Что нужно знать о депозитах?

money-1-1024x570_-1

Что нужно знать о депозитах?

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники
Комментариев нет 290 просмотров

О том, что деньги должны работать, наверняка знает каждый, кто их зарабатывает. Но, к сожалению, многие украинцы продолжают держать сбережения дома, лишая себя возможности получать пассивный доход. Объясняется это низким уровнем доверия граждан к финансовым учреждениям, нестабильной экономической ситуацией в стране и неуверенностью людей в завтрашнем дне.

Если вы также считаете, что держать деньги «под матрасом» надежнее, возможно, прочитав эту статью, измените свое мнение. Речь в ней пойдет о депозитах – казалось бы «набившей оскомину», но не ставшей от этого менее актуальной темой. Ведь этот способ инвестирования является одним из самых безопасных, а значит, если вы все сделаете правильно, гарантировано будете в выигрыше.

Что такое депозит

Депозитом называется двустороннее соглашение между физическим либо юридическим лицом и банком, согласно которому последний обязуется вернуть вкладчику деньги и за их использование выплатить проценты. Это взаимовыгодное сотрудничество, потому что банковское учреждение, перенаправляя депозитные вклады на кредитование граждан, также получает доход.

Вообще все банки функционируют следующим образом: принимают депозиты от одних лиц и с вложенных средств кредитуют других. Часть полученных от кредитов процентов переводится на счета вкладчиков, часть банковская организация оставляет себе в виде прибыли. Это означает, что, если вы выбрали надежный банк, обязательно получите вложенные деньги с прибылью.

Что такое депозит

Виды депозитных программ

Хоть банковские учреждения и предлагают различные условия для открытия счета, все депозиты можно разделить на 2 основных категории – срочные и бессрочные («до востребования»).

Срочные

Эти депозиты имеют конкретную дату, когда вкладчику будут возвращены деньги, и бывают:

  • краткосрочными (открываются на срок от 1 до 3 месяцев);
  • среднесрочными (3-9 месяцев);
  • долгосрочными (от 9 месяцев до 3 лет).

Преимущество срочных депозитных вкладов – максимально высокие проценты, недостаток – условная невозможность снятия денег до установленной в договорном соглашении даты. Согласно Гражданскому Кодексу Украины, отказать в досрочной выдаче средств, принадлежащих вкладчику, банк не может, но уменьшить ставку по процентам имеет полное право. Так что, если вы захотите закрыть депозит раньше, потеряете часть или все проценты (в зависимости от прописанных в соглашении условий).

Срочные депозиты делятся на сберегательные, накопительные и расчетные. Сберегательный не пополняется и досрочно не закрывается (иначе сгорят накопленные проценты). Накопительный разрешается только пополнять, а расчетный предусматривает как пополнение, так и досрочное снятие денежных средств.

До востребования

Этот вид вкладов называется бессрочным из-за отсутствия конечного срока выдачи средств. Разрешается как пополнять счет, так и снимать с него деньги, когда в этом возникает потребность. Отличие депозитного вклада «до востребования» от расчетного в том, что никаких ограничений на пользование собственными средствами нет. Например, сегодня вы можете открыть счет, а завтра снять всю сумму. Тогда как по расчетным депозитам допускаются только частичные снятия средств до установленного банковским учреждением неснижаемого остатка. Помимо этого, банк может выдвинуть дополнительные требования по сроку и количеству транзакций. К примеру, не ранее 30 дней после открытия расчетного депозита и не чаще, чем 1 раз в месяц.

Вклады «до востребования» в этом плане более гибкие, но имеют один существенный недостаток – низкую доходность. И чем меньше ограничений, тем процентная ставка ниже. Большинство банковских организаций предлагает от 0,5 до 2% годовых на гривневые вклады, поэтому бессрочный депозит вряд ли можно рассматривать как инвестиционный инструмент. Это скорее способ накопить на недорогую покупку или защитить сбережения от инфляции (и то лишь частично).

Виды депозитных программ

Что нужно учесть при выборе банка

Выбор банковского учреждения является самым важным этапом в деле инвестирования средств в депозиты. Если вы неправильно разработаете стратегию, то всего лишь получите меньшую прибыль, но, если ошибетесь с банком, рискуете потерять все деньги.

Банк должен быть платежеспособным и иметь достаточный запас ликвидности. Это две составляющие, обеспечивающие выполнение обязательств перед вкладчиками и кредиторами, а финансовые гарантии в свою очередь зависят от того, кто является собственником организации.

Всем нам памятна ситуация с многочисленными банкротствами украинских банков, которая в очередной раз подтвердила важность не только объема капитала, но фактора собственности. Так уж сложилось, что в Украине имеют место быть сложные схемы управления, владения и акционирования, которые позволяют собственникам в кризисных ситуациях быстро выводить средства на офшорные счета. Несложно догадаться, что значительная доля этих средств принадлежит физическим и юридическим лицам.

К тому же в нашей стране нередко возникает ситуация, когда финансовые трудности возникают у банков, находящихся в оппозиции к действующей власти. Поэтому самыми надежными акционерами принято считать украинские государственные финорганизации и европейские финансовые группы. С банками, собственниками которых являются физические лица, стоит быть осторожными. Если владелец или аффилированные лица (на них также следует обращать внимание) были замешаны в крупных скандалах, лучше воздержаться от сотрудничества с таким банком. Для оценки надежности банковского учреждения необходимо ознакомиться с его рейтингом по данным международных агентств, а также найти информацию об акционерах на сайте НБУ (в разделе «Нагляд»).

Другими показателями, которые также следует учитывать при выборе финансовой организации для размещения депозита являются: ее известность, удобное месторасположение, выгодные тарифы, быстрое и качественное обслуживание.

Как выбрать лучший депозит

Первым делом следует определиться, потребуется ли вам снимать деньги с текущего счета или вы дождетесь окончания действия договора. Как уже говорилось, проценты по срочным депозитам выше, чем «до востребования», к тому же вы можете повысить процентную ставку, выбрав наиболее выгодный срок открытия счета.

Лучше всего выбирать депозит с капитализацией процентов, когда заработанные за месяц деньги прибавляются к первоначальной сумме. Таким образом, в каждом следующем отчетном периоде вы будете получать большую сумму, чем в предыдущем.

Необходимо также решить вопрос с валютой. Финансисты рекомендуют открывать счет в той валюте, в которой деньги накоплены, или в которой вы планируете их использовать после закрытия депозита. Переводить доллары/евро в гривны, а потом обратно не имеет смысла, потому что начисленные проценты нивелируются разницей в цене между покупкой и продажей валюты, а часть прибыли может «съесть» инфляция. Гривневые сбережения, конвертировать в валютные и подавно не стоит, ведь депозитные ставки в наших деньгах в 3-3,5 раза выше ставок в долларах и евро.

Как выбрать лучший депозит

Заключение договора

Перед тем, как вы подпишите соглашение, внимательно ознакомьтесь с его содержимым и удостоверьтесь, что там нет скрытых условий. Убедитесь, что все правильно поняли и по истечении договора получите ту сумму, на которую рассчитываете. Обращайте внимание на следующие моменты:

  • при каких условиях и как часто банк может менять ставку по процентам;
  • в какой валюте будут возвращены деньги после закрытия депозитного счета;
  • каковы будут действия банка, если вы захотите воспользоваться частью вложенных средств или досрочно снять всю сумму;
  • что будет, если вы не закроете депозитный счет вовремя.

Наиболее выгодными считаются условиями, когда процентная ставка не меняется, денежные средства возвращаются в той валюте, в которой они были вложены, а при досрочном закрытии счета накопленные проценты не уменьшаются.

Чтобы вкладчики не забывали вовремя забрать деньги, работники большинства банков с ними связываются и предупреждают, что до истечения договора осталось несколько дней. В противном случае депозит может быть продлен на этот же срок, но по текущей процентной ставке, либо деньги могут перевести на депозит «до востребования». Убедитесь, что в договоре есть дата открытия и закрытия депозита, ставка по процентам и мокрая печать банковского учреждения.

Обращаем ваше внимание, что некоторые банки берут комиссионные за открытие и сопровождение депозита, зачисление на счет безналичных средств и выдачу наличных денег. Эти условия, как правило, прописываются мелким шрифтом, так что вчитывайтесь в договор внимательно. Также вы должны знать, что ваши права как потребителя финансовых услуг защищены законом, и в случае нарушений со стороны банковского учреждения вы можете подать на него в суд.

Депозит без риска

Чтобы минимизировать риски, открывать депозитный счет необходимо в финучреждении, которое является членом Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) – если банк обанкротиться, вы сможете получить все вложенные деньги. Сегодня максимальная депозитная страховка составляет 200 000 гривен, но, если у вас большая сумма, лучше ее разбить и открыть несколько депозитов в разных банках, имеющих членство в ФГВФЛ.

Налоги

Прибыль, которую вы получаете от депозита облагается налогами, которые банки переводят на счета соответствующей организации самостоятельно, так что обращаться в налоговую не придется. Ваши счет и контактные данные при этом не раскрываются – деньги уплачиваются единым платежом со всех вкладчиков разом. Из депозитных средств физлиц удерживается подоходный налог в размере 18% и 1,5% военного сбора. В некоторых банковских учреждениях есть безналоговые депозиты, но воспользоваться ими могут только вкладчики, которые получают зарплату или пенсию на банковскую карту.

Депозит без риска

Другие способы инвестирования

На сегодняшний день прогнозы специалистов на 2020 год не слишком оптимистичны, поэтому спрогнозировать курс гривны не возьмется никто. А это как раз и есть самый серьезный риск для депозитных вкладов. В этой связи имеет смысл рассмотреть и другие варианты вложения денег для получения прибыли.

Если накопленная сумма позволяет приобрести недвижимость, обязательно внесите этот вид инвестирования в свой список, ведь, сдавая помещение в аренду, вы сможете получать несколько тысяч гривен в месяц пассивного дохода. К тому же недвижимость не исчезает и не обесценивается, а значит такое вложение оправдано вдвойне.

Вложение денег в облигации внутреннего госзайма – прибыльный и безопасный способ приумножить капитал. В условиях снижающихся депозитных ставок и разорения банков ОВГЗ постепенно выходит из тени. Особенно показательным в этом аспекте стали середина-конец 2019 года, когда доля держателей облигаций выросла с 1 до 12%. Но следует учитывать, что инвестирование в ОВГЗ суммы менее 300 тыс. гривен невыгодно, а специалисты и вовсе рекомендуют заходить на рынок, имея не меньше 1 млн. Так что пока этот способ получения дополнительного дохода для большинства наших граждан остается недоступным.

Для тех, кто ищет оптимальную возможность накопить деньги на достойную пенсию, следует рассмотреть инвестирование в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). В отличие от депозитов, НПФ-вклады не являются способом быстрого получения прибыли – это долгосрочные вложения сроком от 10 лет. Снять деньги раньше за исключением форс-мажорных ситуаций вы также не сможете, но зато по достижении пенсионного возраста получите существенную прибавку к основной пенсии.

Следующий год для Украины легким точно не будет, а в сложный период деньги необходимо вкладывать только в самые выгодные проекты. В этой связи лучше обратиться к финансовым экспертам, которые в зависимости от вашей ситуации предложат оптимальное решение по формированию инвестиционного портфеля. Для получения бесплатной консультации перейдите на эту страницу, а вопросы специалистам команды «Все Pro Гроші» можно задать по форме обратной связи, email и телефону.

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники

Получите доступ Бесплатно к видео курсу сейчас и узнайте:

-Тайные законы денег, которыми пользуются миллионеры;
-Как получать 30-40% годовых с гарантиями как у банка;
-Как сохранить и приумножить деньги в условиях кризиса.

Есть что сказать? Не держите в себе: прокомментируйте:

Комментарии Facebook

Читайте также

  • 34

    Сколько страховых останется в Украине к 2025 году? И есть ли жизнь после «сплита»?

    Страховщиков должно быть мало… Проверки и ужесточение требований к работе страховых компаний за последние три года «выкосили» в Украине больше 25% всех СК. И правительство обещает, что глобальная «чистка» на страховом рынке только начинается. С 1...

    Поделиться в соц. сетях

    Опубликовать в Google Buzz
    Опубликовать в Google Plus
    Опубликовать в LiveJournal
    Опубликовать в Мой Мир
    Опубликовать в Одноклассники

  • 334

    «Американские горки» на финансовых биржах в марте. «Мир после COVID-19 уже не будет прежним…»

    Март 2020-го стал кошмарным сном для инвесторов и брокеров… 9 и 12 марта торги на американских, европейских и азиатских биржах закрылись падением всех мировых индексов. А 16 марта на рынке США произошел крупнейший обвал за 33 года...

    Поделиться в соц. сетях

    Опубликовать в Google Buzz
    Опубликовать в Google Plus
    Опубликовать в LiveJournal
    Опубликовать в Мой Мир
    Опубликовать в Одноклассники

Отправить ответ

  Subscribe  
Notify of