Що робити, коли нема можливості сплачувати страховку?

Комментариев нет 4,113 просмотров

В Вашому житті склалася або може скластися ситуація, коли Ви не в змозі сплачувати внески за договором накопичувального страхування життя (СЖ)? У Вас є кілька варіантів щодо продовження дії договору, або розриву договору з отриманням викупної суми. Але перед тим як детальніше розглядати такі можливості, давайте повернемося до самого предмета розмови.

Накопичувальне страхування життя, як і будь-який фінансовий інструмент, має своє цільове призначення. Зазвичай, заключаючи договір СЖ, люди переслідують одну або декілька цілей:

1. Накопичення та збереження коштів для отримання пасивного доходу у віці, коли на роботу не захочеться ходити.

2. Накопичення та збереження коштів для навчання дитини або створення стартового капіталу для бізнесу.

3. Спадщина для дітей/внуків.

4. Деякі компанії пропонують договори СЖ з періодичними виплатами (наприклад кожні 5 або 10 років). Їх застосовують для забезпечення таких цілей як:

– шикарна відпустка кожні п’ять років;

– кошти для дитини: навчання + капітал для бізнесу + весілля + допомога з житлом;

– інші цілі, термін досягнення яких може становити кожні 5-10 років.

До кожного з цих пунктів додається ще одна потреба, яка напевно є однією з найважливіших – це Фінансовий захист сім'ї, або впевненість у завтрашньому дні! Забезпечення цієї потреби є можливим завдяки тому, що договір СЖ передбачає крім накопичення ще й одночасне 

покриття ризиків! Можете вважати це бонусом 

Крім того інвестиції в СЖ є найбільш гарантованими інвестиціями з найменшими ризиками. Це забезпечується різними факторами: 

— наявність перестрахування;

— обмеженість у напрямках інвестування з метою мінімізації ризиків;

— високі вимоги до формування статутного капіталу компанії;

— ліцензування і строгий контроль за дотримання вимог;

— постійні аудиторські перевірки;

— захист коштів від самого вкладника J

— Ваші гроші не можливо заморозити або конфіскувати;

— та багато іншого (детальний перелік гарантій – тема окремої статті).

Саме цим даний фінансовий інструмент суттєво відрізняється від інших інструментів фінансового ринку з довгостроковим використанням.

Звертаю Вашу увагу на те, що серед вище перелічених функцій, відсутні такі як: збагачення, отримання надприбутків, швидкі гроші, гроші на будь-який випадок та багато інших. Такі функції договір накопичувального страхування життя НЕ ВИКОНУЄ і не буде виконувати! Цей фінансовий інструмент для цього не призначений.

А тепер розглянемо наприклад 20-річний договір СЖ. Протягом 15 років Ви щороку вносите страхові платежі, а на 16-й рік з певних причин не можете сплачувати внески. Що робити в такому випадку? Виходів може бути декілька — все залежить від того, чого Ви бажаєте?

Якщо Ви бажаєте зберегти дію договору, то можливі такі варіанти:

1. Скористатися пільговим періодом, взяти відстрочку платежу, взяти кредит на оплату чергового внеску. При цьому договір продовжує дію на попередніх умовах, а Ви маєте страхове покриття і всі переваги накопичувального СЖ.

2. Змінити періодичність сплати внесків. Наприклад, якщо Ви оплачували внески щорічно, то можете перейти на піврічну розстрочку.

3. Змінити набір ризиків, які покриває договір. 

Переваги:

— сума річного внеску зменшиться;

— накопичення коштів продовжується;

— залишається покриття основного ризику.

Недоліки: припиниться покриття додаткових ризиків, які будуть виключені.

4. Перевести договір у «виплачений»

Переваги:

— платити внески взагалі більше не потрібно;

— договір продовжуватиме дію;

— Ви будете мати певний фінансовий захист сім'ї (захист по ризику «смерть з будь-якої причини»);

— гроші на Вашу ціль будуть, але в меншій сумі;

— Ви також отримаєте відсотки, які будуть нараховані за період дії договору.

Недоліки:

— страхове покриття буде перераховане і зменшене;

— захист по додатковим ризикам, як правило, припиняє свою дію;

— переведення договору у статус «виплачений» можливий при умові, що викупна сума на даний момент вище встановленого ліміту;

— якщо Ви перевели свій договір у статус «виплачений», то поновлення попередніх умов договору (до конвертації) буде неможливим.

5. Зменшити страхові премії та страхові суми. 

Важливо!

— Зменшення розміру страхової премії (і страхової суми) можливе лише у виключних випадках.

— Максимально припустиме зменшення страхової суми в деяких компаніях складає 50% протягом всього строку страхування.

— Розмір страхової суми та страхової премії в такому випадку не повинен бути нижче мінімальної страхової суми / страхової премії, встановлених Компанією.

Якщо Ви бажаєте отримати відразу гроші, то можете розірвати договір і отримати «викупну суму».

Переваги:

— Ви отримаєте гроші відразу;

— сума коштів майже буде дорівнювати сумі сплачених внесків (якщо договір діяв більше ніж ? від всього періоду;

— Ви отримаєте відсотки (додатковий інвестиційний дохід), які встигли «накапати» за час дії договору.

Недоліки:

— втрата певної суми грошей. Якщо розрив договору відбувається в перші два – три роки, то викупна сума взагалі може дорівнювати нулю. Чим більше часу діє договір, тим більша частка сплачених грошей повертається;                                                                           — відсутність подальшого захисту від ризиків і відповідно відсутність подальшого фінансового захисту сім'ї;

— ціль, для якої Ви заключали договір, скоріш всього не буде досягнута, бо Ви більше не матимете часу для накопичення значної суми грошей!

В одній з наступних статей ми розглянемо цифрові приклади вищевказаних дій.

Читайте також статтю «Послуги зі страхування життя як форма здійснення заощаджень»