Что делать, если нет возможности платить страховку?

Комментариев нет 2 747 просмотров

Содержание:

• Воспользоваться льготным периодом
• Изменить периодичность уплаты взносов
• Изменить набор рисков, которые покрывает договор
• Перевести договор в «выплаченый»
• Уменьшить страховые премии и страховые суммы

В Вашей жизни сложилась или может сложиться ситуация, когда Вы не в состоянии платить взносы по договору накопительного страхования жизни (СЖ). У Вас есть несколько вариантов относительно продолжения действия договора или разрыва договора с получением выкупной суммы. Но перед тем, как подробнее рассматривать такие возможности, давайте вернемся к самому предмету разговора.

 Накопительное страхование жизни, как и любой финансовый инструмент, имеет свое целевое назначение.

Обычно, заключая договор СЖ, люди преследуют одну или несколько целей:

1. Накопление и сохранение средств для получения пассивного дохода в возрасте, когда на работу не захочется ходить.

 2. Накопление и сохранение средств для обучения ребенка или создания стартового капитала для бизнеса.

 3. Наследство для детей/внуков.

 4. Некоторые компании предлагают договоры СЖ с периодическими выплатами (например каждые 5 или 10 лет).

Их применяют для обеспечения таких целей как:

 — Шикарний отпуск каждые пять лет;

 — Средства для ребенка: обучение + капитал для бизнеса + свадьба + помощь с жильем;

 — Другие цели, срок достижения которых может составлять каждые 5-10 лет. 

К каждому из этих пунктов добавляется еще одна потребность, которая наверняка является одной из важнейших - это Финансовая защита семьи, или уверенность в завтрашнем дне!

Обеспечение этой потребности возможно благодаря тому, что договор СЖ предусматривает кроме накопления еще и одновременное покрытие рисков! Можете считать это бонусом.

 Кроме того, инвестиции в СЖ наиболее гарантированными инвестициями с наименьшими рисками. Это обеспечивается различными факторами:

 — Наличие перестрахования;

 — Ограниченность в направлениях инвестирования с целью минимизации рисков;

 — Высокие требования к формированию уставного капитала компании;

 — Лицензирование и строгий контроль за соблюдением требований;

 — Постоянные аудиторские проверки;

 — Защита средств от самого вкладчика;

 — Ваши деньги не возможно заморозить или конфисковать;

 — И многое другое (детальный перечень гарантий — тема отдельной статьи).

 Именно этим данный финансовый инструмент существенно отличается от других инструментов финансового рынка с долгосрочным использованием.

 А теперь рассмотрим, например, 20- летний договор СЖ. В течение 15 лет Вы ежегодно вносите страховые платежи, а на 16- й год по определенным причинам не можете платить взносы. Что делать в таком случае?

Выходов может быть несколько — все зависит от того, чего Вы хотите.

 Если Вы хотите сохранить действие договора, то возможны следующие варианты: 

Воспользоваться льготным периодом

Взять отсрочку платежа, взять кредит на оплату очередного взноса. При этом договор продолжает действие на прежних условиях, а у Вас есть страховое покрытие и все преимущества накопительного СЖ.

Изменить периодичность уплаты

Например, если Вы оплачивали взносы ежегодно, то можете перейти на полугодовую или квартальную рассрочку.

Изменить набор рисков, которые покрывает договор

Преимущества:

 — Сумма годового взноса уменьшится;

 — Накопление средств продолжается;

 — Остается покрытие основного риска.

 Недостатки: прекратится покрытия дополнительных рисков, которые будут исключены.

Перевести договор в «выплаченый»

 Преимущества:

 — Платить взносы вообще больше не нужно;

 — Договор продлеваєт действие;

 — Вы будете иметь определенную финансовую защиту семьи (защита по риску «смерть по любой причине»);

 — Деньги на Вашу цель будут, но в меньшей сумме;

 — Вы также получите проценты, которые будут начислены за период действия договора.

Недостатки:

— Страховое покрытие будет перечислено и уменьшенное;

 — Защита по дополнительным рискам, как правило, прекращает свое действие;

 — Перевод договора в статус «выплачен» возможен при условии, что выкупная сумма на данный момент выше установленного лимита;

 — Если Вы перевели свой договор в статус «выплачен», то возобновление предварительных условий договора (до конвертации) будет невозможно. 

Уменьшить страховые премии и страховые суммы.

 Важно!

 — Уменьшение размера страховой премии (и страховой суммы) возможно только в исключительных случаях.

 — Максимально допустимое уменьшение страховой суммы в некоторых компаниях составляет 50% в течение всего срока страхования.

 — Размер страховой суммы и страховой премии в таком случае не должен быть ниже минимальной страховой суммы/страховой премии, установленных Компанией.

 Если Вы хотите получить сразу деньги, то можете расторгнуть договор и получить «выкупную сумму».

 Преимущества:

 — Вы получите деньги сразу;

 — Сумма средств почти будет равна сумме уплаченных взносов (если договор действовал более ? от всего периода;

 — Вы получите проценты (дополнительный инвестиционный доход), которые успели «накапать» за время действия договора.

 Недостатки:

 — Потеря определенной суммы денег. Если разрыв договора происходит в первые два — три года, то выкупная сумма вообще может равняться нулю. Чем больше времени действует договор, тем больше доля уплаченных денег возвращается — отсутствие дальнейшей защиты от рисков и соответственно отсутствие дальнейшего финансовой защиты семьи;