Что такое «рынок страхования» и как он функционирует в Украине?

 Рынок «страхование» для рядового гражданина сегодня звучит весьма неоднозначно и абстрактно. С одной стороны, ассоциативно, руководствуясь собственным постсоветским опытом мы вспоминаем “соцстрах”, прототип “солидарной системы пенсионного страхования”, “восстановление временной потере трудоспособности", с другой – абсолютно ничего не можем вспомнить о совсем другой стороне медали – накоплении, приятном и необходимом материальном дополнении к заслуженному пенсионному вознаграждению. А также – уверенность и защита собственного будущего, которые зависят от наших мыслей, целей, действий, одним словом – грамотного финансового планирования и диверсификации рисков собственных сбережений. И неудивительно, ведь инициатора этой идеи, если это не государства, ждало бы не очень приятное вознаграждение, в частности – обвинения в спекулятивных действиях в 70-80-е годы, буржуазных изысках в 50-60-е годы, врага пролетариата в 20-40-е годы 20-го века. Итак, мы имеем убеждение только из ограниченного чужого опыта, но реально совсем не знакомы с этим финансовым инструментом диверсификации рисков собственного будущего.

Как на счет законодательства и стоит ли доверять?

В Украине отношения страхования регламентированы Законом Украины «О страховании». Страховая защита имущественных интересов предприятий, учреждений, организаций и физических лиц прежде всего обеспечивается выполнением страховыми компаниями серьезных требований, которые устанавливает определенный выше закон:

• страховые компании в Украине могут быть созданы только в форме: “... акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью согласно Закону Украины “О хозяйственных обществах ...”. Возьмите себе на заметку, такая форма организации как обществами с ограниченной ответственностью является недопустимой для страховщика. То есть ваши взносы обеспечиваются не только активами страховой, но и собственностью ее учредителей.
• страховая деятельность является лицензируемой: “... участников каждой из таких финансовых учреждений должно быть не менее трех, и других особенностей, предусмотренных настоящим Законом, а также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности...”. Такая лицензия предоставляется государственными органами исполнительной власти — Национальной комиссией, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (НАЦКОМФИНУСЛУГ).
• уставный капитал страховой компании должен быть оплачен исключительно в денежной форме, или ценными бумагами, которые выпускаются государством. В то же время их объем не может превышать 25% от общего объема уставного капитала. Итак, основатели страховой компании должны обладать реально заявленным капиталом в денежном выражении, а не нематериальными активами. Он также не может быть внесен учредителями в результате полученного кредита или займа, а значит это реальные деньги а не мыльный пузырь.
• минимальный размер уставного капитала страховщика должен составлять: “... который занимаются видам страхования иными, чем страхование жизни, устанавливается в сумме, эквивалентной 1 млн. Евро, а страховщика, занимающегося страхованием жизни, — 10 млн. Евро по валютному обменному курсу валюты Украины”.
• формирование целого ряда страховых резервов, обеспечивающих будущие страховых сумм и страхового возмещения в зависимости от видов страхования, наличие которых четко отслеживается (НАЦКОМФИНУСЛУГ) и регламентируется законом.

Стабилен ли рынок страхования?

Дополнительным уровнем гарантированности обязательств страховых компаний является оплаченный уставной капитал и активы, определенные ст. 31 Закона Украины «О страховании» для представления средств страховых резервов. Давайте посмотрим на цифры на рис. 1.

Рис. 1 — Динамика уставного капитала страховых компаний Украины и активов, предусмотренных для размещения страховых резервов.

Источник: рассчитано на основе данных https://www.nfp.gov.ua

Уставной капитал стабильно оплачивается, а активы, направленные на размещение страховых резервов — существенно и стабильно его превышают. О чем говорят данные индикаторы — о стабильности рынка страхования, о его обеспеченности и регламентированности. Сейчас активы страховые компаний растут, что свидетельствует о заинтересованности украинцев в их услугах. Уменьшение удельного веса объемов уплаченных уставных капиталов страховыми компаниями (черные прямоугольники) по отношению к их активов, предусмотренных для размещения страховых резервов (желтые прямоугольники) доказывают, что страховые компании абсолютно серьезно относятся к собственным обязательствам не только для выполнения закона, ведь для этого достаточно было бы оплатить уставной капитал, но и перед собственными клиентами, увеличивая активы. На данный момент, рынок страхования в Украине является стабильным и достойным внимания как финансового инструмента удачной инвестиции.

Что именно нам недосказали о рынке страхования?

Априорно мы обесцениваем значение страхования, не понимая его преимущества как финансового инструмента сбережения и инвестирования в собственное будущее. Одними из примеров является страхование жизни. Можно начать хотя бы с очевидного преимущества этого инструмента долгосрочного инвестирования.

Давайте разбираться:

“За”	Почему?
Финансовая защиту здоровья и жизни на определенный срок, независимо от внешних факторов, ведь у вас уже есть договор на получение таких услуг	Позволит быть уверенным, что в случае болезни или проблем со здоровьем, ситуация не станет катастрофой для вас и вашей семьи. Страховая компания реализует выплату в соответствии с суммой, определенной в договоре страхования. Получаете качественную и своевременную медицинскую помощь. Компенсирует отсутствие дохода и обеспечит надлежащий уровень на период реабилитации.
Дополнительные сбережения или приятное дополнение к пенсии.	По договорам страхования жизни вы получаете гарантированную выплату и дополнительный инвестиционный доход. С помощью программ пенсионного страхования можно сформировать капитал для получения дополнительных пенсионных выплат в течение планируемого периода. Кстати, вы можете самостоятельно выбрать размер этого материального дополнения.
Страховые выплаты превышают страховые взносы	Позволит решить ситуацию со здоровьем, обеспечит денежные средства для восстановления и реабилитации.
Удобство уплаты взносов	Можно самостоятельно сформировать календарь уплаты страховых взносов. Одноразовый, ежегодный, или ежеквартальный взнос — дает возможность сформировать капитал без риска для собственного/ семейного бюджета.
Налоговая скидка	Если вы являетесь участником программы добровольного страхования жизни на период более 5 лет, вы ежегодно можете получить налоговую скидку на сумму уплаченных страховых взносов, ведь вы формируете собственную финансовую защиту, поэтому имеете право на компенсацию в виде налоговой скидки со стороны государства, если последнее не может его обеспечить на должном уровне.
Вы сохраняете собственные средства, как в банковском хранилище, но с преимуществами.	Право на получение страховой выплаты не может быть: конфисковано, не подлежит аресту, не делится при разводе. Может переходить по наследству.

Согласно Закону Украины «О страховании» страховые компании, которые занимаются страхованием жизни, не могут заниматься другими видами страхования. Точнее их деятельность направлена на сохранение, аккумулирования и приумножения капитала, а не оплату страховой услуги на короткий период времени.

Кроме указанного, обратите внимание TOP-10 компаний «Life» — страхование, существование которых проверено временем, и которые не перестают быть первыми по полученным страховых премий. А значит им доверяют их клиенты.

№	Страховая компания Life	Страна основатель	Год основания	Начало работы на ринке Украины	Полученые страховые премии, тыс. грн	Темп роста, %
1	MetLife	США	1868	2002	951 721	27,16
2	UNIQA Life	Австрия	1922	2006	668 366	48,22
3	TAS	Украина	1998	1998	502 033	13,56
4	ASKA-Life	Украина	1996	1996	500 897	68,94
5	PZU Украина	Польша	1803	2003	413 046	37,76
6	Граве Украина -Life	Австрия	1828	1998	340 315	22,09
7	АХА Страхування життя	Франция	1994	1994	93 331	56,64
8	Княжа Лайф Виенна Иншуранс Груп	Австрия	1999	1999	68 835	5,22
9	Forte Life Insurance	Украина	2005	2014	50 079	74,45
10	KD Group	Украина	2007	2007	37 236	17,44

Источник: официальные сайты компаний.

Сегодня на страховом рынке Украины ощущается потребность в некоммерческом страховании, которое не явсляется предпринимательской деятельности в пользу акционеров, а реализует принцип коллективной взаимопомощи участников страхования. Такая необходимость определяется прежде всего возможностью по доступным ценам обеспечить реальной страховой защитой широкие слои населения, сельскохозяйственных товаропроизводителей, представителей малого бизнеса и тому подобное. Стоит уже сегодня думать о собственном будущем и обеспечивать его должный уровень. Поэтому нужно здраво использовать собственное время и деньги.

Команда ВСЕПРОГРОШі не только поможет разобраться с нюансами страхового рынка, но и сформирует индивидуальный инвестиционный портфель конкретно под Ваши цели и с учетом специфики нынешней ситуации в Украине. Заказать бесплатную консультацию можно тут.