Що потрібно знати про депозити?

money-1-1024x570_-1

Що потрібно знати про депозити?

Share to Google Buzz
Share to Google Plus
Share to LiveJournal
Share to MyWorld
Share to Odnoklassniki
Комментариев нет 519 просмотров

Про те, що гроші повинні працювати, знає кожен, хто їх заробляє. Але, на жаль, багато українців продовжують тримати заощадження вдома, позбавляючи себе можливості отримувати пасивний дохід. Пояснюється це низьким рівнем довіри громадян до фінансових установ, нестабільною економічною ситуацією в країні та невпевненістю людей у ​​завтрашньому дні.

Якщо ви також вважаєте, що тримати гроші «під матрацом» надійніше, можливо, зміните свою думку, коли прочитаєте цю статтю. Мова в ній піде про депозити – темою, що здається вже «приїлася» але не стала від цього менш актуальною. Адже цей спосіб інвестування є одним з найбезпечніших, а значить, якщо ви все зробите правильно, гарантовано будете у виграші.

Що таке депозит

Депозитом називається двостороння угода між фізичною чи юридичною особою та банком, згідно з якою останній зобов'язується повернути вкладнику гроші і за їх використання виплатити відсотки. Це взаємовигідна співпраця, тому що банківська установа перенаправляє депозитні вклади на кредитування громадян й також отримує дохід.

Взагалі всі банки працюють наступним чином: приймають депозити від одних осіб і з вкладених коштів кредитують інших. Частина отриманих від кредитів відсотків перекладається на рахунки вкладників, частина банківська організація залишає собі у вигляді прибутку. Це означає, що, якщо ви обрали надійний банк, обов'язково отримаєте вкладені гроші з доходом.

2

Види депозитних програм

Хоч банківські установи й пропонують різні умови для відкриття рахунку, всі депозити можна поділити на 2 основні категорії – строкові та безстрокові ( «до запитання»).

Строкові

Ці депозити мають конкретну дату повернення грошей вкладнику і бувають:

  • короткостроковими (відкриваються на термін від 1 до 3 місяців);
  • середньостроковими (3-9 місяців);
  • довгостроковими (від 9 місяців до 3 років).

Перевага строкових депозитних вкладів – максимально високі відсотки, недолік – умовна неможливість зняття грошей до встановленої в договірній угоді дати. Відповідно до Цивільного Кодексу України відмовити в достроковій видачі коштів, що належать вкладнику, банк не може, але зменшити ставку по відсотках має повне право. Таким чином, якщо ви захочете закрити депозит раніше, втратите частину або всі відсотки (в залежності від прописаних в угоді умов).

Строкові депозити поділяються на ощадні, накопичувальні і розрахункові. Ощадний не поповнюється та достроково не закривається (інакше згорять нараховані відсотки). Накопичувальний дозволяється тільки поповнювати, а розрахунковий передбачає як поповнення, так і дострокове зняття коштів.

До запитання

Цей вид вкладів називається безстроковим через відсутність кінцевого терміну видачі коштів. Дозволяється як поповнювати рахунок, так і знімати з нього гроші, коли в цьому виникає потреба. Відмінність депозитного вкладу «до запитання» від розрахункового в тому, що ніяких обмежень на користування власними коштами немає. Наприклад, сьогодні ви можете відкрити рахунок, а завтра зняти всю суму. Тоді як за розрахунковим депозитом допускається лише часткове зняття коштів до встановленого банківською установою незнижуваного залишку. Крім цього, банк може висунути додаткові вимоги щодо терміну і кількості транзакцій. Наприклад, не раніше 30 днів після відкриття розрахункового депозиту і не частіше, ніж 1 раз на місяць.

Вклади «до запитання» в цьому плані більш гнучкі, але мають один суттєвий недолік – низьку прибутковість. І чим менше обмежень, тим процентна ставка нижче. Більшість банківських організацій пропонує від 0,5 до 2% річних на гривневі вклади, тому безстроковий депозит навряд чи можна розглядати як інвестиційний інструмент. Це швидше спосіб накопичити на недорогу покупку або захистити заощадження від інфляції (та й то лиш частково).

3

Що потрібно врахувати при виборі банку

Вибір банківської установи є найважливішим етапом у справі інвестування коштів в депозити. Якщо ви неправильно розробите стратегію, то лише отримаєте менший прибуток, але, якщо помилитеся з банком, ризикуєте втратити всі гроші.

Банк повинен бути платоспроможним та мати достатній запас ліквідності. Це дві складові, що забезпечують виконання зобов'язань перед вкладниками і кредиторами, а фінансові гарантії в свою чергу залежать від того, хто є власником організації.

Всім нам пам'ятна ситуація з численними банкрутствами українських банків, яка в черговий раз підтвердила важливість не тільки обсягу капіталу, але фактору власності. Так вже склалося, що в Україні мають місце складні схеми управління, володіння й акціонування, які дозволяють власникам в кризових ситуаціях швидко виводити кошти на офшорні рахунки. Нескладно здогадатися, що значна частка цих коштів належить фізичним та юридичним особам.

До того ж в нашій країні нерідко виникає ситуація, коли фінансові труднощі виникають у банків, що знаходяться в опозиції до діючої влади. Тому самими надійними акціонерами зазвичай вважають українські державні фінустанови і європейські фінансові групи. З банками, власниками яких є фізичні особи, варто бути обережними. Якщо власник або афілійовані особи (на них також слід звертати увагу) були замішані у великих скандалах, краще утриматися від співпраці з таким банком. Для оцінки надійності банківської установи необхідно ознайомитися з його рейтингом за даними міжнародних агентств, а також знайти інформацію про акціонерів на сайті НБУ (в розділі «Нагляд»).

Іншими показниками, які також слід враховувати при виборі фінансової організації для розміщення депозиту є: її популярність, зручне розташування, вигідні тарифи, швидке та якісне обслуговування.

Як вибрати найкращий депозит

Насамперед слід визначитися, чи виникне у вас потреба знімати гроші з поточного рахунку або ви дочекаєтесь закінчення дії договору. Як вже зазначалося, відсотки за строковими депозитами вище, ніж «до запитання», до того ж ви можете підвищити процентну ставку, якщо оберете найбільш вигідний термін відкриття рахунку.

Найкраще обирати депозит з капіталізацією відсотків, коли зароблені за місяць гроші додаються до первісної суми. Таким чином, в кожному наступному звітному періоді ви будете отримувати більшу суму, ніж в попередньому.

Слід також вирішити питання з валютою. Фінансисти рекомендують відкривати рахунок в тій валюті, в якій гроші накопичені, або в якій ви плануєте їх використовувати після закриття депозиту. Переводити долари/євро в гривні, а потім навпаки не має сенсу, тому що нараховані відсотки нівелюються різницею в ціні між купівлею і продажем валюти, а частина прибутку може «з'їсти» інфляція. Гривневі заощадження, конвертувати в валютні взагалі не варто, адже депозитні ставки в наших грошах в 3-3,5 рази вище ставок в доларах та євро.

formula-rascheta-procentov-po-vkladam-2

Укладення договору

Перед тим, як підписати угоду, уважно ознайомтеся з її вмістом і переконайтесь, що там немає прихованих умов. Ві повинні бути впевнені, що все правильно зрозуміли і після закінчення договору отримаєте суму, на яку розраховуєте. Звертайте увагу на наступні моменти:

  • при яких умовах і як часто банк може змінювати ставку по відсотках;
  • в якій валюті будуть повернуті гроші після закриття депозитного рахунку;
  • якими будуть дії банку, якщо ви забажаєте скористатися частиною вкладених коштів або достроково зняти всю суму;
  • що буде, якщо ви не закриєте депозитний рахунок вчасно.

Найбільш вигідними вважаються умови, коли процентна ставка не змінюється, грошові кошти повертаються в тій валюті, в якій вони були вкладені, а при достроковому закритті рахунку накопичені відсотки не зменшуються.

Щоб вкладники не забували вчасно забрати гроші, працівники більшості банків з ними зв'язуються і попереджають, що до закінчення договору залишається кілька днів. В іншому випадку депозит може бути продовжений на цей же термін, але за поточною процентною ставкою, або гроші можуть перевести на депозит «до запитання». Переконайтеся, що в договорі є дата відкриття і закриття депозиту, ставка за відсотками і мокра печатка банківської установи.

Звертаємо вашу увагу, що деякі банки беруть комісійні за відкриття і супровід депозиту, зарахування на рахунок безготівкових коштів та видачу готівки. Ці умови, як правило, прописуються дрібним шрифтом, так що вчитуйтесь в договір уважно. Також ви повинні знати, що ваші права як споживача фінансових послуг захищені законом, і в разі порушень з боку банківської установи ви можете подати на неї до суду.

Депозит без ризику

Щоб мінімізувати ризики, відкривати депозитний рахунок необхідно в фінустанові, яка є членом Фонду гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО) – якщо банк збанкрутує, ви зможете отримати всі вкладені гроші. Сьогодні максимальна депозитна страховка складає 200 000 гривен, але, якщо у вас більша сума, краще її розбити і відкрити декілька депозитів у різних банках, що мають членство в ФГВФО.

Податки

Прибуток, який ви отримуєте від депозиту оподатковується. Податки банки переводять на рахунки відповідної організації самостійно, так що звертатися в податкову вам не доведеться. Ваші рахунок та контактні дані при цьому не розкриваються – гроші сплачуються єдиним платежем з усіх вкладників разом. З депозитних коштів фізосіб утримується податок на прибуток в розмірі 18%, ще 1,5% становить військовий збір. У деяких банківських установах є безподаткові депозити, але скористатися ними можуть тільки вкладники, які отримують зарплату або пенсію на банківську карту.

4

Інші способи інвестування

На сьогоднішній день прогнози фахівців на 2020 рік далекі від оптимізму, тому спрогнозувати курс гривні не візьметься ніхто. А це як раз і є найбільш суттєвий ризик для депозитних вкладів. У зв'язку з цим має сенс розглянути й інші варіанти вкладення грошей для отримання прибутку.

Якщо накопичена сума дозволяє придбати нерухомість, обов'язково внесіть цей вид інвестування в свій список, адже здача приміщення в оренду дозволить вам отримувати кілька тисяч гривень на місяць пасивного доходу. До того ж нерухомість не зникає і не знецінюється, а значить така інвестиція себе точно виправдає.

Вкладення грошей в облігації внутрішньої держпозики – прибутковий і безпечний спосіб збільшити капітал. В умовах зниження депозитних ставок і банкрутства банків ОВДП поступово виходить з тіні. Особливо показовим у цьому аспекті стали середина-кінець 2019 року, коли частка власників облігацій зросла з 1 до 12%. Але слід враховувати, що інвестування в ОВДП суми менше 300 тис. гривень невигідно, а фахівці рекомендують заходити на ринок, маючи не менш 1 млн. Так що наразі цей спосіб отримання додаткового доходу для більшості наших громадян залишається недоступним.

Для тих, хто шукає оптимальну можливість накопичити гроші на гідну пенсію, слід розглянути інвестування в недержавні пенсійні фонди (НПФ). На відміну від депозитів, НПФ-вклади не є способом швидкого отримання прибутку – це довгострокові вкладення терміном від 10 років. Зняти гроші раніше за винятком форс-мажорних ситуацій ви також не зможете, проте після досягнення пенсійного віку отримаєте суттєву прибавку до основної пенсії.

Наступний рік для України легким точно не буде, а в складний період гроші необхідно вкладати тільки в найбільш вигідні проекти. У зв'язку з цим краще звернутися до фінансових експертів, які в залежності від вашої ситуації запропонують оптимальне рішення щодо формування інвестиційного портфеля. Для отримання безкоштовної консультації перейдіть на цю сторінку, а питання фахівцям команди «Все Pro Гроші» можна задати за формою зворотного зв'язку, по email або телефону.

Поделиться в соц. сетях

Share to Google Buzz
Share to Google Plus
Share to LiveJournal
Share to MyWorld
Share to Odnoklassniki

Получите доступ Бесплатно к видео курсу сейчас и узнайте:

-Тайные законы денег, которыми пользуются миллионеры;
-Как получать 30-40% годовых с гарантиями как у банка;
-Как сохранить и приумножить деньги в условиях кризиса.

Есть что сказать? Не держите в себе: прокомментируйте:

Комментарии Facebook

Читайте также

  • 1000_545_1585215598-1599

    Підвищення «мінімалки». Що за цим стоїть і які можуть бути наслідки?

    Верховна Рада підтримала законопроект президента про підвищення мінімальної заробітної плати, і з 1 вересня 2020 року вона становить 5000 грн., що на 277 грн. більше, ніж було раніше. Здавалося б, можна порадіти за людей з низькими...

    Поделиться в соц. сетях

    Share to Google Buzz
    Share to Google Plus
    Share to LiveJournal
    Share to MyWorld
    Share to Odnoklassniki

  • 1

    Венчурне інвестування або як заробити на інноваціях. Чи виправданий ризик?

    Новоспечені компанії, які намагаються пробитися на ринок, гостро потребують грошових вливань. І якщо невеликі стартапи можуть взяти кредит, то великим бізнес-проектам потрібно більше грошей, ніж готовий видати банк. У зв'язку з цим актуальним стає питання...

    Поделиться в соц. сетях

    Share to Google Buzz
    Share to Google Plus
    Share to LiveJournal
    Share to MyWorld
    Share to Odnoklassniki

Отправить ответ

  Subscribe  
Notify of