Что такое «рынок страхования» и как он функционирует в Украине?

Комментариев нет 1 322 просмотров

 Рынок «страхование» для рядового гражданина сегодня звучит весьма неоднозначно и абстрактно. С одной стороны, ассоциативно, руководствуясь собственным постсоветским опытом мы вспоминаем “соцстрах”, прототип “солидарной системы пенсионного страхования”, “восстановление временной потере трудоспособности", с другой – абсолютно ничего не можем вспомнить о совсем другой стороне медали – накоплении, приятном и необходимом материальном дополнении к заслуженному пенсионному вознаграждению. А также – уверенность и защита собственного будущего, которые зависят от наших мыслей, целей, действий, одним словом – грамотного финансового планирования и диверсификации рисков собственных сбережений. И неудивительно, ведь инициатора этой идеи, если это не государства, ждало бы не очень приятное вознаграждение, в частности – обвинения в спекулятивных действиях в 70-80-е годы, буржуазных изысках в 50-60-е годы, врага пролетариата в 20-40-е годы 20-го века. Итак, мы имеем убеждение только из ограниченного чужого опыта, но реально совсем не знакомы с этим финансовым инструментом диверсификации рисков собственного будущего.

Как на счет законодательства и стоит ли доверять?

В Украине отношения страхования регламентированы Законом Украины «О страховании». Страховая защита имущественных интересов предприятий, учреждений, организаций и физических лиц прежде всего обеспечивается выполнением страховыми компаниями серьезных требований, которые устанавливает определенный выше закон:

• страховые компании в Украине могут быть созданы только в форме: “... акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью согласно Закону Украины “О хозяйственных обществах ...”. Возьмите себе на заметку, такая форма организации как обществами с ограниченной ответственностью является недопустимой для страховщика. То есть ваши взносы обеспечиваются не только активами страховой, но и собственностью ее учредителей.
• страховая деятельность является лицензируемой: “... участников каждой из таких финансовых учреждений должно быть не менее трех, и других особенностей, предусмотренных настоящим Законом, а также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности...”. Такая лицензия предоставляется государственными органами исполнительной власти — Национальной комиссией, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (НАЦКОМФИНУСЛУГ).
• уставный капитал страховой компании должен быть оплачен исключительно в денежной форме, или ценными бумагами, которые выпускаются государством. В то же время их объем не может превышать 25% от общего объема уставного капитала. Итак, основатели страховой компании должны обладать реально заявленным капиталом в денежном выражении, а не нематериальными активами. Он также не может быть внесен учредителями в результате полученного кредита или займа, а значит это реальные деньги а не мыльный пузырь.
• минимальный размер уставного капитала страховщика должен составлять: “... который занимаются видам страхования иными, чем страхование жизни, устанавливается в сумме, эквивалентной 1 млн. Евро, а страховщика, занимающегося страхованием жизни, — 10 млн. Евро по валютному обменному курсу валюты Украины”.
• формирование целого ряда страховых резервов, обеспечивающих будущие страховых сумм и страхового возмещения в зависимости от видов страхования, наличие которых четко отслеживается (НАЦКОМФИНУСЛУГ) и регламентируется законом.

Стабилен ли рынок страхования?

Дополнительным уровнем гарантированности обязательств страховых компаний является оплаченный уставной капитал и активы, определенные ст. 31 Закона Украины «О страховании» для представления средств страховых резервов. Давайте посмотрим на цифры на рис. 1.

Рис. 1 — Динамика уставного капитала страховых компаний Украины и активов, предусмотренных для размещения страховых резервов.

Источник: рассчитано на основе данных https://www.nfp.gov.ua

Уставной капитал стабильно оплачивается, а активы, направленные на размещение страховых резервов — существенно и стабильно его превышают. О чем говорят данные индикаторы — о стабильности рынка страхования, о его обеспеченности и регламентированности. Сейчас активы страховые компаний растут, что свидетельствует о заинтересованности украинцев в их услугах. Уменьшение удельного веса объемов уплаченных уставных капиталов страховыми компаниями (черные прямоугольники) по отношению к их активов, предусмотренных для размещения страховых резервов (желтые прямоугольники) доказывают, что страховые компании абсолютно серьезно относятся к собственным обязательствам не только для выполнения закона, ведь для этого достаточно было бы оплатить уставной капитал, но и перед собственными клиентами, увеличивая активы. На данный момент, рынок страхования в Украине является стабильным и достойным внимания как финансового инструмента удачной инвестиции.

Что именно нам недосказали о рынке страхования?

Априорно мы обесцениваем значение страхования, не понимая его преимущества как финансового инструмента сбережения и инвестирования в собственное будущее. Одними из примеров является страхование жизни. Можно начать хотя бы с очевидного преимущества этого инструмента долгосрочного инвестирования.

Давайте разбираться:

Согласно Закону Украины «О страховании» страховые компании, которые занимаются страхованием жизни, не могут заниматься другими видами страхования. Точнее их деятельность направлена на сохранение, аккумулирования и приумножения капитала, а не оплату страховой услуги на короткий период времени.

Кроме указанного, обратите внимание TOP-10 компаний «Life» — страхование, существование которых проверено временем, и которые не перестают быть первыми по полученным страховых премий. А значит им доверяют их клиенты.

Источник: официальные сайты компаний.

Сегодня на страховом рынке Украины ощущается потребность в некоммерческом страховании, которое не явсляется предпринимательской деятельности в пользу акционеров, а реализует принцип коллективной взаимопомощи участников страхования. Такая необходимость определяется прежде всего возможностью по доступным ценам обеспечить реальной страховой защитой широкие слои населения, сельскохозяйственных товаропроизводителей, представителей малого бизнеса и тому подобное. Стоит уже сегодня думать о собственном будущем и обеспечивать его должный уровень. Поэтому нужно здраво использовать собственное время и деньги.

Команда ВСЕПРОГРОШі не только поможет разобраться с нюансами страхового рынка, но и сформирует индивидуальный инвестиционный портфель конкретно под Ваши цели и с учетом специфики нынешней ситуации в Украине. Заказать бесплатную консультацию можно тут.