Как не попасть в ипотечное рабство?

ipoteka-v-kazakhstane-za-12-shagov

Как не попасть в ипотечное рабство?

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники
Комментариев нет 241 просмотров

Как бы жестко это ни звучало, но лучше горькая правда, чем красивые увещевания банков, предлагающих воспользоваться «самыми выгодными условиями», которые кто-то метко окрестил «рукой помощи, дрожащей от нетерпения». Вы, наверное, догадались, что речь пойдет об ипотеке. А правда заключается в том, что в большинстве случаев и для большинства людей ипотека невыгодна! Если так вообще можно назвать «рабство», в которое попадают многие соотечественники в надежде улучшить жилищные условия и повысить, как они полагают, качество жизни.

А вот, кстати, и подтверждение вышесказанного:

ипотечное рабство

 

Через несколько минут после посещения сайта одного известного банка на почту приходит письмо с так называемыми выгодными условиями. Осталось выяснить: выгодными для кого? Но это мы сделаем чуть позже, а пока попробуем разобраться, что побуждает людей добровольно влезать в «кабалу».

Почему люди берут ипотеку

Принятие решения о взятии ипотечного кредита в 90% случаев продиктовано эмоциями и лишь 10% ситуаций попадает под понятие «жизненная необходимость». Большинство ипотечников в качестве основного довода называют желание иметь собственное жилье. «Ведь, мы же вкладываем деньги в свою квартиру, а не платим «дяде», – говорят они.

Второй «железный» аргумент заключается в том, что цены на недвижимость неуклонно растут (на самом деле это не так), поэтому ипотеку нужно брать как можно скорее, иначе потом либо вообще не получится, либо придется выплачивать большие проценты (можно подумать сейчас они маленькие – прим. автора). Еще один «веский» довод с логикой и вовсе несопоставим. «У меня есть деньги на первый взнос!» Как вам такая аргументация?

Человек когда-то решил, что хочет взять ипотеку и начал копить на первоначальный вклад, а, достигнув локальной цели, теперь ни за что не собирается отступаться. И самое удивительное, что он полностью отдает себе отчет – впереди его ждет еще более длительный период жесткой экономии, причем на этот раз уже не добровольной, ведь за просрочку придется заплатить штраф и пеню. Так или иначе, это его не останавливает – главное «ввязаться в драку», а там видно будет. Хорошо, тогда давайте посмотрим, что бывает, если «ввязаться».

3

Как меняется жизнь после взятия ипотеки

Следует понимать, что ипотека на жилье обычно берется на длительный (до 20 лет) период, за который может произойти все, что угодно. Потеря работы, продолжительная болезнь, снижение или задержки заработной платы, семейные проблемы – вот далеко неполный список ситуаций, которые могут повлиять на благосостояние человека. Но кредитор ждать не привык, и когда заемщик получает очередное напоминание, что нужно заплатить (иначе…), тогда-то он начинает понимать, чьей на самом деле является квартира. Иллюзия собственного жилья рассеивается, как утренний туман.

Ипотечник живет в постоянном стрессе, который ненадолго отступает лишь в момент погашения месячной задолженности. Это напряжение переходит в хроническое, и человек уже забывает причину его происхождения. Он быстро устает, становится раздражительным, излишне впечатлительным и необщительным, не всегда адекватно реагирует на происходящее. Особенно это касается незапланированных расходов.

Некоторые семьи ипотека мобилизует, но чаще возникают конфликты, от которых стресс только усиливается. Человек живет, как на бомбе с часовым механизмом, постоянно думая лишь о том, чтобы предотвратить «взрыв». Многим приходится отказываться от маленьких радостей и заслуженного отдыха, которые были привычным делом до ипотеки. Поход с друзьями в ресторан, поездка за границу, отдых на экзотическом курорте, покупка дорогих вещей на долгие годы теряют актуальность и остаются лишь воспоминаниями, которые раздражают еще сильнее.

Хронический стресс может привести к куда более серьезным последствиям, чем усталость и раздражительность. Функционирующий в состоянии стрессовой мобилизации организм плохо восстанавливается, а высокое содержание в крови адреналина приводит к ослаблению иммунитета, и, как следствие, – частым и продолжительным болезням. Нечто подобное происходит и на психологическом уровне – человек, который все время пытается контролировать ситуацию, утрачивает контроль за собственными эмоциями, теряет креативность и гибкость в принятии решений. Работает, как автомат.

Дети, живущие в такой атмосфере, чувствуют незащищенность и собственную вину. Видя, трудности родителей, они могут замкнуться и перестать рассказывать о своих проблемах и желаниях. Снижение успеваемости, рассеянность, невнимательность, нежелание общаться с товарищами, плохое поведение, апатия или излишня эмоциональность – все это может случится с ребенком, который как губка впитывает настроение самых близких людей. Для тех, кто думает, что все это преувеличение, вот несколько высказываний, тех, кто взял ипотечный кредит.

«В преддверии Нового года я стала безработной с несовершеннолетним ребенком на руках, которого воспитываю одна. На январский платеж по ипотеке с горем пополам наскребла, а на февральский денег уже нет. Новую работу еще не нашла. Сутками сижу на сайтах, хожу на собеседования, обновляю резюме, но пока – ничего. Подскажите, как быть?» 

«Тяжело не столько материально, сколько психологически. В голове постоянно висит осознание огромного долга. Это кошмар какой-то!» 

«Тыщу раз пожалела, что влезла в ипотеку. Последние 4 года мысли только о том, как заработать. Уже давно забыла, что такое личная жизнь и отдых, нахожусь в состоянии постоянной усталости». 

«6 лет назад, когда еще была в браке, мы с супругом взяли ипотеку, однако впоследствии развелись. Сейчас я живу в этой квартире и самостоятельно выплачиваю кредит, на который уходит почти вся моя небольшая зарплата. Если не подрабатываю, то влезаю в долги, и денег часто не хватает даже на продукты, а у меня двое детей. Из-за этой ситуации я все время в депрессии и унынии, ничего не хочется делать».

Кому выгодна ипотека

Кому выгодна ипотека

Ипотечные кредиты – это финансовые инструменты богатых людей. Им, и конечно же банкам, которые осуществляют кредитование, это выгодно. Богатые люди умеют делать деньги и используют это как рычаг для инвестиций. Одни приобретают недвижимость, чтобы сдавать в аренду, другие – для последующей перепродажи, третьи берут в ипотеку помещения и организовывают там производство. Таким образом, богатые сначала минимизируют ипотечные платежи, а со временем на недвижимости делают деньги.

Что касается банков, то их выгода заключается в получении процентов и весьма неплохих, ведь ипотечник переплачивает за квартиру в 2-2,5 раза. Причем свои проценты банк обычно забирает в первую очередь, а значит заемщик первые несколько лет выплачивает именно их, а уж потом начинает платить непосредственно за «тело кредита». Это еще раз к разговору о том, чье жилье. В течение первых лет погашения ипотеки оно такое же ваше, как и любого человека с улицы. Недвижимость принадлежит банку, пока вы не выплатите все до копеечки.

Какова переплата?

Давайте уберем эмоциональную составляющую и не будем обращать внимание на обещания правительства сделать ипотечные кредиты доступными. Обратимся к актуальным на сегодняшний день цифрам, а они говорят, что средняя процентная ставка по ипотеке составляет 21%. Вооружимся онлайн-калькулятором и посчитаем, сколько придется заплатить, если взять ипотеку на 20 лет на квартиру стоимостью 50 000$ или 1 250 000 грн. (стандартная киевская «двушка» на вторичном рынке).

2

Как видите, переплата по классической схеме составляет 1 976 953 грн. (по аннуитету еще выше – его не рассматриваем). Общая сумма, которую необходимо заплатить: 1 250 000 + 1 976 953 = 3 226 953 грн. = 129 078$ без учета комиссионных и банковской страховки. Это стоимость без малого 3-х аналогичных квартир! Причем в первые 5 лет вам придется ежемесячно выплачивать от 20 до 16 тыс. грн.

Альтернативный вариант

Что же делать? Оценить все возможные варианты и выбрать лучший! Было бы неправильно утверждать, что ипотека – это однозначно не вариант. Может быть ваши доходы позволяют безболезненно переплачивать несколько тысяч гривен в месяц – тогда не вопрос. Но почему бы даже в этом случае не рассмотреть альтернативные варианты, ведь сэкономленные деньги можно выгодно вложить и заработать еще на одну квартиру, например, для детей. Зачем отказываться от такой возможности? Если же ваши доходы невелики, то этому вопросу необходимо уделить достаточно времени, взвесив все «за» и «против». И обязательно с калькулятором в руках!

Для примера рассмотрим вариант с арендой, и до того, как взять в руки калькулятор, проанализируем преимущества, не связанные напрямую с финансовой составляющей вопроса. Вот они:

  • жилье можно в любой момент сменить;
  • не нужно заботиться об исправности бытовой техники;
  • отпадает необходимость делать ремонт и приобретать мебель;
  • не придется тратить время на ежемесячные коммунальные платежи (походы в банк или заполнение онлайн-форм на сайте) - деньги за «коммуналку» и аренду отдаются хозяину квартиры;
  • с лояльным арендодателем всегда можно договориться, если не получается заплатить вовремя.

Очень важно, что в случае наступления финансовых проблем, можно переехать на время к родителям, снять жилье с меньшей арендной платой, обсудить с хозяином отсрочку платежа. С ипотекой такой номер не пройдет – вот он тяжкий груз так называемого собственного жилья.

Теперь обратимся к цифрам. Возьмем приблизительно такую же по стоимости (1 250 000 грн.) двухкомнатную квартиру в Киеве и посмотрим, сколько нужно будет заплатить, если ее арендовать в течение тех же 20 лет. Пролистав несколько сайтов недвижимости, видим, что найти жилье с арендной ценой в районе 7-9 тыс. грн. вполне реально. Берем усредненную стоимость 8 000 грн., умножаем на 240 месяцев (20 лет х 12 мес.) и получаем 1 920 000 грн. Если помните, при ипотечном кредите необходимо было бы заплатить 3 226 953 грн. Коммунальные не учитываем, так как и в том, и в другом случае они присутствуют. Итак: 3 226 953 — 1 920 000 = 1 306 953 грн.

5

Внимательный читатель, сразу заметит, что разница между 1 250 000 и 1 306 953 грн. как для 20 лет не такая и большая– всего 56 953 грн. (чуть больше 2 000 $). Но давайте не будем забывать, что в течение всего этого времени вы не живете в стрессе. Это раз! Не тратитесь на плановые ремонты и починку бытовой техники. Это два! И самое главное, имеете в своем распоряжении несколько тысяч сэкономленных гривен в месяц, которые могут принести вам дополнительный доход. Ведь расчет производился с учетом того, что все сбережения кладутся «под матрас», чего мы вам делать настоятельно не рекомендуем. Самый простой и безопасный способ сохранить деньги от инфляции – положить их на депозит. Однако есть более выгодные решения приумножить капитал, и мы готовы вам о них рассказать. На этой странице вы можете ознакомиться с перечнем бесплатных услуг команды «Все pro Гроші», воспользовавшись которыми получите четкое понимание того, как грамотно распоряжаться сбережениями. Обратите внимание, что по вопросам ипотеки и накопления денег на недвижимость у нас есть отдельный блок.

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники

Получите доступ Бесплатно к видео курсу сейчас и узнайте:

-Тайные законы денег, которыми пользуются миллионеры;
-Как получать 30-40% годовых с гарантиями как у банка;
-Как сохранить и приумножить деньги в условиях кризиса.

Есть что сказать? Не держите в себе: прокомментируйте:

Комментарии Facebook

Читайте также

  • 9ee379_81c31ff82bd24c5bb49950201ea36cba_mv2 (1)

    Налогообложение инвестиционных доходов в Украине

    Основной вопрос для человека, решившего заняться инвестированием, заключается в размере дохода от того или иного вида актива. Но перед тем, как начинать вкладывать деньги, следует знать, сколько налогов придется заплатить от полученной прибыли. В большинстве случаев для...

    Поделиться в соц. сетях

    Опубликовать в Google Buzz
    Опубликовать в Google Plus
    Опубликовать в LiveJournal
    Опубликовать в Мой Мир
    Опубликовать в Одноклассники

  • 1000_545_1585215598-1599

    Повышение «минималки». Что за этим стоит и какие могут быть последствия?

    Верховная Рада поддержала законопроект президента о повышении минимальной заработной платы, и с 1 сентября 2020 г. она составляет 5000 грн., что на 277 грн. больше, чем было раньше. Казалось бы, можно порадоваться за людей с низкими доходами –...

    Поделиться в соц. сетях

    Опубликовать в Google Buzz
    Опубликовать в Google Plus
    Опубликовать в LiveJournal
    Опубликовать в Мой Мир
    Опубликовать в Одноклассники

Отправить ответ

  Subscribe  
Notify of