Обязательные пенсионные накопления уже через год! Кто, сколько и кому?

Комментариев нет 585 просмотров

Неужто свершилось? И уже с 2023 года участниками накопительной пенсионной системы в Украине станут все украинцы младше 55 лет?

Разговоры о внедрении НПС ведутся еще с 2004 года. Но, похоже, только сейчас дело сдвинулось с «мертвой точки»…

Как, куда и сколько украинцы будут отчислять на свою будущую пенсию с 2023 года, разбираемся вместе с командой ВСЕПРОГРОШІ.

Где будут аккумулироваться накопления населения?

Речь идет об огромном финансовом ресурсе. По оценкам Сергея Марченко, министра финансов Украины, за год в фонд пенсионных накоплений будет «капать» около 50 млрд. гривен. А за 15 лет успешной работы второго уровня пенсионной системы правительство планирует накопить $50 млрд.

Где конкретно будут храниться эти миллиарды пока неясно…

Минфин считает, что первое время накопления пенсионеров должны поступать напрямую в Государственный Пенсионный фонд. Причем, под гарантию их возврата со стороны государства. Окружение президента не так категорично и рассматривает сразу несколько вариантов: государственный ПФ, негосударственные пенсионные фонды и даже пенсионные счета в банках.

Ни один из этих вариантов, к сожалению, не совершенен. Остановимся на двух из них подробнее.

Государственный фонд пенсионных накоплений

В Министерстве предлагают создать отдельный фонд (то есть, не смешивать пенсионные накопления со средствами в ПФ). Плюс такого варианта очевиден: гарантия выплат вкладчикам со стороны государства. Ведь такой фонд создает и контролирует государство.

Минус такого фонда тоже очевиден: сомнительное качество управления. Руководить «пенсионной копилкой» должен независимый профессионал, эксперт в сфере инвестиций и государственного регулирования финсистемой. Найти специалиста такого уровня в нашей стране сложно.

Еще один вероятный риск – злоупотребления со стороны ТОП-менеджмента. К примеру, начисление космических премий сотрудникам фонда, инвестиции в неэффективные инструменты за «откаты», завышенные административные затраты.

Кроме того, у государства тоже возникнет соблазн время от времени «одалживать» из фонда деньги на латание дыр в бюджете.

Негосударственный пенсионный фонд

Очевидное решение этой проблемы:  использовать для пенсионных накоплений негосударственные пенсионные фонды. Ведь изначально они и создавались именно для этого.

Основной довод «против»: тотальное недоверие к НПФ со стороны будущих пенсионеров. Особенно на волне памятного «банкопада» 2014—2016 гг. И хотя вывод с рынка «больных и слабых» банков оздоровил банковскую систему, украинцы больше сочувствовали банкам-банкротам, а не регулятору.

Однако в отличие от государственного фонда, НПФ может вкладывать средства в более высокодоходные инструменты. А значит, и потенциальный рост пенсионных накоплений будет гораздо выше.

Независимо от того, где будут храниться добровольно-принудительные накопления украинцев – их доходность в фонде должна, как минимум, превышать уровень инфляции.

А ведь, по факту, фондового рынка в Украине не существует. Более-менее эффективным инструментом можно считать только государственные ценные бумаги.

Может сложиться парадоксальная ситуация. Пенсионные накопления украинцев «потекут» исключительно в гособлигации.  Таким образом, государство сможет легко закрывать дефицит бюджета. Причем, закрывать на законных основаниях! Реальный же сектор экономики при этом останется в стороне. Ведь для инвестиций в акции и облигации компаний нужен «живой» фондовый рынок и работающие законы. В Украине же пока нет ни того, ни другого.

Теоретически, НПФ может инвестировать деньги в ETF-фонды и акции иностранных компаний, а также местные облигации и даже украинскую землю. На практике же корзинка реальных инструментов для инвестиций пенсионных накоплений выглядит очень грустно…

Сколько нужно будет перечислять в «пенсионную копилку»?

Напоминаем, что реформа коснется только украинцев, младше 55 лет. Таких граждан по примерным оценкам Минфин насчитал около 8 млн. Для всех остальных ничего не изменится.

Обратите внимание! Размер отчислений может со временем корректироваться. Даже на середину ноября законопроект о накопительной пенсии выглядит достаточно «сырым».

Пока ориентировочные цифры выглядят так:

• 1% от ЗП — в 2023 году;
• 1,5% — в 2024 году;
• 2% — в 2025 году.

Важный момент! ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ 1% от зарплаты в фонд пенсионных накоплений отчисляет РАБОТОДАТЕЛЬ. Чтобы не повышать налоговую нагрузку на бизнес, этот дополнительный 1% не «плюсуется» к ЕСВ, а вычитается из него.

Пример

Минимальный размер Единого социального взноса сейчас составляет 22%. Работодатель платит его за каждого работника, оформленного на «минималку». Так вот, с 2023 года взнос в ЕСВ составит уже 22%. А «сэкономленный» 1% компания перечислит на пенсионный накопительный счет своего работника.

Сколько должны платить наемные работники?

Те же 1%, 1,5% и 2% от своей официально зарплаты. Но пока – исключительно на добровольной основе. Как замотивировать украинцев делать такие взносы регулярно и без обязаловки? В правительстве решили мотивировать население «гривной» в прямом смысле этого слова. «На первых парах» в накопительной системе пенсий будет участвовать государство. Такой ход позволит сформировать доверие к новой системе и замотивировать недоверчивых украинцев.

Цифры по отчислениям из госбюджета выглядят ровно так же, как и для рядового украинца (и для работодателя): 1%, 1,5% и 2% в те же годы.

Пример

По итогам мая 2022 года компания «Орхидея» перечислила в фонд пенсионных накоплений 500 грн. за сотрудника Олега (на его личный счет). Это 1% от начисленной Олегу зарплаты. И этот платеж обязателен для «Орхидеи» (за нарушение компанию ждут штрафы и прочие неприятности).

Дальше Олег принимает решение, хочет ли он уже от себя лично «докинуть» еще 500 грн. в ту же «пенсионную копилку». Если он делает такой взнос – государство кладет на счет Олега еще 500 грн. в виде бонуса. Если же Олег решает купить доллары и положить их под матрас – он ничего не теряет. Кроме «подарочных» 500 грн. от государства на своем пенсионном накопительном счету.

За отказ от участия в накопительной пенсионной системе наемному работнику ничего не грозит!

В любой момент Олег имеет право передумать и «отключить» добровольные накопительные взносы со своей зарплаты. В таком случае, «бонусы от государства» тоже перестают начисляться. Опять-таки возобновить добровольные накопления Олег может в любой момент.

А что с ФОПами?

Теоретически, наполнять «кубышку» с пенсионными накоплениями должны не только наемные работники, но и ФОП-ы. Но для частного бизнеса, как на странно, сделали послабление. Участие в накопительной системе для ФОП-ов будет добровольным. Во всяком случае, пока…

Естественно, украинцы, которые не работают официально, тоже в НПС не участвуют. Разве что, на добровольных началах.

Команда ВСЕПРОГРОШІ рекомендует задуматься о будущей пенсии уже сейчас. Независимо от того, заработает ли второй уровень пенсионной системы в 2023 году или нет. Сегодня существует достаточно эффективных и надежных инструментов для долгосрочных вложений. Формировать будущую пенсию можно и нужно самостоятельно!

А записаться на бесплатную финансовую консультацию можно здесь.