Кому украинские банки простят долг по кредиту в 2019 году?

Комментариев нет 11 107 просмотров

Сегодня украинские банки занимают первое место в Европе. Угадайте, по какому критерию? По доле «плохих» кредитов в общем кредитном портфеле. По оценкам Нацбанка 54% выданных населению кредитов – безнадежные и невозвратные.

Плохой показатель можно улучшить за счет списания части таких долгов. Именно по такому пути пошла, например, Грузия. Перед последними выборами почти полмиллиона заемщиков были «оптом» освобождены от кредитной кабалы.

Украинские банки оказались не такими «щедрыми» как грузинские. Но некоторые из них все же запустили процедуру реструктуризации. Причем, часть проблемных кредитов они готовы списать «безвозмездно, то есть даром».

Кроме того, недавно в Украине появился еще один способ избавиться от долга перед банком – заемщик может объявить себя банкротом.

Давайте более детально разберем оба этих варианта.

Способ №1. Банк прощает заемщику долг или его часть

Почему банки идут на это?

Для любого банка списание части безнадежных кредитов  — это не благотворительность, а прагматизм в чистом видеJ.

Почему? Под каждый проблемный кредит банк обязан создать резерв. Проще говоря, резерв – это «замороженные» надолго деньги. Досрочная «разморозка» таких резервов приводит к штрафным санкциям со стороны Нацбанка. Самое обидное, что «замороженные» средства висят мертвым грузом на балансе банка до момента возврата кредита заемщиком.

А ведь многие кредиты не возвращаются годами. Либо не возвращаются никогдаJ Банк может решить проблему тремя способами:

• подать на должника в суд;
• продать долг коллекторам;
• списать кредит себе в убыток.

Затевать судебное разбирательство с «мелочевкой»  (беззалоговыми кредитами на символические суммы) – дорого, хлопотно и невыгодно для банка.

Коллекторы – тоже удовольствие сомнительное. По факту, они компенсируют банку лишь небольшую часть задолженности. А неприятностей могут доставить много. Например, по вине коллекторов банки часто несут серьезные репутационные потери. Ведь не секрет, что украинские коллекторы часто «выбивают долги» достаточно жесткими методами.

Остается третий вариант. Банк погашает долг своими же средствами, после чего резерв «размораживается». В отдельных случаях для банка это самый простой и, как ни странно, самый дешевый способ закрыть вопрос с проблемным кредитом.

Кто из должников может рассчитывать на списание долга?

Рассчитывать на списание банковского кредита может:

• тот, у кого истек срок исковой давности по кредиту (три года);
• тот, кто наотрез отказался подписать с банком договор о реструктуризации долга;
• тот, у кого нет имущества, которое можно отсудить.

Другими словами, банк может списать потребительский кредит (и то – не факт). А вот ипотечным заемщикам рассчитывать, к сожалению, не на что. Ведь недвижимость заемщика можно взыскать через судJ. А значит, у банка есть шанс вернуть себе если не весь долг, то хотя бы его часть.

Способ №2. Заемщик объявляет себя банкротом

Не так давно в Украине появился еще один способ облегчить себе «кредитную» жизнь: заемщик может объявить себя банкротом. Причем, запустить процедуру банкротства можно только сам заемщик. Ни банк, ни коллектор, ни другое юридическое лицо сделать этого не могут!  Соответствующий закон был принят 18 октября 2018 года Верховной Радой.

Рисунок 1

Признать себя банкротом можно лишь при одновременном соблюдении четырех условий:

• размер просроченных обязательств составляет не менее 30 «минималок» (сейчас это 111 690 грн.);
• у физлица нет имущества, на которое можно наложить взыскание. И это доказано исполнительным производством;
• в течение двух месяцев должник платит меньше 50% по своему кредитному обязательству;
• есть веские основания предполагать, что в ближайшее время он не будет погашать кредит.

Как запустить процедуру банкротства?

Заемщик обращается в хозяйственный суд с заявлением и пакетом документов. Основной документ: декларация об имуществе, а также доходах и расходах должника и его семьи за последние три года. В декларацию нужно вписать суммы, превышающие 30 минимальных заработных плат.

Если в ходе процесса выяснится, что информация была недостоверной, то на положительное решение со стороны суда заемщик может уже не рассчитывать.

Еще один важный момент. Еще до начала судебной процедуры заемщик должен внести на депозитный счет суда аванс в размере 28 815 грн. Эти деньги нужны, чтобы обеспечить работу того, кто будет вести процесс инвентаризации и общаться с кредиторами. Такой человек называется арбитражным управляющим.

Со дня начала судебного производства объявляется мораторий на 120 дней. На этот срок кредитор обязан оставить должника в покое.

По окончании суда должно быть принято одно из решений:

• реструктуризация долга;
• признание должника банкротом.

Что означает реструктуризация для заемщика?

Суть реструктуризации. Должник обязуется честно погасить свою задолженность перед банком. А кредитор взамен согласен пойти на уступки. В том числе, и списать часть долга.

График реструктуризации может быть разработан на срок до 5 лет. Причем, он должен устраивать все три стороны: суд, банк и самого должника. Отдельные категории задолженностей реструктуризировать нельзя (например, долги по социальному страхованию или по алиментам).

Важный момент! График реструктуризации нарушать нельзя! В противном случае кредитор снова обратится в суд. И в итоге суд либо закроет производство, или признает должника банкротом.

Что означает банкротство для заемщика?

Процедура банкротства, в первую очередь, подразумевает продажу имущества должника. В том числе, и его долю в общем имуществе. Исключение: единственное место проживания для семьи.

Кроме того, банкрот может оставить себе жизненно необходимые вещи. Если, конечно, сможет доказать суду, что он не сможет прожить без своего ноутбука или холодильника. При этом общая стоимость всего этого «добра» не должна превышать 111 690 грн. (30 минимальных зарплат).

Деньги от продажи имущества пойдут на погашение задолженности. А непогашенный остаток кредитор обязан «простить навсегда»J.

Ограничения для банкрота:

• 3 года банкрот не может считаться лицом с безупречной деловой репутацией;
• 5 лет он не может повторно запускать процедуру банкротства;
• 5 лет он обязан письменно уведомлять вторую сторону о своей неплатежеспособности при подписании любых договоров, связанных с финансовой ответственностью.

А что делать ипотечным заемщикам?

Если ипотечная квартира или дом – единственное жилье должника, то он может рассчитывать лишь на льготную реструктуризацию. Погашать придется текущую рыночную стоимость недвижимости. И «свежий» кредит оформят в нацвалюте по нынешнему курсу.

Ставка по 15-летнему займу для соцжилья (дом площадью до 120 кв.м, квартира – до 60 кв.м) не может быть выше индекса UIRD для депозитов на год + 1%. Осенью 2018-го этот «потолок» составлял 16,36%.

Но даже из этого правила есть приятные исключения. Например, мало кто знает, что ипотечные заемщики обанкротившегося Фидобанка могут оформить реструктуризацию остатка долга по ипотеке на специальных условиях.

До момента окончания процедуры ликвидации (лето 2020 года) заемщики могут погашать кредит без процентов. Составляется отдельное дополнение к кредитному договору, а график платежей пересчитывается. Для заемщика ежемесячный обязательный платеж уменьшается на сумму процентов.

Для оформления такой реструктуризации достаточно написать заявление, получить одобрение от ликвидационной комиссии и внести 10% от остатка задолженности.

Выход есть из любой ситуации!

Команда ВСЕПРОГРОШІ приглашает Вас на бесплатную финансовую консультацию. Вместе мы проаназируем Вашу текущую ситуацию и сформируем личный финансовый план на ближайшее будущее с учетом всех факторов и нюансов. Заказать бесплатную консультацию можно здесь.