С 2025-го Украина страхуется по-новому! Принятый закон кардинально меняет правила игры для страховщиков и посредников

Комментариев нет 848 просмотров

С 2025-го Украина страхуется по-новому! Принятый закон кардинально меняет правила игры для страховщиков и посредников

18 ноября 2021-го ВР Украины приняла новый закон о страховании. А точнее, кардинально обновила его старую редакцию. Об этом официально сообщил Нацбанк, который не так давно стал регулятором страхового рынка вместо НКЦПФР.

Новый закон учитывает требования Европейского законодательства, которые наша страна обязана соблюдать после подписания Соглашения об ассоциации. Кроме того, теперь украинский страховой рынок соответствует правилам Международной ассоциации органов страхового надзора (IAIS).

Заметим, что действующий закон Украины «О страховании»  был принят 25 лет назад. И, безусловно, уже давно нуждался в пересмотре.

Новый законопроект №5315 вступил в силу на следующий день после опубликования. Однако у страховых компаний есть еще два года на то, чтобы привести свою деятельность в соответствие новым нормам.

Заметим, что изменения касаются всех участников рынка: и страховщиков, и страховых посредников, и клиентов.

Однако сильнее других «досталось» именно посредникам. Как и на каких условиях теперь обязаны работать страховые агенты в Украине?

Разбираемся в нововведениях вместе с командой ВСЕПРОГРОШІ.

Ключевые моменты, которые регулируют деятельность страховых посредников в Украине, содержатся в разделе XII «Реализация страховых и перестраховых продуктов».

Начнем с терминологии. В новом законопроекте большое внимание уделено защите клиентов. Этот момент подчеркивается даже на уровне дополненных и расширенных формулировок.

Например, статья 67

Также в новой редакции сильный акцент сделан на том, чтобы исключить возможные разночтения.

Например, дополнено название статьи 69:

Далее закон уточняет, что конкретно должна включать в себя деятельность по реализации страховых продуктов.

Статья 71. Реализация страховых и/или перестраховых продуктов

Если переводить этот пункт с юридического языка на человеческий, то это означает, что любая консультация по договорам страхования (как и предложение «оформить страховку»)  уже считается деятельностью по реализации страховых продуктов.

К пункту 1 той же статьи появилось дополнение, которого раньше не было вовсе.

Статья 73. Требования к лицам, которые осуществляют деятельность по реализации страховых и/или перестраховых продуктов

Естественно, эти требования предъявляются и к страховым посредникам!

Отметим основные пункты (упростив сложные формулировки из первоисточника). Часть из них появилась только в новой редакции, часть – упоминались в Законе ранее.

Страховые посредники должны иметь:

— полную гражданскую дееспособность (быть старше 18 лет);

— необходимый уровень знаний (статья 83 и 84). Об этом мы поговорим чуть ниже;

— безупречную деловую репутацию. Так, например, посредник не имеет права заниматься страховой деятельностью 3 года, если его исключили из Реестра посредников. Кстати, сделать это (исключить из Реестра) может либо НБУ (нынешний регулятор), либо Страховщик.

— действующий договор страхования ответственности по классу страхования 13 (статья 74). Об этом чуть позже.

Статья 74. Договор страхования ответственности страховых посредников

В новой редакции страховая сумма по договору страхования ответственности не может быть меньше одного из показателей:

— 4% ПОЛУЧЕННЫХ посредником страховых и перестраховых премий по договорам, заключенным в предыдущем году;

— 170 минимальных заработных плат (в размере, установленном на 1 января года, в котором был заключен страховой договор).

Важный момент! Из новой редакции Закона исключили абзац о том, регулятор имеет право пересматривать размер страховой суммы не чаще одного раза в год. Этого пункта в Законе о страховании теперь нет совсем.

Хотим обратить внимание на пункт 3 той же статьи 74. В новой редакции текст пункта не меняли, но не стоит забывать о том, страховое покрытие включает ответственность за ошибки или неосторожность сотрудников страхового посредника.

Статья 75. Выполнение трудовых обязанностей по реализации страховых и/или перестраховых продуктов сотрудниками по реализации страховщика

Расширен пункт 2

Суть дополнения: страховщик, как и раньше, обязан вести перечень лиц, которые реализуют его страховые продукты (в том числе, и сотрудников посредника). Однако теперь ему достаточно указать в своем перечне ССЫЛКУ на такой список сотрудников НЕПОСРЕДСТВЕННО на сайте посредника.

Однако новый законопроект не снимает со страховщика ответственность за учет всех, кто продает его страховые продукты! Далее идет существенное дополнение к пункту 3.

Статья 77. Осуществление деятельности по реализации страховых продуктов страховыми агентами и дополнительными страховыми агентами

Основной пункт остался без изменений: страховщик имеет право продавать свои продукты через агентов, которые внесены в Реестр посредников (пункт 1, статьи 77).

Пункт 3 дополнен и расширен. Он включает в себя перечень того, что должно быть указано в договоре между страховщиком и агентом.

Пункт 11, статья 77. Еще раз упоминается обязательный перечень ВСЕХ сотрудников посредника, которые реализуют страховые продукты. Причем, добавлен важный абзац: о том, что такой список можно вести на веб-сайте агента, а ссылку на него  передать страховщику.

Статья 78. Осуществление деятельности по реализации страховых и/или перестраховых продуктов страховыми и перестраховыми брокерами

Важный пункт, который остался без изменений, но о котором многие агенты почему-то забывают. По закону страховой агент имеет полное право не только реализовывать страховые продукты, но также КОНСУЛЬТИРОВАТЬ И ОБУЧАТЬ.

Уточнен пункт 7 о том, что агенту  запрещено получать вознаграждение за продукт, реализованный по одному договору, одновременно от страховщика и от клиента.

Уточнен пункт 8, где расписаны требования, которые агент должен выполнять, реализуя страховой продукт клиентам.

Суть в том, что посредник ОБЯЗАН сделать клиенту сравнительный анализ договоров страхования ДВУХ и больше страховщиков.

Статья 79. Система регистрации страховых посредников

Уточнен пункт 1.

Еще одно важное уточнение касается пункта 3. Администратором Реестра посредников выступает ТОЛЬКО Регулятор.

Статья 81. Регистрация страховых посредников

Существенно дополнен пункт 1. Страховщик может уполномочить посредника вносить записи про субагентов в Реестр.

Статья 82. Исключение записи из Реестра посредников

Сделано очень важное дополнение о том, как происходит исключение записи из Реестра.

Статья 83. Обучающие программы, по которым осуществляется подготовка и повышение квалификации страховых посредников

Пожалуй, именно эта статья вызвала наибольшее количество вопросов среди страховых посредников. Однако на самом деле, все не так плохо. Основное изменение: профессиональное обучение — теперь обязательное условие для всех, кто реализует страховые продукты.

Статья 84. Обучение лиц, которые осуществляют деятельность (выполняют трудовые обязанности) по реализации страховых и/или перестраховых продуктов

Обратите внимание! Пожалуй, САМОЕ важное изменение новой редакции закона.

Другими словами, обучение может проводиться:

а) дистанционно; б) силами самих страховщиков и посредников.

Обращаем Ваше внимание и на изменения в пункте 3. И тоже – на пользу посредникам.

Раздел XIII. Требования к подписанию и исполнению договоров страхования

Расширен пункт 4.

Появилось важное дополнение к пункту 5. Теперь от клиента требуется ПИСЬМЕННОЕ подтверждение того, что он получил полную и достаточную информацию об условиях договора.

Еще раз о важности донесения ВСЕЙ информации по договору до клиента ДО его подписания говорится в пункте 6.

Статья 86. Информация о страховом продукте, которая предоставляется клиенту до подписания договора страхования

В пункте 8 подчеркивается, что информацию клиенту МОЖНО предоставлять в электронном виде.

Статья 88. Информация о страховом  посреднике, которая предоставляется клиенту до составления договора страхования

Добавились пункты, которые клиент должен знать до момента подписания договора.

Команда ВСЕПРОГРОШІ искренне надеется, что новый закон исправит ситуацию на страховом рынке Украины! Новые правила игры выведут из игры слабых игроков: страховые компании и посредников. А самое главное — повысят доверие украинцев к страховым продуктам.

Теоретически новые нормы и правила выглядят более чем обоснованно и здраво. Вопрос, как все это будет в конечном итоге реализовано на практике…

И как обычно, записаться на бесплатную финансовую консультацию можно здесь.