Поки нічого хорошого. Подбати про гідну пенсію в старості слід самостійно, не сподіваючись на державу.
Як розповів НВ Бізнес керівник департаменту з питань маркетингу та продажів «ОТП Капітал», член ради фонду «ОТП Пенсія» Віталій Дишловий, формально пенсійна реформа в Україні стартувала в 2003 році. «Передбачалося, що реформа дозволить відійти від солідарної пенсійної системи, головна функція якої — перерозподіл пенсійних внесків, які працюють на даний момент українців на користь пенсіонерів», — пояснює він. Однак, цих внесків, за словами Дишлового, не вистачає через зростаючу кількість пенсіонерів, зниження кількості працюючих, збільшується тривалість життя, а також небажання платити високі соціальні внески. Дефіцит компенсується з державного бюджету. «Зараз дефіцит Пенсійного фонду України складає близько 50%, і ситуація не покращуватиметься, так як основна проблема — демографія», — сказав він.
Власне, ідея реформи полягала в тому, щоб, використовуючи світовий досвід, відійти від виключно солідарної пенсії (1 рівень системи) і впровадити два додаткових рівня пенсійного забезпечення, диверсифікуючи джерела майбутньої пенсії для кожної людини, — обов'язковий накопичувальний (2 рівень) і добровільний накопичувальний (3 рівень).
«Пенсійна реформа передбачає запуск другого рівня пенсійного забезпечення — індивідуальних накопичувальних рахунків. Крім державної пенсії у кожного громадянина з'явиться можливість в старості отримувати додаткові виплати з накопичених коштів. Накопичувати пенсійні кошти можна, зокрема, через недержавні пенсійні фонди », — сказав керуючий локальними активами групи ICU Григорій Овчаренко.
Обов'язковий накопичувальний рівень має на увазі, що більшість працюючих матимуть накопичувальні пенсійні рахунки в недержавному пенсійному фонді або в державному Накопичувальному фонді, на які будуть здійснюватися обов'язкові внески. Ці внески будуть інвестуватися і приносити дохід своїм власникам. «На жаль, дата запуску цього рівня 1 січня 2019 року, була провалена профільним регулятором», — зазначив Дишловий.
Добровільний рівень існує вже 15 років у вигляді недержавних пенсійних фондів (НПФ), які передбачають вільне участь всіх бажаючих накопичити собі кошти на гідну пенсію.
Вкладниками НПФ можуть бути як фізичні особи, які роблять внески за себе або своїх родичів, так і компанії-роботодавці, які хочуть поліпшити соціальний пакет, підвищити лояльність персоналу і отримати конкурентні переваги на ринку праці, виплачуючи внески на користь своїх співробітників.
Внески не мають обов'язкового характеру ні за сумою, ні за періодичністю. «Ці кошти надходять на рахунок учасника в НПФ і потім інвестуються в різні фінансові інструменти для отримання інвестиційного доходу. На даний момент, найчастіше гроші вкладаються в державні облігації (ОВДП), депозити, корпоративні облігації та акції », — каже Дишловий.
Завдяки можливості інвестувати, за словами Овчаренка, НПФ здатні пропонувати вкладникам більш вигідні і надійні довгострокові показники прибутковості в порівнянні, наприклад, з банківськими депозитами.
Основна мета такого інвестування — захист коштів від інфляції та їх примноження при невисокому рівні ризику. Поступово ці внески та інвестиційний дохід формують пенсійний капітал, який можна почати отримувати за 10 років до офіційної пенсії, — тобто в будь-який момент після 50 років.
При невеликій сумі накопичень (зараз — до 93 840 грн.) Сума може бути виплачена одноразово.
Якщо ж сума накопичень більше, то учасник отримує пенсійні виплати протягом не менше 10 років. Цей термін і періодичність виплат встановлює сам клієнт. Протягом періоду виплат, кошти на рахунку продовжують приносити прибуток, тому розмір виплат може збільшуватися.
Є варіанти і дострокового отримання коштів — у разі інвалідності, критичного стану здоров'я або виїзду на ПМЖ за кордон всю суму можна отримати одноразово.
За словами Овчаренка, істотних відмінностей в роботі НПФ в різних країнах немає. «У світі немає встановленого стандарту пенсійної системи і її накопичувальної складової — все залежить від ситуації, цілей і традицій кожної окремо взятої країни», — зазначив Дишловий.
Однак, майже всі розвинуті країни мають кілька рівнів пенсійної системи і включають в себе накопичувальну складову. «Ніхто не покладається на морально застарілу і неефективну солідарну пенсійну систему», — сказав Дишловий.
Наприклад, в Німеччині, однією з найбагатших країн Європи, є державна (соціальна) пенсія, але основний розмір пенсії формується за рахунок корпоративної накопичувальної складової і приватного пенсійного страхування.
Як розповідає Овчаренко з ICU, НПФ зобов'язані диверсифікувати свої інвестиційні портфелі, тобто вкладати кошти НПФ в різні фінансові інструменти, зменшуючи таким чином потенційні ризики. Це передбачено законодавством про недержавне пенсійне забезпечення.
Діяльність НПФ досить жорстко контролюється Нацкомфінпослуг і НКЦБФР. Взаємний держконтроль гарантує високий рівень безпеки вкладів НПФ.
«Крім того, в Україні НПФ переважно інвестують в безпечні інструменти з фіксованою прибутковістю — держоблігації і банківські депозити. Це гарантує стабільні показники прибутковості і безпеки вкладів в довгостроковій перспективі », — стверджує Овчаренко.
Дишловий з ОТП Пенсія порівнює вибір НПФ з вибором будь-якого фінансового інструменту. «Обов'язково потрібно дивитися на обслуговуючі компанії і прозорість їх діяльності, розмір фонду (активи, клієнтська база), відкритість інформації про поточну діяльність фонду, історичні та поточні інвестиційні результати», — сказав він.
Звичайно, потрібно періодично перевіряти діяльності НПФ і, в разі незадоволення, переводити свої кошти в інший фонд. Такий переклад можна здійснювати раз на півроку.
Овчарнеко нагадав, що всі легальні недержавні пенсійні фонди в Україні є фінансовими установами і внесені до відповідного реєстру. Знайти інформацію про фонд і статус його реєстрації можна на сайті Нацкомфінпослуг.
Для здійснення внесків потрібно укласти пенсійний контракт.
За словами дишлові, це можна зробити і дистанційно, залишивши заявку на сайті фонду, в онлайн банку «Приват24», а також в офісі адміністратора пенсійного фонду.
«Список необхідних документів мінімальний — паспорт та ідентифікаційний код», — сказав Овчаренко.
Якщо є бажання укласти контракт на користь рідних, то потрібні такі ж документи і для них. Для неповнолітніх знадобиться свідоцтво про народження і код, додав Дишловий.
Поповнювати пенсійний рахунок можна автоматично, налаштувавши автопополненія з платіжної картки через сервіс Portmone або інші платіжні системи.
Основні альтернативи НПФ — депозити, державні облігації, нерухомість або довічне страхування. «Як правило, професійна компанія з управління активами забезпечує прибутковість НПФ на рівні вище депозитів і допомагає вберегти заощадження від коливань фінансових ринків», — стверджує Овчаренко.
Крім того, заощадження через НПФ допомагають уберегтися від імпульсивних витрат, оскільки, як зазначалося вище, почати отримувати пенсійні виплати можна тільки після 50 років.
Принцип простий: чим раніше — тим краще. Міжнародні експерти рекомендують до 30 років мати заощадження не менше 12 місячних зарплат, а до 40 — не менше 24. «Щоб накопичити таку суму за 10 років, необхідно відкладати приблизно 10% від свого доходу. Розміщення коштів на депозитах або в недержавних пенсійних фондах дозволяє зменшити суму відрахувань удвічі », — розповідає Овчаренко.
За словами дишлові, чим довше до пенсії, тим більше є часу для накопичення і тоді навіть невеликі внески можуть поступово зрости в істотний капітал, якщо в розпорядженні є 20-30 років. «Чим ближче до пенсійного віку, тим більші внески потрібно робити, щоб отримати відчутний результат у вигляді пенсії», — сказав він. На жаль, через низьку фінансову грамотність і відсутності обов'язкового пенсійного накопичення (2-го рівня), яке популяризує і добровільне накопичення, в Україні молоді люди, для яких пенсійне накопичення найбільш ефективно, найрідше про нього думають.
Щоб накопичити собі на гідну пенсію потрібно враховувати суму щомісячних відрахувань, прибутковості НПФ та інших параметрів. «Наприклад, якщо в 30 років почати відкладати по 1000 гривень щомісяця протягом 25 років при річній прибутковості НПФ в 15%, то в 55 років додаткова пенсія складе близько 18,5 тисяч гривень щомісяця, а в 70 років — понад 170 тисяч гривень» , — стверджує Овчаренко.
Однак, слід зазначити ризики пов'язані з недорозвиненістю українського фондового ринку. НПФ не можуть повноцінно дотримуватися принцип диверсифікації, тому фонди тримають велику частину активів або на депозитах в банку, або в облігації внутрішньої державної позики.
Автор: ПЕТРО ШЕВЧЕНКО
Команда ВСЕПРОГРОШІ запрошує Вас на безкоштовну фінансову консультацію. Разом ми проаналізуємо Вашу поточну ситуацію і сформуємо особистий фінансовий план на найближче майбутнє з урахуванням усіх факторів і нюансів. Замовити безкоштовну консультацію можна тут.
Також ми проводимо серію безплатних живих майстер-класів. Детальніше та зареєструватись можна тут.
-Тайные законы денег, которыми пользуются миллионеры;
-Как получать 30-40% годовых с гарантиями как у банка;
-Как сохранить и приумножить деньги в условиях кризиса.
З жовтня набув чинності закон, який кардинально змінює правила ринку нерухомості. Закон захищає права на об'єкти майбутнього нерухомого майна. Історій, що будівництво розпочато та не закінчено чи будівництво закінчено, але право власності оформити нерухомість не...
16 вересня 2022 року Кабінет Міністрів України ухвалив постанову щодо продажу військових облігацій. Тепер усі громадяни України віком від 18 років можуть самостійно заповнювати заявку на придбання облігацій за допомогою «Дія», тим самим підтримувати українську...
Пройдіть реєстрацію зараз і отримаєте в подарунок відео курс. Якщо не сподобається, можете відписатися в будь-який час
Есть что сказать? Не держите в себе: прокомментируйте: