Що таке накопичувальне страхування життя?

16f8b06f721a3d32a84a60b00f1a2400

Що таке накопичувальне страхування життя?

Share to Google Plus
Share to LiveJournal
Комментариев нет 1,795 просмотров

Третій місяць українці активно обговорюють свіжу пенсійну реформу. І поки питань до неї набагато більше, ніж відповідей. Ясно лише одне: всерйоз розраховувати на пенсію від держави не варто. Її доведеться формувати самостійно. І чим раніше, тим краще!

У минулій статті на порталі «ВСЕPROГРОШІ» ми розглядали недержавні пенсійні фонди. А сьогодні ми розповімо ще про один інструмент формування майбутньої пенсії — накопичувальне страхування життя (або лайфове страхування).

В Україні поліси накопичувального страхування життя є приблизно у 6% громадян. А ось в розвинених країнах частка застрахованого населення становить більше 80%. Ще одне порівняння не на нашу користь. Лайфове страхування в Україні — це 0,1% ВВП (в сусідній Польщі той же показник дорівнює 3% ВВП).

Чому ми майже не використовуємо довгострокові інструменти заощаджень?

По-перше, українці налякані двома останніми кризами, триразовим знеціненням гривні та гучними банкрутствами банків і не тільки. По-друге, для багатьох НСЖ — це те ж саме, що банківський депозит, НПФ або ризикове страхування життя. Хоча насправді це чотири абсолютно різні продукти!

Ми вирішили розібратися з цим питанням і розглянути НСЖ, як альтернативу Недержавним пенсійним фондам.

Як працює накопичувальне страхування життя?

Картинка 6

НСЖ — це гібрид довгострокових накопичень і страхового продукту. Розберемо схему роботи НСЖ на умовному прикладі. Всі розрахунки орієнтовні — конкретні цифри запропонує Ваш особистий фінансовий консультант. Ціна полісу залежить від десятка показників: віку, статі, професії, здоров'я клієнта, регулярності його внесків, терміну накопичення, додаткових опцій і багато чого іншого.

Припустимо, Роман відкрив поліс НСЖ на 20 років. Щороку він вносить на свій накопичувальний рахунок 10000 грн. Це означає, що через 20 років на його рахунку буде 200 000 грн. І ця сума стане гарантованою страховою сумою.

Приблизно 8500 грн. (85%) піде в накопичувальний резерв, а залишок у розмірі 1500 грн. (15%) — до страхового резерву (для виплати рідним Романа при настанні страхового випадку).

СК інвестує гроші в консервативні фінансові інструменти (депозити, нерухомість, облігації, акції «блакитних фішок»). Ніяких «сміттєвих» цінних паперів і ФорексаJ.

Протягом 20 років накопичення Романа працюють і приносять йому інвестиційний дохід. Гарантована прибутковість НСЖ в Україні становить 4% річних. Але по факту це може бути і 8%, і навіть 20% річних. В середньому, прибутковість НСЖ становить близько 15% в гривнях. Про це ми вже писали тут: http://vseprogroshi.com.ua/ru/tendencii-na-rynke-straxovaniya-zhizni.html.

Частину інвестиційного доходу (близько 15%) страхова компанія візьме собі на покриття витрат (заробітна плата співробітників, оренда офісу, реклама). Решта (85% доходу) буде нарахована у вигляді інвестиційного доходу на рахунок Романа.

Накопичувальне страхування життя дає гарантію, що кінцевий капітал (200 000 грн.) буде обов'язково виплачений!

В яких випадках Роман (або його близькі) отримають ПОВНУ страхову виплату? За 20 років може статися одна з двох подій:

1) Скінчиться термін дії поліса. В цьому випадку Роман поверне свої накопичення з «бонусом» у вигляді інвестиційного доходу;

2) Відбудеться страховий випадок (смерть Романа). Тоді страхову виплату отримає людина, зазначена в полісі. Зазвичай годувальника сім'ї страхують на користь дітей або дружини.

Зверніть увагу! Основну страхову програму (дожиття або смерть) можна посилити додатковими опціями. Наприклад, «інвалідність» або «хірургічне втручання». У цьому випадку сім'я Романа або він сам отримають фінансовий захист «на всі випадки життя».

Ще один важливий момент. Що станеться, якщо через п'ять, десять або п'ятнадцять років Роман з якоїсь причини не зможе робити регулярні внески? Вирішити проблему можна чотирма способами:

— взяти «канікули» і на час заморозити договір;

— зменшити розмір регулярного платежу (скажімо, вносити 5000 грн. замість 10000 грн.);

— припинити робити платежі (але тоді в кінці терміну Роман отримає набагато меншу суму);

— забрати викупну суму, розірвати договір і втратити частину накопичень (найбільш невигідний для Романа варіант).

А тепер давайте розберемося, чим НСЖ відрізняється від інших продуктів накопичення.

НСЖ & ризикове страхування життя

У ризиковому страхуванні Ви ОДИН РАЗ купуєте поліс і отримуєте страховий захист на період його дії (скажімо, на рік). Якщо «всередині» року відбудеться страховий випадок — СК зробить виплату. Якщо не відбудеться — гроші, сплачені Вами за поліс, «зникнуть». Ризикове страхування не підходить для довгострокових накопичень!

З цієї точки зору НСЖ пропонує більш вигідні умови. По-перше, протягом усього періоду (від 5 до 30 років) Ви надійно застраховані. По-друге, частина внесків за страховку «не згорає», а повертається клієнтові в кінці терміну. По-третє, накопичення клієнтів страхова компанія вкладає в консервативні фінансові інструменти і примножує їх.

НСЖ & банківський депозит

1) Програми накопичувального страхування життя розраховані на тривалий термін (5-40 років). Головне, щоб на момент закінчення програми Вам було не більше 75 років. Деякі СК пропонують страховку до 85 або навіть до 100 років. А ось банківський вклад в Україні можна відкрити, максимум, на пару років.

2) Депозит — це просто гроші і нічого більше (накопичення плюс відсотки від банку). НСЖ об'єднує відразу дві опції: накопичення і страховий захист. При цьому прибутковість НСЖ, як правило, нижче відсотків за вкладами.

3) Якщо з клієнтом станеться нещастя, страхова компанія виплатить дружині або дітям повну суму покриття протягом 30 днів. Навіть якщо клієнт встиг зробити всього кілька платежів! По депозиту ж діють стандартні умови успадкування (шість місяців і заява від спадкоємців).

4) Накопичені в НСЖ кошти не можна конфіскувати, вилучити або заарештувати. Наприклад, при розлученні вони не будуть розділені разом з іншим майном. На депозит така «недоторканність» не поширюється.

5) Депозит на суму до 200 000 грн. застрахований Фондом гарантування вкладів. Страхові накопичення захищені лише «Законом про страхування» і репутацією СК.

6) Зате банківський вклад гірше захищений від нас самих. При достроковому розірванні депозиту Ви втрачаєте тільки нараховані до цього моменту проценти. Велика спокуса в будь-який момент зняти і витратити накопичені на банківському рахунку гроші. А ось розірвати договір зі страховою компанією раніше терміну можна тільки з втратою серйозної частини накопичень.

НСЖ & недержавний пенсійний фонд

І той, і інший продукт дозволяють накопичити на безбідну старість. І той, і інший відносять до довгострокових консервативних інструментів. Але різниця між ними все-таки є.

1) Завдання НПФ — заздалегідь сформувати гідну пенсію своїми руками. Протягом багатьох років Ви вносите платежі на накопичувальний рахунок, а НПФ інвестує ці гроші в надійні інструменти. В результаті Ви заробляєте собі ще одну пенсію.

НСЖ дозволяє вирішити одразу два завдання: накопичити кругленьку суму до конкретної дати і захистити себе і близьких від форс-мажорів на весь період. При цьому накопичені кошти будуть виплачені однією сумою, а не «розмазані» на десятки пенсійних виплат.

Іншими словами, НПФ — це майбутня пенсія, а НСЖ — довгострокові накопичення на пенсію, дітям або інші цілі плюс страховий захист.

Картинка 5

2) Гроші з одного НПФ можна перекладати в інший. А ось поміняти «на ходу» страхову компанію не можна.

3) У разі банкрутства НПФ гроші клієнтів будуть переведені в інший Фонд. А збереження накопичень в страховій компанії гарантують три сторони: сама СК, компанія-перестрахувальник і держава.

Як обрати страхову компанію для НСЖ?

Лайфове страхування в Україні пропонують майже всі СК. На що звернути увагу при виборі надійного страховика?

«Вік» страхової компанії

Бажано, щоб СК пропрацювала на ринку не тільки України, а і на світовому хоча б сорок років. Ідеальний варіант, коли у страхової компанії є закордонні материнські структури.

Фінансові показники

Компанія з іноземними власниками і хорошими фінансовими показниками з 99% ймовірністю «переживе» чергову кризу (як світову, так і локальну). Скажімо, в 2016-му році страховий ринок покинуло близько 10 страховиків. Більшість — через продаж або злиття з іншими страховими компаніями. Але, на жаль, кілька компаній «пішло» з ринку шляхом виведення грошей в офшори і обман вкладників. На початок 2017 року в реєстрі Нацкомфінпослуг залишилося менше 40 компаній зі страхування життя.

В надійної СК:

а) резерви компанії повністю перекривають її зобов'язання; б) коефіцієнт покриття резервів і активів власним капіталом більше 0,33;

в) виплати за страховими випадками більше 40%;

г) високі темпи зростання страхових премій з року в рік.

Рейтинг компаній зі страхування життя за 1 півріччя 2017 року за розміром страхових премій

Страхові компанії Премії за I півріччя 2017 Премії за І півріччя 2016 Темп, %
1 МЕТ ЛАЙФ 336 248 277 296 21,26
2 ТАС 209 934 126 111 66,47
3 УНІКА ЖИТТЯ 195 732 117 772 66,20
4 PZU УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 131 424 109 498 20,02
5 АСКА-ЖИТТЯ 94 016 76 214 23,36
6 КЛАСІК СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 46 110 36 752 25,46
7 КНЯЖА ЛАЙФ ВІЄННА ІНШУРАНС ГРУП 26 828 51 965 -48,37
8 АХА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 26 508 15 611 69,80
9 ІНГО УКРАЇНА ЖИТТЯ 19 060 14 086 35,31
10 КД-ЖИТТЯ 12 189 11 363 7,27
УСЬОГО 1 098 049 836 668 31,24

 

Рейтинг компаній зі страхування життя за 1 півріччя 2017 року за розміром капіталу

Страхові компанії Капітал на 30.06.17 тис.грн Капітал на 30.06.16 тис.грн Темп, %
1 УНІКА ЖИТТЯ 417 249 393 813 5,95
2 ТАС 260 234 130 436 99,51
3 МЕТ ЛАЙФ 211 388 382 576 -44,75
4 PZU УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 96 514 74 463 29,61
5 АСКА-ЖИТТЯ 66 516 58 741 13,24
6 КНЯЖА ЛАЙФ ВІЄННА ІНШУРАНС ГРУП 49 989 47 124 6,08
7 КД-ЖИТТЯ 40 675 40 606 0,17
8 КЛАСІК СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 37 350 48 081 -22,32
9 АХА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 37 060 35 861 3,34
10 ІНГО УКРАЇНА ЖИТТЯ 27 403 29 948 -8,50
УСЬОГО 1 244 378 1 241 649 0,22

 

Рейтинг компаній зі страхування життя за 1 півріччя 2017 року за розміром активів

Страхові компанії Активи на 30.06.17тис.грн Активи на 30.06.16тис.грн Темп, %
1 ТАС 2 254 079 1 503 362 49,9
2 МЕТ ЛАЙФ 1 888 326 1 784 783 5,8
3 УНІКА ЖИТТЯ 948 434 844 092 12,4
4 PZU УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 658 994 575 015 14,6
5 КНЯЖА ЛАЙФ ВІЄННА ІНШУРАНС ГРУП 338 974 301 205 12,5
6 АСКА-ЖИТТЯ 194 204 208 466 -6,8
7 КД-ЖИТТЯ 188 861 161 623 16,9
8 КЛАСІК СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 96 466 87 548 10,2
9 ІНГО УКРАЇНА ЖИТТЯ 70 249 56 957 23,3
10 АХА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 57 113 42 549 34,2
УСЬОГО 6 695 700 5 565 600 20,3

 

Рейтинг компаній зі страхування життя за 1 півріччя 2017 року  за кількістю застрахованих громадян

Страховые компании Кількість 30.06.2017 в т.ч. за 6 місяців 2017
1 МЕТ ЛАЙФ 476 869 157 057
2 АСКА-ЖИТТЯ 374 888 78 487
3 ТАС 250 585 53 728
4 УНІКА ЖИТТЯ 156 690 64 585
5 PZU УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 88 665 30 820
6 АХА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 37 770 19 684
7 КЛАСІК СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 33 579 8 101
8 КНЯЖА ЛАЙФ ВІЄННА ІНШУРАНС ГРУП 20 719 1 095
9 ІНГО УКРАЇНА ЖИТТЯ 16 253 14 130
10 КД-ЖИТТЯ 7 219 399
УСЬОГО 1 463 237 428 086

 

Інформація підготовлена УНДІ «Права та економічних досліджень» // журнал «Insurance Top»

У рейтингу немає показників страхової компанії «Граве Україна страхування життя».

Особиста думка

Накопичувальне страхування життя — зручний і надійний інструмент довгострокових накопичень в Україні. Продукт НСЖ повинен входити в портфель кожної дорослої людини (особливо, в портфель годувальника сім'ї).

При цьому вкрай важливо вибрати «правильну» страхову компанію: з великим стажем роботи, бездоганною репутацією на ринку і хорошими фінансовими показниками. У 2018-му консультанти порталу «ВСЕPROГРОШІ» рекомендують тільки зарубіжні страхові компанії! На сьогодні це «МетЛайф», «Княжа лайф», «Уніка життя» і «Граве Україна страхування життя».

Замовити безкоштовну консультацію на тему створення власних пенсійних накопичень Ви можете тут.

Сподіваємося, що стаття була Вам корисною. І будемо дуже вдячні за зворотній зв'язок в коментарях!

Поделиться в соц. сетях

Share to Google Plus
Share to LiveJournal

Получите доступ Бесплатно к видео курсу сейчас и узнайте:

-Тайные законы денег, которыми пользуются миллионеры;
-Как получать 30-40% годовых с гарантиями как у банка;
-Как сохранить и приумножить деньги в условиях кризиса.

Есть что сказать? Не держите в себе: прокомментируйте:

Комментарии Facebook

Читайте также

  • Как выбрать банк

    Як обрати надійний банк? Чотири критерії з відкритих джерел

    Чому фінансові консультанти радять клієнтам депозити не «найщедріших» банків? Тому що на першому місці для ФК НАДІЙНІСТЬ банку.  А не надвисока процентна ставка за вкладом ... Банківський вклад — це спосіб збереження, а не примноження коштів.  Щоб гроші працювали...

    Поделиться в соц. сетях

    Share to Google Plus
    Share to LiveJournal

  • акции, индексы или ETF

    Куди інвестувати: акції, індекси або ETF? Facebook допоможе розібратись!

    Нещодавно ми писали, як легально інвестувати в закордонні цінні папери з України.  А сьогодні — переходимо до практики і розповімо про конкретні інвестиційні інструменти.  Адже інвестувати у фондовий ринок можна по-різному. Давайте розглянемо три популярних інструменти інвестицій...

    Поделиться в соц. сетях

    Share to Google Plus
    Share to LiveJournal

Коментувати

Name*

Email

Website