Что такое накопительное страхование жизни?

16f8b06f721a3d32a84a60b00f1a2400

Что такое накопительное страхование жизни?

Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Комментариев нет 31 157 просмотров

Третий месяц украинцы активно обсуждают свежую пенсионную реформу. И пока вопросов гораздо больше, чем ответов. Ясно лишь одно: всерьез рассчитывать на пенсию от государства не стоит. Ее придется формировать самостоятельно. И чем раньше, тем лучше!

В прошлой статье на портале «ВСЕPROГРОШІ» мы рассматривали негосударственные пенсионные фонды. А сегодня мы расскажем еще об одном инструменте формирования будущей пенсии – накопительном страховании жизни (или лайфовом страховании).

В Украине полисы накопительного страхования жизни есть примерно у 6% граждан. А вот в развитых странах доля застрахованного населения составляет больше 80%. Еще одно сравнение не в нашу пользу. Лайфовое страхование в Украине — это 0,1% ВВП (в соседней Польше тот же показатель равен 3% ВВП).

Почему мы так мало используем долгосрочные инструменты накоплений?

Во-первых, украинцы напуганы двумя последними кризисами, трехкратным обесцениванием гривны и громкими банкротствами банков и не только.  Во-вторых, для многих  НСЖ – это то же самое, что банковский депозит, НПФ или рисковое страхование жизни. Хотя на самом деле это четыре абсолютно разных продукта!

Мы решили внести ясность в этот вопрос и рассмотреть НСЖ, как альтернативу Негосударственным пенсионным фондам.

Как работает накопительное страхование жизни?

НСЖ – это гибрид долгосрочных накоплений и страхового продукта. Разберем схему работы НСЖ на условном примере. Все расчеты приблизительны – конкретные цифры озвучит Ваш личный финансовый консультант. Цена полиса зависит от десятка факторов: возраста, пола, профессии, здоровья клиента, регулярности его взносов, срока накопления, дополнительных опций и многого другого.

Картинка 3

Предположим, Роман открыл полис НСЖ на 20 лет. Каждый год он вносит на свой накопительный счет 10000 грн. Это значит, что за 20 лет он внесет 200 000 грн., и эти деньги станут гарантированной страховой суммой.

Примерно 8500 грн. (85%) отправится в накопительный резерв, а оставшиеся 1500 грн. (15%) — в страховой резерв (для выплаты родным Романа при наступлении страхового случая).

СК инвестирует деньги в консервативные финансовые инструменты (депозиты, недвижимость, облигации, акции «голубых фишек»). Никаких «мусорных» ценных бумаг и ФорексаJ.

На протяжении 20 лет накопления Романа работают и приносят ему инвестиционный доход. Гарантированная доходность НСЖ в Украине составляет 4% годовых. Но по факту это может быть и 8%, и даже 20% годовых. В среднем, доходность НСЖ составляет около 15% в гривнах.  Об этом мы уже писали здесь: http://vseprogroshi.com.ua/ru/tendencii-na-rynke-straxovaniya-zhizni.html.

Часть инвестиционного дохода (около 15%) страховая компания возьмет себе на покрытие расходов (заработная плата сотрудников, аренда офиса, реклама). Оставшиеся 85% будут начислены в виде инвестиционного дохода  на счет Романа.

Картинка 4

Накопительное страхование жизни дает гарантию, что конечный капитал (200 000 грн.) будет обязательно выплачен. В каких случаях Роман (или его близкие) получат ПОЛНУЮ страховую выплату? За 20 лет может произойти одно из двух событий:

1) Закончится срок действия полиса. В этом случае Роман вернет свои накопления с «бонусом» в виде инвестиционного дохода;

2) Произойдет страховой случай (смерть Романа). Тогда страховую выплату получит человек, указанный в полисе. Обычно кормильца семьи страхуют в пользу детей или жены.

Обратите внимание! Основную страховую программу (дожитие или смерть) можно усилить дополнительными опциями. Например, «инвалидность» или «хирургическое вмешательство». В этом случае семья Романа или он сам получат финансовую защиту «на все случае жизни».

Еще один важный момент. Что произойдет, если через пять, десять или пятнадцать лет Роман по какой-то причине не сможет делать регулярные взносы? Решить проблему можно четырьмя способами:

— взять «каникулы» и на время заморозить договор;

— уменьшить размер регулярного платежа (скажем, вносить 5000 грн. вместо 10000 грн.);

— прекратить делать платежи (но тогда в конце срока Роман получит гораздо меньшую сумму);

— забрать выкупную сумму, расторгнуть договор и потерять часть накоплений (самый невыгодный для Романа вариант).

А теперь давайте разберемся, чем НСЖ отличается от других продуктов накопления.

НСЖ & рисковое страхование жизни

В рисковом страховании Вы ОДИН РАЗ покупаете полис и получаете страховую защиту на период его действия (скажем, на год). Если «внутри» года происходит страховой случай – СК делает выплату. Если не происходит – деньги, уплаченные Вами за полис, «сгорают». Рисковое страхование не подходит для долгосрочных накоплений!

С этой точки зрения НСЖ предлагает более выгодные условия. Во-первых, на протяжении всего периода (от 5 до 30 лет) Вы надежно застрахованы. Во-вторых, часть взносов за страховку «не сгорает», а возвращается клиенту в конце срока. В-третьих, накопления клиентов страховая компания вкладывает в консервативные финансовые инструменты и преумножает их.

Картинка 1

 НСЖ & банковский депозит

1) Программы накопительного страхования жизни рассчитаны на длительный срок (5-40 лет). Главное, чтобы на момент окончания программы Вам было не больше 75 лет. Некоторые СК предлагают страховку до 85 или даже до 100 лет. А вот банковский вклад в Украине можно открыть, максимум, на пару лет.

2) Депозит – это просто деньги и ничего больше (накопления плюс проценты от банка). НСЖ объединяет сразу две опции: накопление и страховую защиту. При этом доходность НСЖ, как правило, ниже процентов по вкладам.

3) Если с клиентом произойдет несчастье, страховая компания выплатит жене или детям полную сумму покрытия в течение 30 дней. Даже если клиент успел сделать всего несколько платежей! По депозиту же действуют стандартные условия наследования (шесть месяцев и заявление от наследников).

4) Накопленные в НСЖ средства нельзя конфисковать, изъять или арестовать. К примеру, при разводе они не будут разделены вместе с другим имуществом. На депозит такая «неприкосновенность» не распространяется.

5) Депозит на сумму до 200 000 грн. застрахован Фондом гарантирования вкладов. Страховые накопления защищены лишь «Законом о страховании» и репутацией СК.

6) Зато банковский вклад хуже защищен от нас самих. При досрочном расторжении депозита Вы теряете только начисленные к этому моменту проценты. Велик соблазн в любой момент снять и потратить накопленные на банковском счете деньги. А вот разорвать договор со страховой компанией раньше срока можно только с потерей серьезной части накоплений.

НСЖ & негосударственный пенсионный фонд

И тот, и другой продукт позволяют накопить на безбедную старость. И тот, и другой  относят к долгосрочным консервативным инструментам. Но разница между ними все-таки есть.

1) Задача НПФ – заранее сформировать достойную пенсию своими руками. На протяжении многих лет Вы вносите платежи на накопительный счет, а НПФ инвестирует эти деньги в надежные инструменты. В результате Вы зарабатываете себе еще одну пенсию.

НСЖ позволяет решить сразу две задачи: накопить кругленькую сумму к конкретной дате и защитить себя и близких от форс-мажоров на весь период. При этом накопленные средства будут выплачены одной суммой, а не «размазаны» на десятки пенсионных выплат.

Другими словами, НПФ – это будущая пенсия, а НСЖ – долгосрочные накопления на пенсию, детям или другие цели плюс страховая защита.

Картинка 2

2) Деньги из одного НПФ можно перекладывать в другой. А вот поменять «на ходу» страховую компанию нельзя.

3) В случае банкротства НПФ деньги клиентов будут переведены в другой Фонд. А сохранность накоплений в страховой компании гарантируют три стороны: сама СК, компания-перестраховщик и государство.

Как выбрать страховую компанию для НСЖ?

Лайфовое страхование в Украине предлагают почти все СК. На что обратить внимание при выборе надежного страховщика?

«Возраст» страховой компании

Желательно, чтобы СК проработала на рынке не только Украины, но и мира хотя бы сорок лет. То есть, чтобы у страховой  компании были зарубежные материнские структуры.

Финансовые показатели

Компания с зарубежными собственниками и хорошими финансовыми показателями с 99% вероятностью «переживет» очередной кризис (как мировой, так и локальный). Скажем, в 2016-м году страховой рынок покинуло около 10 страховщиков. Большинство — через продажу или слияние с другими страховыми компаниями. Но, к сожалению, несколько компаний «ушло» с рынка через вывод денег в офшоры и обман вкладчиков.  На начало 2017-го года в реестре Нацкомфинуслуг осталось менее 40 компаний по страхованию жизни.

В надежной СК:

а) резервы компании полностью перекрывают ее обязательства; б) коэффициент покрытия резервов и активов собственным капиталом больше 0,33;

в) выплаты по страховым случаям больше 40%;

г) высокие темпы роста страховых премий из года в год.

Рейтинг компаний по страхованию жизни за 1 полугодие 2017 года по размеру страховых премий

Страховые компании Пре­мии­ за I полугодие 2017 Пре­мии­ за I полугодие 2016 Темп, %
1 МЕТ ЛАЙФ 336 248 277 296 21,26
2 ТАС * 209 934 126 111 66,47
3 УНИКА ЖИЗНЬ 195 732 117 772 66,20
4 PZU УКРАИНА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 131 424 109 498 20,02
5 АСКА-ЖИЗНЬ 94 016 76 214 23,36
6 КЛАССИК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 46 110 36 752 25,46
7 КНЯЖА ЛАЙФ ВИЕННА ИНШУРАНС ГРУП 26 828 51 965 -48,37
8 АХА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 26 508 15 611 69,80
9 ИНГО УКРАИНА ЖИЗНЬ 19 060 14 086 35,31
10 КД-ЖИЗНЬ 12 189 11 363 7,27
ВСЕГО 1 098 049 836 668 31,24

Данные подготовлены: УНИИ «Права и экономических исследований» // журнал «Insurance Top»

Рейтинг компаний по страхованию жизни за 1 полугодие 2017 года по размеру капитала

Страховые компании Капитал на 30.06.17 тыс.грн Капитал на 30.06.16 тыс.грн Темп, %
1 УНИКА ЖИЗНЬ 417 249 393 813 5,95
2 ТАС 260 234 130 436 99,51
3 МЕТ ЛАЙФ 211 388 382 576 -44,75
4 PZU УКРАИНА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 96 514 74 463 29,61
5 АСКА-ЖИЗНЬ 66 516 58 741 13,24
6 КНЯЖА ЛАЙФ ВИЕННА ИНШУРАНС ГРУП 49 989 47 124 6,08
7 КД-ЖИЗНЬ 40 675 40 606 0,17
8 КЛАССИК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 37 350 48 081 -22,32
9 АХА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 37 060 35 861 3,34
10 ИНГО УКРАИНА ЖИЗНЬ 27 403 29 948 -8,50
ВСЕГО 1 244 378 1 241 649 0,22

Данные подготовлены: УНИИ «Права и экономических исследований» // журнал «Insurance Top»

Рейтинг компаний по страхованию жизни за 1 полугодие 2017 года по размеру активов

Страховые компании Активы на 30.06.17тыс.грн Активы на 30.06.16тыс.грн Темп, %
1 ТАС 2 254 079 1 503 362 49,9
2 МЕТ ЛАЙФ 1 888 326 1 784 783 5,8
3 УНИКА ЖИЗНЬ 948 434 844 092 12,4
4 PZU УКРАИНА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 658 994 575 015 14,6
5 КНЯЖА ЛАЙФ ВИЕННА ИНШУРАНС ГРУП 338 974 301 205 12,5
6 АСКА-ЖИЗНЬ 194 204 208 466 -6,8
7 КД-ЖИЗНЬ 188 861 161 623 16,9
8 КЛАССИК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 96 466 87 548 10,2
9 ИНГО УКРАИНА ЖИЗНЬ 70 249 56 957 23,3
10 АХА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 57 113 42 549 34,2
ВСЕГО 6 695 700 5 565 600 20,3

Данные подготовлены: УНИИ «Права и экономических исследований» // журнал «Insurance Top»

Рейтинг компаний по страхованию жизни за 1 полугодие 2017 года по количеству застрахованных граждан

Страховые компании Количество застрахованих на 30.06.2017 в т.ч. за 6 месяцев 2017
1 МЕТ ЛАЙФ 476 869 157 057
2 АСКА-ЖИЗНЬ 374 888 78 487
3 ТАС 250 585 53 728
4 УНИКА ЖИЗНЬ 156 690 64 585
5 PZU УКРАИНА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 88 665 30 820
6 АХА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 37 770 19 684
7 КЛАССИК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 33 579 8 101
8 КНЯЖА ЛАЙФ ВИЕННА ИНШУРАНС ГРУП 20 719 1 095
9 ИНГО УКРАИНА ЖИЗНЬ 16 253 14 130
10 КД-ЖИЗНЬ 7 219 399
ВСЕГО 1 463 237 428 086

Данные подготовлены: УНИИ «Права и экономических исследований» // журнал «Insurance Top»

В рейтинге нет показателей страховой компании «Граве Украина страхование жизни».

Личное мнение

Накопительное страхование жизни -  удобный и надежный инструмент долгосрочных накоплений в Украине. Продукт НСЖ должен входить в портфель каждого взрослого человека (тем более, портфеля кормильца семьи).

При этом крайне важно выбрать «правильную» страховую компанию: с большим стажем работы, безупречной репутацией на рынке и хорошими финансовыми показателями. В 2018-м консультанты портала «ВСЕPROГРОШІ» рекомендуют только зарубежные страховые компании! На сегодня это  «Метлайф», «Княжа лайф», «Уника жизнь» и «Граве Украина страхование жизни».

Заказать бесплатную консультацию на тему создания собственных пенсионных накоплений Вы можете  здесь.

Надеемся, что статья была Вам полезной. И будем очень благодарны за обратную связь в комментариях!

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal

Получите доступ Бесплатно к видео курсу сейчас и узнайте:

-Тайные законы денег, которыми пользуются миллионеры;
-Как получать 30-40% годовых с гарантиями как у банка;
-Как сохранить и приумножить деньги в условиях кризиса.

Есть что сказать? Не держите в себе: прокомментируйте:

Комментарии Facebook

Читайте также

  • Налоговая скидка. Перечень документов

    Для возмещения денег в виде налоговой скидки нужно подготовить и предоставить в налоговую инспекцию следующие документы: Копия паспорта (1,2 страница и страница прописки). Копия справки о присвоении индивидуального налогового номера (ИНН). Копия квитанции об уплате взносов/осуществление платежей (оригиналы...

    Поделиться в соц. сетях

    Опубликовать в Google Plus
    Опубликовать в LiveJournal

  • kak_rasschitat_zarplatu_po_okladu

    Какую часть зарплаты украинцы «дарят» государству в виде налогов?

    К сожалению, налоги в Украине платят не только бизнесмены и предприниматели. Каждый работающий украинец добровольно-принудительно перечисляет в бюджет страны больше половины заработанных денег! Часть налогов платим лично мы, часть – наш работодатель. И еще приличный кусок...

    Поделиться в соц. сетях

    Опубликовать в Google Plus
    Опубликовать в LiveJournal

Комментировать

Name*

Email

Website