Кому українські банки спишуть борг по кредиту в 2019 році?

Комментариев нет 3,003 просмотров

Зараз українські банки посідають перше місце в Європі.  Вгадайте, за яким показником?  Звичайно, за часткою «поганих» кредитів у загальному кредитному портфелі.  За оцінками Нацбанку 54% банківських кредитів – це безнадійні і безповоротні борги.

Цей показник можна поліпшити за рахунок списання частини таких боргів.  Саме таким шляхом пішла, наприклад, Грузія.  Перед останніми виборами майже півмільйона позичальників було «оптом» звільнено від кредитної кабали.

Українські банки виявилися не такими «щедрими» як грузинські.  Але деякі з них все ж розпочали процедуру реструктуризації.  Причому, частину проблемних кредитів вони готові списати «безоплатно, тобто даром».

Крім того, нещодавно в Україні з'явився ще один спосіб позбутися від боргу перед банком — позичальник може оголосити себе банкрутом.

Далі ми більш детально розберемо обидва варіанти.

Спосіб №1.  Банк пробачає позичальникові борг або його частину

Чому банки йдуть на цей крок?

Для будь-якого банку списання частини безнадійних кредитів — це не благодійність, а чистий прагматізмJ.

Чому?  Під кожен проблемний кредит банк зобов'язаний створити резерв.  Простіше кажучи, резерв — це «заморожені» надовго кошти.  Дострокове «розморожування» таких резервів призведе до штрафних санкцій з боку Нацбанку.  Найприкріше, що «заморожені» кошти висітимуть на балансі банку до моменту повернення боргу позичальником.

Адже не секрет, що в Україні багато кредитів не повертаються роками.  Або не повертаються ніколиJ. Банк може вирішити цю проблему трьома способами:

• подати на боржника в суд;
• продати борг колекторам;
• списати кредит собі на збитки.

Розпочинати судовий процесс з «дрібницями» (беззаставними кредитами на символічні суми) — дорого, клопітно і невигідно для банка.

Колектори — теж задоволення сумнівне.  За фактом вони компенсують банку лише невелику частину заборгованості.  А неприємностей можуть спричинити чимало.  Наприклад, з вини колектрів банки часто несуть серйозні репутаційні втрати.  Адже не секрет, що українські колектори часто «вибивають борги» досить жорсткими методами.

Залишається третій варіант.  Банк погашає борг своїми ж коштами, після чого резерв «розморожується».  В окремих випадках для банку це найпростіший і, як не дивно, найдешевший спосіб вирішити питання проблемного кредиту.

Хто з боржників може розраховувати на списання боргу?

Розраховувати на списання банківського кредиту може:

• той, у кого скінчився термін позовної давності по кредиту (три роки);
• той, хто остаточно відмовився підписати з банком договір про реструктуризацію боргу;
• той, у кого немає майна, яке можна відсудити.

Інакше кажучи, банк може пробачити позичальникові тільки споживчий кредит (звичайно, не завжди і не всякий). А ось іпотечним позичальникам розраховувати, на жаль, нема на що.  Адже нерухомість під заставою можна стягнути через судJ.  А це означає, що у банка є шанс повернути собі якщо не весь борг, то хоча б його частину.

Спосіб №2.  Позичальник оголошує себе банкрутом

Нещодавно в Україні з'явився ще один спосіб полегшити собі «кредитне» життя: позичальник може оголосити себе банкрутом.  Причому, запустити процедуру банкрутства можна лише сам позичальник.  Ні банк, ні колектор, ні інша юридична особа зробити цього не можуть!  Відповідний закон був прийнятий 18 жовтня 2018 року Верховною Радою.

Визнати себе банкрутом можна лише при одночасному дотриманні чотирьох умов:

• розмір прострочених зобов'язань становить не менше 30 «мінімалок» (зараз це 111 690 грн.);
• у фізособи немає майна, на яке можна накласти стягнення.  І це доведено виконавчим виробництвом;
• протягом двох місяців боржник платить менше 50% за своїм кредитним зобов'язанням;
• є вагомі підстави припустити, що найближчим часом він не зможе погашати кредит.

Як запустити процедуру банкрутства?

Позичальник звертається до господарчого суду з заявою та пакетом документів.  Основний документ: декларація про майно, а також доходи та витрати боржника і його родини за останні три роки.  У декларацію треба вписати суми, що перевищують 30 мінімальних заробітних плат. Якщо в ході процесу з'ясується, що інформація була недостовірною, то на позитивне рішення з боку суду позичальник може вже не розраховувати.

Ще один важливий момент.  До початку судової процедури позичальник повинен внести на депозитний рахунок суду аванс в розмірі 28 815 грн.  Ці гроші потрібні, щоб забезпечити роботу того, хто буде вести процес інвентаризації та спілкуватися з кредиторами.  Таку людину називають арбітражним керуючим.

З першого ж дня судового провадження оголошується мораторій на 120 днів.  На цей термін кредитор зобов'язаний залишити боржника у спокої.

Після закінчення суду повинно бути прийняте одне з рішень:

• реструктуризація боргу;
• визнання боржника банкрутом.

Що означає реструктуризація для позичальника?

Суть реструктуризації.  Боржник зобов'язується чесно погасити свою заборгованість перед банком.  А кредитор у відповідь згоден піти на поступки.  В тому числі, і списати частину боргу.

Графік реструктуризації може бути розроблений на термін до 5 років.  Причому, він повинен влаштовувати всі три сторони: суд, банк і самого боржника.  Окремі категорії заборгованостей реструктуризувати не можна (наприклад, борги за соціальним страхуванням або за аліментами).

Важливий момент!  Графік реструктуризації порушувати не можна!  В іншому випадку кредитор знов звертається до суду.  І тоді суд або закриває провадження, або визнає боржника банкрутом.

Що означає банкрутство для позичальника?

Процедура банкрутства, в першу чергу, має на увазі продаж майна боржника.  В тому числі, і його частку в спільному майні.  Виняток: єдине місце проживання для сім'ї.

Крім того, банкрут може залишити собі життєво важливі речі.  Якщо, звичайно, зможе довести суду, що не зможе прожити без свого ноутбука або холодильника.  При цьому загальна вартість всього цього «скарбу» не повинна перевищувати 111 690 грн.  (30 мінімальних зарплат).

Гроші від продажу майна підуть на погашення заборгованості.  А непогашений залишок кредитор зобов'язаний «пробачити назавжди».

Обмеження для банкрута:

• 3 роки банкрут не може вважатися особою з бездоганною діловою репутацією;
• 5 років він не може повторно запускати процедуру банкрутства;
• 5 років він зобов'язаний письмово повідомляти другу сторону про свою неплатоспроможність при підписанні будь-яких договорів, пов'язаних з фінансовою відповідальністю.

А що робити іпотечним позичальникам?

Якщо іпотечна квартира або будинок — єдине житло боржника, то він може розраховувати лише на пільгову реструктуризацію.  Погашати доведеться поточну ринкову вартість нерухомості.  І «свіжий» кредит буде оформлено в нацвалюті за поточним курсом.

Ставка по 15-річній позиці для соцжитла (будинок площею до 120 кв.м, квартира — до 60 кв.м) не може бути вище індексу UIRD для депозитів на рік + 1%.  Восени 2018 року ця «стеля» становила 16,36%.

Але навіть з цього правила є приємні винятки.  Наприклад, мало хто знає, що іпотечні позичальники збанкрутілого Фідобанка можуть оформити реструктуризацію залишку боргу по іпотеці на спеціальних умовах.

До моменту закінчення процедури ліквідації (літо 2020 року) позичальники можуть погашати кредит без відсотків.  Складається окремий додаток до кредитного договору, а графік платежів перераховується.  Для позичальника щомісячний обов'язковий платіж зменшується на суму відсотків.

Для оформлення такої реструктуризації досить написати заяву, отримати схвалення від ліквідаційної комісії і внести 10% від залишку заборгованості.

 Вихід є з будь-якої ситуації!

Команда ВСЕПРОГРОШІ запрошує Вас на безкоштовну фінансову консультацію.  Разом ми проаналізуємо Вашу поточну ситуацію і сформуємо особистий фінансовий план на найближче майбутнє з урахуванням усіх факторів і нюансів.  Замовити безкоштовну консультацію можна тут.