Особистий фінансовий план. Як правильно скласти?

Комментариев нет 10,412 просмотров

Коли розмова заходить про фінансовий план, багато хто відразу асоціюють його з великим підприємством або компанією, які зіставляють свої дії і розвиток саме з пунктами цього плану. Але дуже корисно і вам скласти щось подібне. Звичайно в тому випадку, якщо ви хочете досягти певних успіхів і благополуччя.

Фінансовий план — це сукупність певних заходів, яка дозволить вам спланувати свої грошові надходження і їх подальші розтрати таким чином, щоб досягти реалізації своїх цілей.

Іншими словами, особистий фінансовий план — це порядок всіх дій зі своїм бюджетом (надходжень фінансів, їх заощаджень, інвестицій і витрат), які ви направляєте на досягнення мети — розплатитися з боргами, накопичити гроші для придбання автомобіля або квартири, створити пасивний дохід, з'їздити на відпочинок і т.д.

Мета фінансового плану

У кожного з нас є свої цілі, згідно з якими ми і будемо складати особистий фінансовий план. Але присутні загальні принципи побудови схеми досягнення благополуччя, і ми рекомендуємо обов'язково включити їх у свій фінансовий план.

Важливі складові фінансового плану:

1. Конкретний термін реалізації мети (мрії);
2. Конкретні дії та заходи, спрямовані на реалізацію своїх цілей;
3. Конкретні терміни виконання кожного заходу окремо.

Відзначимо, що для полегшення реалізації своїх цілей, можна складати не один, а кілька планів:

• Короткостроковий;
• Середньостроковий;
• Довгостроковий.

Давайте розглянемо, як правильно скласти особистий фінансовий план для певного відрізка часу.

1. Формулюємо фінансову мету.

На цьому першому етапі ви повинні точно визначитися зі своїми життєвими цілями:

• Найкоротший термін (найближчі місяці);
• Поточний рік;
• На 3 (5) років;
• На 10 (20) років.

При необхідності ви можете варіювати терміни реалізації цілей, виключати деякі пункти, якщо у вас вже є конкретна мета.
Тепер важливо пам'ятати про найголовніші пункти, які повинні входити в ваші періоди реалізації плану. Приміром, в найближчій перспективі (а це у нас найкоротший термін, кілька місяців) вам потрібно розплатитися з усіма своїми боргами, закрити кредитні карти і т.д.

Другий етап, обов'язковий після «підчищення фінансових хвостів» — це створення заощаджень зі своїх грошових надходжень.
Потім приступаємо до планування цілей, пов'язаних з майбутніми великими витратами: навчання дітей, покупка заміського будинку, нового автомобіля і т.д.

• Створюємо для себе додаткові джерела доходу. Як правило, найефективніші — це пасивні інструменти (інвестиції, дивіденди) і активні (додатковий заробіток, участь в успішному проекті в якості партнера);
• Плавний перехід від активного доходу (своєї роботи) до пасивного.

2. Конкретизуйте своє справжнє фінансове становище і повністю його проаналізуйте.

В цей пункт фінансового плану обов'язково повинна входити така інформація:

• Всі доходи і витрати по пунктах;
• Щомісячні фінансові витрати і грошові надходження, розписані по кожній статті окремо;
• Статті фінансових надходжень, які йдуть від пасивного доходу;
• Статті надходжень від активних інструментів (вашої роботи, в якій ви приймаєте безпосередню участь);
• Ваші особисті кошти;
• Можливі кредитні фінанси.

Після того, як ви проведете ретельний аналіз усіх складових пункту №2, ви побачите повну картину того, як можна збільшити свій дохід і мінімізувати свої витрати. Це стане першим кроком до ефективної реалізації ваших фінансових цілей.

3. Складіть план по позбавленню від усіх боргів і поетапне створення своїх особистих резервів.

Ви повинні розуміти, що з багажем з кредитів і боргів, ніколи не стати успішною людиною, тому необхідно якомога швидше позбавити себе від подібних фінансових обов'язків. Аналогічна ситуація і з відсутністю у вас фінансового резерву, що може в одну мить, при непередбаченій ситуації (втрата роботи, раптова хвороба, поломка автомобіля, ДТП), повністю залишити вас без усіх накопичень. А якщо ви себе підстрахуєте і створите «подушку безпеки», іншими словами — особистий фінансовий резерв, тоді забезпечите собі захист від різного роду напастей і несподіванок. До речі, фінансовий резерв потрібен також для приємних і цілком очікуваних подій таких як народження дитини, весілля і т.п. Детально про фінансовий резерв і таємні закони грошей, якими користуються мільйонери, дізнайтеся в безкоштовному відео курсі «Управління особистими фінансами»

4. Створюємо свою стратегію і фінансову тактику особистого фінансового плану.

В цьому пункті необхідно розробити особисту стратегію, яка приведе вас до досягнення цілей. Приміром, ви можете створити свої джерела пасивного доходу, знайти нові активні способи заробітку і поповнення своїх накопичень, які допоможуть вам швидше рухатися до намічених цілей.

Термін «тактика» в даному випадку означає ваші конкретні певні грошові суми і всі дії, завдяки яким ви і станете реалізовувати поставлені цілі.

Давайте розберемо цей пункт на невеликому прикладі:

• Ви розробляєте стратегію: йдете в банк і відкриваєте накопичувальний рахунок, терміном на 1 рік і вибираєте програму, яка передбачає ваші щомісячні внески, а також щорічне повторне розміщення цього вкладу та його відсотків;
• Розробляємо тактику: перший внесок у вас становить 1000 гривень, і кожен місяць ви додатково робите вклади в розмірі 500 гривень, які берете з основного джерела своїх доходів (з зарплати).

Всі ефективні типи стратегій сьогодні можна розділити на кілька груп, які мають відмінності за ступенем вашого ризику:

• Консервативні, які мають наймінімальні ризики. Як правило, це ваші депозитні вклади в надійних банках і накопичувальні програми в страхових компаніях;
• Помірні характеризуються середніми ризиками і частіше за все, вони можуть з'явитися в той момент, коли ви починаєте вкладати свої кошти в інвестиції, цінні папери;
• Агресивні — з самими максимальними ризиками. Цей тип стратегій може включати інвестиції у власний бізнес, покупку цінних паперів, торги на фондовій і валютній біржі, і т.п.

При виборі стратегії, ви повинні розуміти, що працюючи самостійно з більш ризиковими інвестиціями, ви повинна володіти певними знаннями та навичками. Саме вони можуть зменшити ваш ризик і суми втрат в разі програшу. Тому, якщо ви нічого не розумієте в цих інструментах накопичень та примноження своїх грошей, то можливо не варто й ризикувати: відкладіть до кращих часів, коли зможете навчитися правильно ризикувати. Якщо вже зовсім не йметься і хочете відразу отримати великий дохід, виділіть невелику суму зі своїх накопичень і спробуйте свою вдачу. А ще краще — знайдіть фахівця, який за певний відсоток від прибутку, зможе грамотно інвестувати ваші гроші, а ви тим часом, зможете у нього навчатися або повністю делегувати даний процес.

5. Правила і основні принципи складання особистого фінансового плану:

• Завжди необхідно ставити перед собою реальні цілі і краще починати з мінімальних запитів. Приміром, задумайте через кілька місяців купити хорошу побутову техніку і прагніть до цієї мети. Такий недовгий фінансовий план покаже вам, що ви робите правильно, що ви не врахували, що необхідно виправити, як зробити так, щоб зменшити терміни реалізації плану;
• При наявності боргів і кредитів необхідно на початковому етапі виділяти не менше, ніж 20% від ваших доходів, щоб постаратися швидше позбутися цієї ноші;
• Ми рекомендуємо вам створювати свою «подушку безпеки», тобто резерв. Бажано виділяти не менше 10% своїх коштів на щомісячне поповнення резерву, причому робити це в першу чергу, відразу після того, як отримуєте зарплату;
• Шукайте нові джерела доходу. Спочатку можна створювати для себе як активні джерела, так і пасивні інструменти доходів, але ви повинні прагнути до того, щоб пасивний тип доходу поступово ставав головним, і ви могли б взагалі відійти від активної участі в роботі;
• Ніколи не використовуйте тільки один фінансовий інструмент для отримання доходу. Це занадто ризиковано і загрожує тим, що ви можете втратити всі свої накопичення і доведеться починати все спочатку. Для довгострокових накопичень можна використовувати різні фінансові установи, розподіляти грошові кошти в різній валюті і брати участь в якості партнера в різних проектах;
• Завжди і у всьому враховуйте можливі ризики. Для цього добре постійно аналізувати стан економіки країни, фінансові ринки і можливості, рейтинги фінансових установ, роботу компаній, в які ви вкладаєте свої кошти;
• Візуалізуйте свій особистий фінансовий план і досягнення своїх цілей — це стане ефективною мотивацією для їх реалізації і зменшення зайвих витрат. Наприклад, можна в своїй таблиці вгорі помістити фотографію будинку своєї мрії або автомобіля і кожен раз, коли ви будете працювати зі своїм планом, це зображення нагадуватиме вам про себе, а значить — про вашу мету.

Щоб ваш фінансовий план постійно був перед вами, створіть свою таблицю, в якій чітко пропишіть всі пункти плану, які ми вам рекомендуємо. Причому ви повинні не просто внести всі дані, а регулярно аналізувати план, вносити в нього поправки, перенаправляти свої кошти, зменшувати витрати. Як тільки ви виконали один пункт плану — відразу відзначайте це в своїй таблиці і приступайте до наступного етапу і т.д., поступово просуваючись до наміченої мети.

Інструментами в цьому випадку можуть бути: нове місце роботи з більш високою заробітною платою, пошук нових джерел доходу (активного і пасивного). В деяких випадках немає необхідності підвищувати доходи на перших етапах — тут проблема полягає в іншому, а саме у відсутності банальної фінансової дисципліни, коли ви ігноруєте встановлені для себе правила зменшення витрат, піддаєтеся поривам і витрачаєте свої накопичення або раптом вирішуєте, що набагато важливіше зараз поставити іншу мету. Просто будьте послідовні у своїх діях і не намагайтеся відразу ставити перед собою десяток цілей.

Дуже правильним рішенням для вас стане підвищення вашої фінансової грамотності і чим раніше ви почнете цей процес, тим більшим набором фінансових інструментів ви зможете користуватися. Як ми вже зазначали вище, джерелами доходу можуть стати агресивні методи — особиста справа, торги на фондовій і валютній біржі, і т.п. Крім того, що це дуже ризиковані заходи, вони можуть приносити найбільший дохід, але тільки в тому випадку, якщо ви розумієте, що і як вам необхідно робити. Ми недарма говорили про те, що потрібно правильно ризикувати й управляти ризиками. Це означає, що в даному випадку управління ризиками — це вміння аналізувати, прораховувати, робити прогнози виходячи з реального стану справ на ринку і біржах, силі конкурентів і загальному економічному стані в країні. Знаючи ці складові, займаючись постійним моніторингом всіх справ і ставок, можна отримувати хороші доходи. Але знову ж — не можна використовувати тільки один фінансовий інструмент, інакше може виникнути ситуація, коли навіть ваша фінансова подушка безпеки вам не допоможе.

І наостанок, візьміть до уваги: особистий фінансовий план задає напрямок вашого руху до своїх цілей. Спочатку він розробляється, а потім постійно коригується. У міру просування підвищуватимуться ваші можливості, одні цілі будуть досягатися, і будуть з'являтися нові цілі. Відповідно ваш фінансовий план повинен бути гнучким, щоб було зручно вносити всі зміни і коригування. Рішенням цього завдання може для вас стати електронна система і відео курс «Як розробити фінансовий план самостійно за 30 хвилин»