смерти вкладчика (пенсионные сбережения получают его ближайшие родственники).

4

 

 

Недостаток НПФ заключается в том, что, в отличие от банков (если говорить о депозитных вкладах), они не гарантируют своим клиентам конкретный доход. Инвестиционный результат зависит от политики КУА и может быть даже отрицательным, что в своею очередь увеличивает плату за обслуживание до 7%. При нормальном положении дел средний размер затрат на услуги НПФ обычно не превышает 5%.

Приобрести полис накопительного страхования жизни

В традиционном понимании лайфовые полисы имеют 2 направления – накопление и страховую защиту. Подписывая договор с СК (страховой компанией), человек обычно рассчитывает на обеспечение финансовой стабильности в пенсионном возрасте. Однако, кроме накопления, важной составляющей накопительного страхования жизни является защита денежных вкладов в случае смерти застрахованного лица. Предусмотрена также возможность застраховать другие риски, например: несчастный случай, онкологию, травмы, госпитализацию, смерть при ДТП и прочее. Страховка дополнительных рисков оформляется отдельно.

Страховой полис можно купить сроком на 5 и более лет. Главное, чтобы на момент истечения срока договорных обязательств клиенту было не более 60-75 лет (возраст зависит от конкретной СК). Поскольку главным смыслом лайфовой страховки являются долгосрочные денежные накопления, необходимо выбрать надежную страховую компанию. Основными критериями выбора являются:

  • резервы СК;
  • покрытие резервов и активов собственным капиталом;
  • получение прибыли и устойчивый рост количества выданных страховых полисов.

Платежи по лайфовому страхованию необходимо делать каждый год (можно раз в полгода, квартал или ежемесячно, но тогда придется дополнительно платить комиссию за рассрочку). Для накопления к определенному сроку необходимой суммы следует вносить пропорциональную количеству лет часть этой суммы. Возможен также единоразового взнос без пополнения, но этот вариант выгоден только при внесении крупной суммы.

5

Накопительное страхование приносит гарантированный законодательством доход в 4%, плюс инвестиционную прибыль в размере 10-22%, размер которой зависит от многих факторов. Раз в год клиент имеет возможность скорректировать платеж на сумму инфляции за прошедшие 12 месяцев, что в наших реалиях очень важно.

Инвестировать в недвижимость, акции, ценные бумаги

Это хороший способ получить ощутимую прибавку к пенсии, но он подходит только тем, кто изначально имеет большой капитал и готов нести крупные расходы. Можно взять ипотеку и сдавать квартиру в аренду, но для этого нужно иметь 20% от всей суммы и собственное жилье. Следует также учитывать, что арендная плата вряд ли перекроет проценты по ипотечному кредиту.

Многие эксперты советуют вкладывать деньги в ОВГЗ – облигации внутреннего государственного займа, но и в этом случае на руках должно быть не менее 100 тысяч гривен. Если вкладывать деньги в акции и инвестиционные фонды, ежемесячные платежи не должны быть меньше 500$, иначе комиссия будет «съедать» практически все доходы.

Минимизируем риски

Скомбинировав несколько вариантов накопления денежных средств, можно значительно снизить риски и в любое время иметь доступ к части капитала. Деньги лучше держать как в валюте, так и в гривнах – гривневые инструменты дадут доходность, а валютные сберегут ваши нервы.

К сожалению, в рамках этой статьи невозможно рассмотреть все нюансы накопления денег на старость тем более, что к каждому конкретному случаю нужно подходить индивидуально. Команда «Все Pro Гроші» приглашает вас на бесплатную консультацию, на которой мы проанализируем вашу ситуацию и составим для вас личный финансовый план. Чтобы задать конкретный вопрос, воспользуйтесь формой обратной связи.

 

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal

Получите доступ Бесплатно к видео курсу сейчас и узнайте:

-Тайные законы денег, которыми пользуются миллионеры;
-Как получать 30-40% годовых с гарантиями как у банка;
-Как сохранить и приумножить деньги в условиях кризиса.

Есть что сказать? Не держите в себе: прокомментируйте:

Комментарии Facebook

Читайте также

  • 1

    Безбедная старость в Украине – миф или реальность?

    Поскольку введение обязательных накопительных пенсий в очередной раз откладывается, в Украине по-прежнему остаются солидарный и добровольный накопительный уровни пенсионной системы. При солидарном пенсионерам выплачиваются деньги за счет налогов официально работающих граждан, которых в 42-миллионной стране...

    Поделиться в соц. сетях

    Опубликовать в Google Plus
    Опубликовать в LiveJournal

  • 1-2

    МФО vs банк или где выгоднее брать кредиты

    Еще несколько лет назад в случае финансовой потребности люди обращались преимущественно в банки, так как другой достойной альтернативы для получения кредита не было. Однако с появлением в Украине микрофинансовых организаций (МФО) ситуация изменилась. Взять кредит...

    Поделиться в соц. сетях

    Опубликовать в Google Plus
    Опубликовать в LiveJournal

Комментировать

Name*

Email

Website